“今天正式開啟拼團貸款活動，5人成團，人滿后會收到系統(tǒng)發(fā)放的優(yōu)惠券，享受3.18%的消費貸固定利率?！?2月18日，江蘇銀行某支行客戶經理小仇告訴記者，拼團也不用擔心湊不夠人，該行客戶經理名下都有客戶要參加，到時候拼團鏈接就行。

愛“拼”才會贏，貸款利率更優(yōu)惠；利息就要“拼”著省……中證君調研發(fā)現，多家銀行正推出“拼團貸款”優(yōu)惠活動，助力銀行年底信貸沖刺及2024年開門紅活動。

活動方式主要包括兩種：

一種是由銀行員工擔任團長，通過企業(yè)微信向符合活動要求的客戶發(fā)起拼團邀請；

一種是由客戶擔任團長，組團成功后團長會額外享受更低利率或微信立減金等優(yōu)惠。

事實上，銀行嘗試“拼模式”已久，而如何在創(chuàng)新與合規(guī)間取得平衡，是業(yè)內探索的話題。

“拼團貸款”營銷再來襲

“5個人很容易湊。之前給客戶群發(fā)短信，就有不少客戶來問。上周，我們對拼團貸款活動進行了測試，這周正式啟動了。測試的時候就已經有客戶湊滿了。”小仇向記者表示，該活動為銀行的開門紅活動，預計到2024年3月底結束。

“但申請人必須有本市的公積金、社保，工作單位得是事業(yè)單位、國企等。此外，貸款使用時間必須在6個月及以上，提前還款需交5%的違約金。”小仇補充說。

小仇提供的活動介紹 圖片來源：被訪者提供

據小仇介紹，活動流程為：客戶先申請貸款額度，銀行后臺會根據客戶的個人資質來判斷客戶是否具有入團資格。如符合條件，客戶將收到客戶經理所發(fā)的拼團鏈接，成團后便由銀行審批發(fā)放貸款。

圖片來源：“紫金農商銀行”微信公眾號

目前，并不止這一家銀行推出拼團貸款優(yōu)惠。以紫金農商銀行為例，該行針對事業(yè)單位工作人員、國有企業(yè)正式員工等符合條件的客群，推出12月限時拼團助貸活動。據介紹，3人團辦年利率3.58%，5人團辦年利率3.48%，10人團辦年利率3.38%，15人及以上團辦年利率3.28%。

記者在實際咨詢過程中發(fā)現，銀行在實際操作中對于拼團活動的規(guī)則大多較為靈活。紫金農商銀行某支行客戶經理小瀟向記者表示：“如果拉人有難度，可以幫您跟行里溝通。湊夠4個人，參團成員就都能享受3.28%的利率?！?/p>

創(chuàng)新與合規(guī)如何平衡？

在網購拼單、“搭子”組局火遍全網的當下，銀行正頻頻推出拼團貸款活動。今年以來，便有多家銀行推出拼團貸款營銷活動，單個團的參團人數普遍為3-5人，但也有人數在15人及以上的大團。

今年推出拼團貸款活動的多家銀行 圖片來源： 部分銀行官方微 信公眾號

記者調研發(fā)現，活動方式主要包括兩種：一種是由銀行員工擔任團長，通過企業(yè)微信向符合活動要求的客戶發(fā)起拼團邀請，組團成功后系統(tǒng)會向參團客戶發(fā)放固定利率的消費貸優(yōu)惠券；一種是由客戶擔任團長，組團成功后團員們均會享受消費貸優(yōu)惠利率，團長會額外享受更低利率或微信立減金等優(yōu)惠。

但客戶資質各有不同，如何能享受統(tǒng)一的優(yōu)惠利率？

記者向多家推出該類活動的銀行員工咨詢發(fā)現，此類活動大多面向的客群都為事業(yè)單位、國有企業(yè)、公立醫(yī)院、公立學校等客群。此外，也有銀行明確表示，活動對象需為被該行列為優(yōu)質單位的同一單位客戶。

對于“若有參團成員出現逾期情況，是否會對其他團員帶來影響”，多位客戶經理則向記者表示“并不會”。

事實上，銀行開啟“拼”模式并非新鮮事。2020年，銀行曾興起一陣“拼團潮”，拼存款、拼理財、拼貸款……部分銀行希望以此種形式能夠高效獲取一批優(yōu)質客戶，但彼時引起了監(jiān)管方面關注。

對于銀行熱衷“拼模式”的原因，巨豐投顧高級投資顧問張麗潔表示，銀行可通過該方式以存量客戶來吸引到新的客戶資源，在短時間內得到更多的優(yōu)質客戶，降低拉新成本，提高獲客效率，擴大市場份額。

“拼團貸款優(yōu)惠，對消費者而言，顯然有助于降低貸款成本，但也可能導致少數借款人出現過度負債問題，并因此產生一些。對于機構而言，貸款量雖上去了，但也可能因此增加了風險控制難度。此外，過度降價可能會導致息差壓力增大，同時也可能導致局部市場非理性競爭等問題?！惫獯筱y行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴記者。

在招聯首席研究員董希淼看來，金融消費者需要根據自身實際需求來申請貸款或其他金融產品，不能因為拼團有福利便直接參與。對于銀行來說，適當推出促銷手段可以理解，但需注意在依法合規(guī)的范圍內，不能變相降低必要的標準和準入條件。金融機構應加強產品和客戶的適當性管理，將合適的產品推薦給合適的客戶。