原標(biāo)題：個人養(yǎng)老金落地一周年 如何破解“開戶熱繳費(fèi)冷”局面？

央廣網(wǎng)北京11月25日消息（總臺中國之聲記者譚瑱 車麗 楊海靈 賈立梁）據(jù)廣播電視總臺中國之聲《新聞縱橫》報(bào)道，超4000萬人開立賬戶，推出產(chǎn)品745只，包括465款存款產(chǎn)品、162只基金、99款保險(xiǎn)產(chǎn)品、19款理財(cái)產(chǎn)品……這是個人養(yǎng)老金試點(diǎn)一周年交出的成績單。作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系“第三支柱”的重要制度設(shè)計(jì)，個人養(yǎng)老金制度于2022年11月25日正式實(shí)施。

一年來，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品持續(xù)豐富，風(fēng)險(xiǎn)特征差異明顯，滿足參與人差異化的養(yǎng)老投資需求。從36個試點(diǎn)城市（地區(qū)）情況看，個人養(yǎng)老金制度整體開局有力、起步有序。個人養(yǎng)老金是否有足夠吸引力？制度試行階段還存在哪些問題？

個人養(yǎng)老金落地實(shí)施之初，石家莊的李先生就和妻子分別在手機(jī)銀行開設(shè)了個人養(yǎng)老金賬戶，在仔細(xì)盤算了收益率之后，他們各自按上限12000元購買了個人養(yǎng)老金賬戶商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

李先生說：“我今年30歲，60歲退休，連續(xù)繳納30年，本金累計(jì)36萬元。按目前投資個人養(yǎng)老金賬戶專屬保險(xiǎn)等產(chǎn)品，預(yù)期收益率能達(dá)到3%左右，按此測算，退休以后，我的個人養(yǎng)老金賬戶大概會有52萬元，比繳存本金多出16萬元，相當(dāng)于每月多收入460元。”

36個試點(diǎn)城市（地區(qū)）中，像李先生這樣提前規(guī)劃養(yǎng)老金的年輕人不少，個人養(yǎng)老金制度不僅繳費(fèi)靈活，還可以享受稅收優(yōu)惠，通過提前規(guī)劃儲蓄一筆養(yǎng)老錢，保證退休后有更好的養(yǎng)老保障和生活質(zhì)量。

多家銀行的數(shù)據(jù)顯示，30到50歲年齡段的人群對參與個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)熱情更高。

中國農(nóng)業(yè)銀行天津市分行個人金融部總經(jīng)理陳萌表示：“近20萬人選擇農(nóng)行作為個人養(yǎng)老金賬戶管理行，實(shí)際繳存率穩(wěn)步提升。個人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品的市場長期表現(xiàn)可期?！?/p>

中國銀行河北省分行個人數(shù)字金融部副總經(jīng)理劉東說，市民的開戶熱情高漲?！笆忻褚苍絹碓礁惺艿竭@一制度的優(yōu)越性，來咨詢政策和辦理業(yè)務(wù)的市民日益增多。”

人社部數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國36個試點(diǎn)城市（地區(qū)）開立個人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)達(dá)到4030萬人，相較于2022年末的1954萬人，實(shí)現(xiàn)了翻倍增長。青島市人社局養(yǎng)老保險(xiǎn)處處長張守海表示，個人養(yǎng)老金開戶人數(shù)比較可觀。

張守海表示：“截至今年9月底，青島參與個人養(yǎng)老金開戶的人數(shù)已經(jīng)達(dá)到了133.6萬，老百姓對個人養(yǎng)老金制度關(guān)注度是比較高的。到一周年以后試點(diǎn)期結(jié)束，如果能夠在全國推廣的話，大家都能夠建立個人養(yǎng)老金，個人養(yǎng)老金的開戶情況還應(yīng)該會有較大的增長?！?/p>

根據(jù)規(guī)定，個人養(yǎng)老金資金賬戶里的資金，可以自主選擇購買符合規(guī)定的理財(cái)產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金等個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，試點(diǎn)期間，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品“貨架”持續(xù)上新。截至目前，各金融機(jī)構(gòu)共推出產(chǎn)品745只，包括465款存款產(chǎn)品、162只基金、99款保險(xiǎn)產(chǎn)品、19款理財(cái)產(chǎn)品。

