大多數(shù)房主都希望自由自在地擁有房屋。對于一些人來說，這意味著使用加薪，繼承或儲蓄來提前償還抵押貸款。但這種看似負責(zé)任的行動可能并不總是符合您的最佳經(jīng)濟利益。根據(jù)金融專家的說法，提前償還抵押貸款實際上會帶來你的底線成本。原因在于簡單的數(shù)學(xué)：您將節(jié)省的利息金額可能不會超過您在其他長期投資中獲得的金額，例如股票和房地產(chǎn)。

為了使投資更有意義而不是提前償還抵押貸款，在一定年限內(nèi)的年化收益率只需要超過抵押貸款利息。而且由于大多數(shù)人的抵押貸款利率相對較低，在3.5%至5.5%之間，因此打敗這一利率并不困難。過去90年來標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)的年均回報率約為10%。使用現(xiàn)金來利用更多的房地產(chǎn)，例如多戶住宅和單戶住宅，是另一項長期投資，與償還抵押貸款相比，可能會提供更高的長期收益，Bowen，CPA和Bowen的所有者會計在加利福尼亞貝克斯菲爾德

這不是一個簡單的電話然而，在投資之前與財務(wù)顧問合作非常重要，因此您可以充分了解所涉及的風(fēng)險和收益，Bowen補充道。雖然歷史告訴我們這些投資超過了你的抵押貸款利率，但它們可能存在風(fēng)險。

“可悲的是，數(shù)學(xué)告訴我們，投資其他地方而不是抵押貸款幾乎總是更好，”鮑文說。“事情是沒有人可以給你一個投資保證。你可以把你的錢存入股市并失去它。你可以將你的錢存入房地產(chǎn)，它的表現(xiàn)不如你預(yù)期的那么好。 “

事實上，如果你和其他成千上萬的人一樣，在2008年金融危機之前就投資了拉斯維加斯的房地產(chǎn)，那么當(dāng)價格暴跌60%，幾乎是全國房價的兩倍時，你也會失去襯衫和褲子。保持一定的流動性至關(guān)重要

金融專家同意，將一部分凈資產(chǎn)用于流動資產(chǎn)非常重要。這些資產(chǎn)可以快速轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，如股票，有價證券，共同基金，美國國債和債券。房屋被視為非流動資產(chǎn)，因為房主可能需要數(shù)月或更長時間才能出售房產(chǎn)。

在經(jīng)濟衰退和個人緊急情況下，流動性很重要。它的主要功能是在您需要時輕松獲取現(xiàn)金。如果你的現(xiàn)金被捆綁在一個房子或退休賬戶(從中抽取費用可能很昂貴)，你可能最終不得不在緊張的情況下借錢。

“如果你開始過快地償還你的抵押貸款，你就有可能耗盡你的流動性。你所擁有的流動性也很重要。你不希望退休基金中有太多現(xiàn)金，因為如果你有可能會受到抨擊提早退出，“Mission Wealth客戶顧問阿曼達托馬斯警告說。

在轉(zhuǎn)入59 1/2之前從IRA，您將支付10%的罰款和所得稅。在你轉(zhuǎn)59 1/2之后你將不必支付提款的罰款，但你仍然有義務(wù)繳納所得稅。根據(jù)您提取的金額，這可能會被推入更高的稅率范圍，這可能意味著來自山姆大叔的更多賬單來自納稅時間。在此查找退休帳戶的最低分配額。

Bowen建議，如果還清你的房子對你來說比在股票上賺幾美元更有價值，那么在你將大筆現(xiàn)金投入抵押貸款之前，請確保你有6個月的緊急救助資金。

家庭應(yīng)該努力在銀行中至少有三個月的稅后工資，而低收入者應(yīng)該在為額外的抵押貸款支付之前瞄準(zhǔn)至少節(jié)省1000美元。

“從個人理財?shù)慕嵌葋砜矗?dāng)你還清你的房子時，你就可以免除每月的現(xiàn)金，但你可以取出一大筆現(xiàn)金來做到這一點。只要你放棄的東西仍然留給你保護你的墊子半年到一年，那沒關(guān)系，“鮑文說。

可憐的儲蓄者可能是最好的回報候選人

財務(wù)規(guī)劃是每個人都獨特的過程。消費習(xí)慣，時間表，你愿意承擔(dān)多少風(fēng)險 - 以及你可以失去多少，以及你的財務(wù)和個人目標(biāo)都是有效戰(zhàn)略的要素。

Bowen指出，如果有人傾向于花錢或者難以在銀行存錢，那么這種行為不太可能改變，因此圍繞它進行規(guī)劃很重要。

“正確的做法就是你要做的事情。所有這一切都與個人習(xí)慣有關(guān)。如果你打算額外付出額外的錢，那么把它放進你的房子比花錢更好， “鮑文說。

提前償還抵押貸款將降低您的抵押貸款利息總額，這可以為您節(jié)省數(shù)千美元，并幫助您更快地建立股權(quán)。

房屋所有權(quán)讓您高枕無憂

根據(jù)ATTOM的數(shù)據(jù)，34%的房主擁有100%的房屋凈值。對于包括托馬斯在內(nèi)的許多人來說，擁有自己的住宅可以獲得無法在計算機上顯示的優(yōu)惠。

對于即將退休的人來說，當(dāng)他們面臨固定收入時，取消每月抵押貸款可以減輕精神上的負擔(dān)。

“就個人而言，我正在償還我的抵押貸款。退休前付清就感覺很好。它可能并不總是有經(jīng)濟意義，但它可以讓您高枕無憂，可能會讓預(yù)算更好，”托馬斯說。

房主還可以通過房屋凈值信貸或HELOC在家中借入股權(quán)，以應(yīng)對緊急情況或改善房屋。HELOC利率仍然處于歷史低位，如果您使用這些資金來增加或修理您的房屋，那么這筆錢可以免稅。

重要的是讓人們確定他們的財務(wù)目標(biāo)并適當(dāng)?shù)胤峙渌麄兊腻X。盡管財務(wù)規(guī)劃似乎是一種邏輯運算，但它往往受情緒的影響。人們希望在錢有錢的地方感覺良好，而且并不總是與電子表格推薦的內(nèi)容一致。

對于一些人來說，欠款會帶來壓力，因此擺脫債務(wù)是比更好地利用資金而不是為了賺取額外的投資而保留債務(wù)。

“我的妻子喜歡在銀行里有錢，而我更愿意投資。但如果錢是一種工具，那么這筆錢就是為了她的幸福，所以它正在發(fā)揮作用，”鮑文說。