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●目前我國移動支付普及率達到86%，居全球第一。

●明確支付機構(gòu)開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨。

●適當(dāng)提高非銀行支付機構(gòu)注冊資本準入門檻，明確最低限額為1億元，且應(yīng)當(dāng)為實繳貨幣資本。

●堅持持牌經(jīng)營原則，強化全鏈條全周期監(jiān)管。

●加強備付金管理，保護用戶資金財產(chǎn)安全。明確用戶信息處理規(guī)則，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)。

11月24日，國務(wù)院常務(wù)會議審議通過《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》。12月28日下午，國務(wù)院新聞辦公室舉行國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會，中國人民銀行和司法部有關(guān)負責(zé)人介紹 《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》有關(guān)情況。一起來看——

如何引導(dǎo)支付行業(yè)更好地服務(wù)實體經(jīng)濟？

中國人民銀行：

支付行業(yè)在服務(wù)實體經(jīng)濟和民生需求方面一直發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。經(jīng)過數(shù)十年發(fā)展，我國已經(jīng)建立了以銀行支付清算系統(tǒng)為中心，商業(yè)銀行、清算機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)等共同參與的廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系。目前，4000多家商業(yè)銀行、180多家支付機構(gòu)，有效滿足了1.6億經(jīng)營主體和億萬消費者的支付需求。我國個人銀行賬戶擁有率已超過95%，高于中高收入經(jīng)濟體平均水平，移動支付普及率達到86%，居全球第一。

為了引導(dǎo)支付機構(gòu)進一步提升服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效，《條例》從多個方面作了引導(dǎo)：

一是強調(diào)支付機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟的核心定位。明確支付機構(gòu)開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨；對其監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)圍繞是否實現(xiàn)服務(wù)實體經(jīng)濟這一目標來進行。

二是要求支付機構(gòu)“打鐵還需自身硬”。適當(dāng)提高支付機構(gòu)注冊資本要求，要求其具有符合規(guī)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)，以及治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控和風(fēng)險管理能力制度等。

三是堅持“回歸支付業(yè)務(wù)本源”。引導(dǎo)支付機構(gòu)專注、提升服務(wù)水平，按照批準的業(yè)務(wù)類型和地域范圍展業(yè)，未經(jīng)批準不得從事依法需批準的其他業(yè)務(wù)。

四是鼓勵支付機構(gòu)與銀行合作。既要發(fā)揮支付機構(gòu)在用戶觸及面廣和服務(wù)便利等方面的優(yōu)勢，也鼓勵銀行在保障資金安全和提高資金運用效率等方面發(fā)揮重要作用。

五是致力于維護公平競爭秩序。強調(diào)支付機構(gòu)不得實施壟斷或者不正當(dāng)競爭行為，妨害市場公平競爭秩序，有利于依法保護支付用戶合法權(quán)益。

六是明確了若干監(jiān)管紅線。引導(dǎo)支付機構(gòu)樹牢“合規(guī)就是生產(chǎn)力和競爭力”的經(jīng)營理念，防止違規(guī)經(jīng)營，促進行業(yè)良性發(fā)展。

《條例》的立法總體思路，以及在哪些內(nèi)容上有所體現(xiàn)？

司法部：

《條例》起草過程中，主要把握以下思路：一是貫徹落實和國家路線方針政策、決策部署，推動非銀行支付行業(yè)良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展。二是堅持問題導(dǎo)向、系統(tǒng)思維，將非銀行支付行業(yè)的監(jiān)管納入法治化、規(guī)范化軌道，防范支付風(fēng)險。三是引導(dǎo)支付機構(gòu)以服務(wù)實體經(jīng)濟為本，更好保護用戶合法權(quán)益，進一步發(fā)揮其繁榮市場經(jīng)濟和便利人民生活等積極作用。

《條例》共六章六十條，內(nèi)容主要包括四個方面：

一是明確非銀行支付機構(gòu)定義和設(shè)立許可。非銀行支付機構(gòu)是指除銀行業(yè)金融機構(gòu)外，根據(jù)用戶提交的電子支付指令轉(zhuǎn)移貨幣資金的公司。設(shè)立非銀行支付機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準，取得支付業(yè)務(wù)許可。非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨，未經(jīng)批準不得從事依法需經(jīng)批準的其他業(yè)務(wù)。

二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則。適應(yīng)非銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展需要，明確新的業(yè)務(wù)分類方式，并授權(quán)中國人民銀行制定具體規(guī)則。圍繞保障支付安全的總體要求，明確業(yè)務(wù)管理規(guī)定，強化支付賬戶和備付金管理，防范風(fēng)險。

三是保護用戶合法權(quán)益。規(guī)定非銀行支付機構(gòu)按照公平、誠信等原則與用戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議，保障用戶資金安全和信息安全，加強用戶風(fēng)險管理，防范支付賬戶被用于非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢、等違法犯罪活動。

