“今天正式開啟拼團貸款活動,5人成團,人滿后會收到系統(tǒng)發(fā)放的優(yōu)惠券,享受3.18%的消費貸固定利率?!?2月18日,江蘇銀行某支行客戶經理小仇告訴記者,拼團也不用擔心湊不夠人,該行客戶經理名下都有客戶要參加,到時候拼團鏈接就行。
愛“拼”才會贏,貸款利率更優(yōu)惠;利息就要“拼”著省……中證君調研發(fā)現,多家銀行正推出“拼團貸款”優(yōu)惠活動,助力銀行年底信貸沖刺及2024年開門紅活動。
活動方式主要包括兩種:
一種是由銀行員工擔任團長,通過企業(yè)微信向符合活動要求的客戶發(fā)起拼團邀請;
一種是由客戶擔任團長,組團成功后團長會額外享受更低利率或微信立減金等優(yōu)惠。
事實上,銀行嘗試“拼模式”已久,而如何在創(chuàng)新與合規(guī)間取得平衡,是業(yè)內探索的話題。
“拼團貸款”營銷再來襲
“5個人很容易湊。之前給客戶群發(fā)短信,就有不少客戶來問。上周,我們對拼團貸款活動進行了測試,這周正式啟動了。測試的時候就已經有客戶湊滿了。”小仇向記者表示,該活動為銀行的開門紅活動,預計到2024年3月底結束。
“但申請人必須有本市的公積金、社保,工作單位得是事業(yè)單位、國企等。此外,貸款使用時間必須在6個月及以上,提前還款需交5%的違約金。”小仇補充說。
小仇提供的活動介紹 圖片來源:被訪者提供
據小仇介紹,活動流程為:客戶先申請貸款額度,銀行后臺會根據客戶的個人資質來判斷客戶是否具有入團資格。如符合條件,客戶將收到客戶經理所發(fā)的拼團鏈接,成團后便由銀行審批發(fā)放貸款。
圖片來源:“紫金農商銀行”微信公眾號
目前,并不止這一家銀行推出拼團貸款優(yōu)惠。以紫金農商銀行為例,該行針對事業(yè)單位工作人員、國有企業(yè)正式員工等符合條件的客群,推出12月限時拼團助貸活動。據介紹,3人團辦年利率3.58%,5人團辦年利率3.48%,10人團辦年利率3.38%,15人及以上團辦年利率3.28%。
記者在實際咨詢過程中發(fā)現,銀行在實際操作中對于拼團活動的規(guī)則大多較為靈活。紫金農商銀行某支行客戶經理小瀟向記者表示:“如果拉人有難度,可以幫您跟行里溝通。湊夠4個人,參團成員就都能享受3.28%的利率?!?/p>
創(chuàng)新與合規(guī)如何平衡?
在網購拼單、“搭子”組局火遍全網的當下,銀行正頻頻推出拼團貸款活動。今年以來,便有多家銀行推出拼團貸款營銷活動,單個團的參團人數普遍為3-5人,但也有人數在15人及以上的大團。
今年推出拼團貸款活動的多家銀行 圖片來源: 部分銀行官方微 信公眾號
記者調研發(fā)現,活動方式主要包括兩種:一種是由銀行員工擔任團長,通過企業(yè)微信向符合活動要求的客戶發(fā)起拼團邀請,組團成功后系統(tǒng)會向參團客戶發(fā)放固定利率的消費貸優(yōu)惠券;一種是由客戶擔任團長,組團成功后團員們均會享受消費貸優(yōu)惠利率,團長會額外享受更低利率或微信立減金等優(yōu)惠。
但客戶資質各有不同,如何能享受統(tǒng)一的優(yōu)惠利率?
記者向多家推出該類活動的銀行員工咨詢發(fā)現,此類活動大多面向的客群都為事業(yè)單位、國有企業(yè)、公立醫(yī)院、公立學校等客群。此外,也有銀行明確表示,活動對象需為被該行列為優(yōu)質單位的同一單位客戶。
對于“若有參團成員出現逾期情況,是否會對其他團員帶來影響”,多位客戶經理則向記者表示“并不會”。
事實上,銀行開啟“拼”模式并非新鮮事。2020年,銀行曾興起一陣“拼團潮”,拼存款、拼理財、拼貸款……部分銀行希望以此種形式能夠高效獲取一批優(yōu)質客戶,但彼時引起了監(jiān)管方面關注。
對于銀行熱衷“拼模式”的原因,巨豐投顧高級投資顧問張麗潔表示,銀行可通過該方式以存量客戶來吸引到新的客戶資源,在短時間內得到更多的優(yōu)質客戶,降低拉新成本,提高獲客效率,擴大市場份額。
“拼團貸款優(yōu)惠,對消費者而言,顯然有助于降低貸款成本,但也可能導致少數借款人出現過度負債問題,并因此產生一些。對于機構而言,貸款量雖上去了,但也可能因此增加了風險控制難度。此外,過度降價可能會導致息差壓力增大,同時也可能導致局部市場非理性競爭等問題?!惫獯筱y行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴記者。
在招聯首席研究員董希淼看來,金融消費者需要根據自身實際需求來申請貸款或其他金融產品,不能因為拼團有福利便直接參與。對于銀行來說,適當推出促銷手段可以理解,但需注意在依法合規(guī)的范圍內,不能變相降低必要的標準和準入條件。金融機構應加強產品和客戶的適當性管理,將合適的產品推薦給合適的客戶。