中國證券報記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不少銀行已將個人信用消費貸款的利率下限調(diào)至“3”區(qū)間，更有部分銀行采用團(tuán)購、發(fā)放優(yōu)惠券等手段，使得貸款利率進(jìn)一步下探至3%以下。

除此之外，部分銀行稱個人信用消費貸款額度已至100萬元。這樣的優(yōu)惠利率與高額度，真能貸出來嗎？

消費貸利率破3

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行個人信用消費貸利率已步入“3”區(qū)間。如北京地區(qū)多位客戶經(jīng)理介紹，招商銀行“個人閃電貸”利率最低可至3%；農(nóng)業(yè)銀行“網(wǎng)捷貸”利率最低可至3.4%；江蘇銀行“卡易貸”利率最低可至3.18%。

此外，部分銀行還通過拼團(tuán)、發(fā)放優(yōu)惠券等方式將貸款利率降至3%以下。

去年多地發(fā)布了消費貸款貼息政策，如四川省財政廳、中國人民銀行四川省分行聯(lián)合發(fā)布的《四川省消費貸款貼息操作指引》表示，對2023年9月1日至2024年3月31日期間，銀行機構(gòu)向省內(nèi)居民發(fā)放1年期及以上用于汽車購置、電子產(chǎn)品、住房裝修、家電家具耐用品4類商品線下消費貸款，可享受年化利率1.5%、單筆不超過3000元的1年期一次性貼息。

這一貼息政策一定程度上降低了消費貸款成本。以成都農(nóng)商行個人信用消費貸產(chǎn)品“優(yōu)快貸”為例，其利率最低可至3.25%，如果貸款額度、貸款期限、消費用途等條件滿足上述消費貸款貼息政策，則實際貸款利率可更低。

北京農(nóng)商行則是通過拼團(tuán)、發(fā)放優(yōu)惠券的方式推出2.98%的優(yōu)惠利率?！艾F(xiàn)在‘鳳凰e借’有活動，可以通過拼團(tuán)、領(lǐng)券的方式進(jìn)行貸款，這樣利率可低至2.98%。”北京農(nóng)商行某客戶經(jīng)理告訴記者。

“具體來說，我每周會開一個團(tuán)，如果您拼團(tuán)成功，審批下來貸款額度為20萬元，那第二天就會收到一張以2.98%利率進(jìn)行貸款的優(yōu)惠券?！痹摽蛻艚?jīng)理進(jìn)一步向記者介紹，不過該優(yōu)惠活動只針對一年期、額度為20萬元的貸款，“如果您想申請更高額度、更長期限的貸款，那就只能按照正常利率了?！?/p>

理性消費

除了推出利率優(yōu)惠外，記者發(fā)現(xiàn)多家銀行在官網(wǎng)或手機銀行APP產(chǎn)品展示頁面，個人信用消費貸額度上限已至100萬元。以江蘇銀行為例，官網(wǎng)顯示，其個人信用消費貸產(chǎn)品“卡易貸”，額度最高為100萬元，用途為購車、裝修、旅游、購物等，最長期限為3年。但是從實際操作來看，貸出100萬元并不容易，一般貸款額度上限仍為30萬元。

圖片來源：江蘇銀行官網(wǎng)

“如果想申請100萬元的個人信用消費貸，首先得需要有北京房產(chǎn)，以房產(chǎn)佐證收入，同時以收入明細(xì)、就職單位、負(fù)債情況等進(jìn)行綜合評價，以判斷是否滿足條件?！苯K銀行北京地區(qū)某支行客戶經(jīng)理告訴記者，“實際上能貸出100萬元的案例還是很少見的?！?/p>

農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理表示：“如果貸款不超過30萬元，貸款金額可以直接打入客戶自己的賬戶，客戶可以直接消費；如果貸款金額在30萬元至100萬元，則需要采用受托支付的方式，這需要提供詳盡的資料，收款人一般是個體工商戶或者企業(yè)?！?/p>

此外，多家銀行客戶經(jīng)理告訴記者，盡管在一家銀行申請30萬元以上的個人信用消費貸難度較大，但有客戶通過在兩家銀行同時舉債的方式，獲得更高額度信貸資金。

事實上，銀行消費貸款在利率和額度上競爭激烈，除了爭奪市場份額外，另一重要驅(qū)動力來自去年9月國家金融監(jiān)督管理總局頒布的《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴大消費的通知》，該通知明確強調(diào)了要降低消費金融成本，加大新型消費和服務(wù)消費金融支持。同時，該通知也強調(diào)需引導(dǎo)消費者樹立理性消費觀念，避免多頭共債、過度借貸。

業(yè)內(nèi)人士指出，多頭共債潛藏著風(fēng)險。例如，它可能誘導(dǎo)借款人過度消費，或是采取借新還舊的方式，最終可能引發(fā)惡意欠款甚至信貸違約等問題。