中國工商銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理呂艾國介紹：“工商銀行在行業(yè)內(nèi)首發(fā)了特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，推出多款養(yǎng)老目標(biāo)基金、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。個人養(yǎng)老金制度落地實(shí)施后，密切聯(lián)動集團(tuán)內(nèi)外產(chǎn)品管理機(jī)構(gòu)，嚴(yán)把產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻，首批上線包括儲蓄、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)在內(nèi)的全品類個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，滿足客戶個性化、多樣化的養(yǎng)老投資需求?！?/p>

盡管市場巨大且關(guān)注度頗高，記者在試點(diǎn)城市了解到，個人養(yǎng)老金目前也存在“開戶熱投資冷”“繳存意愿不高”等現(xiàn)象。

杭州市民沈先生已經(jīng)開通個人養(yǎng)老金賬戶半年多了，但是并沒有往資金賬戶里面存錢。個人養(yǎng)老金賬戶的資金通常需要等到退休后才能提取，這讓他有些顧慮。

沈先生說：“我感覺如果把錢放到賬戶里面，這筆錢的流動性就會比較差，買理財(cái)?shù)氖找嬉惨话?，因?yàn)槲乙脖容^年輕，考慮到通脹、投資未來收益，還有資金的靈活度等問題，所以我還沒有存?！?/p>

此外，收益率和稅收優(yōu)惠也是影響市民繳存的重要因素。山東東營市社會保險(xiǎn)事業(yè)中心副主任張國華表示，個人養(yǎng)老金屬于新制度新政策，試點(diǎn)推廣過程中，仍有部分單位和群眾處在觀望狀態(tài)。

張國華表示：“從現(xiàn)有參加情況看，受稅優(yōu)政策影響，收入穩(wěn)定的中產(chǎn)階級成為個人養(yǎng)老金參保的中堅(jiān)力量，個人稅收遞延減免比例和額度較小，覆蓋人群較少，不利于推廣個人養(yǎng)老金。同時部分高收入?yún)⒓尤朔从硞€人養(yǎng)老金繳費(fèi)上限不高，繳費(fèi)受限制。個人養(yǎng)老金參保繳費(fèi)由個人自主選擇購買儲蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，目前各家金融機(jī)構(gòu)上線的相關(guān)產(chǎn)品，收益率相對偏低，影響參保繳費(fèi)積極性?！?/p>

中國工商銀行蕭山分行個人金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理任玲潔表示：“很多客戶對個人養(yǎng)老金退休規(guī)劃并不明確，同時在儲備投資上難以選擇規(guī)劃。接下來，我行會加大年齡30+、中高收入的在職人士客群的宣傳推廣?！?/p>

金融工作會議已明確將“養(yǎng)老金融”納入“五篇大文章”之中，因此，后續(xù)如何提高個人養(yǎng)老金的參與積極性，特別是如何推動開戶人群進(jìn)一步繳費(fèi)、購買養(yǎng)老金融產(chǎn)品，成為亟待解決的問題。

國民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理黃濤認(rèn)為，個人養(yǎng)老金是新生事物，相關(guān)產(chǎn)品確實(shí)還有一定改善空間。要精心打磨產(chǎn)品，推動降低交易成本，提升產(chǎn)品預(yù)期收益率。

黃濤說：“作為從業(yè)者，首先還是要改進(jìn)服務(wù)，打磨和提升產(chǎn)品，贏得老百姓對于養(yǎng)老金投資的信任；第二就是降低成本，使投資的收益能夠讓老百姓真真切切地感受到和享受到，我覺得在一些流程乃至一些監(jiān)管規(guī)則的設(shè)計(jì)上可以做一些改進(jìn)。”

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，在稅收優(yōu)惠政策方面還需要加大優(yōu)惠力度，增強(qiáng)制度的吸引力和激勵作用。

董希淼表示：“下一步應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整個人養(yǎng)老金制度。財(cái)政稅務(wù)部門、金融管理部門應(yīng)該在稅收優(yōu)惠、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策，比如，對個人養(yǎng)老金產(chǎn)品實(shí)施稅收遞延政策后，整體稅率還可以進(jìn)一步降低?！?/p>

張國華表示，要大力開展個人養(yǎng)老金政策宣講，積極培養(yǎng)人民群眾的養(yǎng)老規(guī)劃、養(yǎng)老儲蓄意識?！疤嵘嗣袢罕妼€人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知度和參與度，幫助人民群眾逐步樹立‘長期投資長期收益、價(jià)值投資創(chuàng)造價(jià)值、審慎投資合理回報(bào)’的正確理念?！?/p>