四是明確監(jiān)管職責(zé)和法律責(zé)任。明確中國人民銀行的監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管措施及風(fēng)險處置措施等。規(guī)定支付機構(gòu)的監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌發(fā)展和安全，維護公平競爭秩序。同時，《條例》還規(guī)定了違法行為的相應(yīng)法律責(zé)任。

《條例》的出臺對當(dāng)前支付市場將產(chǎn)生怎樣的影響？

中國人民銀行:

《條例》以國家立法形式，為支付行業(yè)未來健康發(fā)展提供了堅實的制度保障，著力營造穩(wěn)定、透明、規(guī)范、可預(yù)期的法治化營商環(huán)境，有利于促進支付服務(wù)市場長期規(guī)范健康發(fā)展。有以下幾個具體影響：

一是以公平監(jiān)管保障行業(yè)公平競爭。《條例》堅持持牌經(jīng)營原則，強化全鏈條全周期監(jiān)管，有利于強化監(jiān)管落實，維護行業(yè)良性發(fā)展秩序，切實防范業(yè)務(wù)異化、資金挪用、數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險。

二是提升支付服務(wù)供給質(zhì)效。《條例》明確了支付機構(gòu)小額、便民服務(wù)宗旨，有利于增強支付普惠、民生、適老化等服務(wù)能力。強調(diào)維護公平競爭秩序，有利于指導(dǎo)頭部支付機構(gòu)發(fā)揮好“頭雁”作用，更加注重行業(yè)利益、社會利益與公眾利益，帶頭維護公平競爭，推進互聯(lián)互通，擴大生態(tài)開放。

三是推進高水平開放。《條例》給予外商投資支付機構(gòu)國民待遇，堅持“引進來”和“走出去”并重，有利于進一步促進境內(nèi)、跨境資金循環(huán)效率，提升跨境電商等新業(yè)態(tài)支付服務(wù)水平。

如何切實保護用戶合法權(quán)益？

中國人民銀行：

一是明確支付服務(wù)協(xié)議公平原則，保障用戶公平交易權(quán)；

二是加強備付金管理，保護用戶資金財產(chǎn)安全。《條例》明確了備付金劃轉(zhuǎn)要求，對支付機構(gòu)管理備付金作出禁止性規(guī)定，規(guī)定了備付金集中存管制度；

三是明確用戶信息處理規(guī)則，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)?！稐l例》規(guī)定，支付機構(gòu)處理用戶信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要和誠信原則，公開用戶信息處理規(guī)則，明示處理用戶信息的目的、方式和范圍，并取得用戶同意；

四是推動建立爭議多元化解機制，保障用戶權(quán)利救濟渠道?！稐l例》要求支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時妥善處理與用戶的爭議，履行投訴處理主體責(zé)任，切實保護用戶合法權(quán)益。鼓勵用戶和支付機構(gòu)之間運用調(diào)解、仲裁等方式解決，推動高效解決。

在準入許可和退出機制上有哪些突出舉措？

中國人民銀行：

一是堅持持牌經(jīng)營，嚴格準入門檻?！稐l例》將現(xiàn)行的業(yè)務(wù)持牌變?yōu)闄C構(gòu)持牌，按照“先證后照”原則實施準入管理。適當(dāng)提高非銀行支付機構(gòu)注冊資本準入門檻，明確最低限額為1億元，且應(yīng)當(dāng)為實繳貨幣資本。

二是重大事項變更納入行政許可?！稐l例》明確支付機構(gòu)變更名稱、注冊資本、業(yè)務(wù)類型或者經(jīng)營地域范圍，跨省、自治區(qū)、直轄市變更住所，變更主要股東或者實際控制人，變更董事、監(jiān)事或者高級管理人員，合并或者分立等，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準。

三是完善支付機構(gòu)退出機制。《條例》明確支付機構(gòu)退出情形和程序，同時提出退出要按照規(guī)定制定切實保障用戶資金和信息安全方案，實現(xiàn)有序退出。

四是加大對違法違規(guī)行為的處置力度。按照“管合法更要管非法”要求，《條例》明確未經(jīng)依法批準，擅自設(shè)立支付機構(gòu)、從事或變相從事支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)予以取締。同時，對有關(guān)違反行政許可管理的行為，根據(jù)情形給予警告、通報批評、罰款、限制部分支付業(yè)務(wù)、吊銷支付業(yè)務(wù)許可證等行政處罰，加大違法成本。

在便利境外來華人員支付方面有哪些舉措？

中國人民銀行：

概括來講就是“大額刷卡、小額掃碼、現(xiàn)金兜底”。

一是完善境外銀行卡受理環(huán)境。我們組織人民銀行各分支機構(gòu)摸排轄內(nèi)商戶外卡受理情況，會同商務(wù)、文旅等部門劃定重點商圈、機場、火車站等主要涉外場所，指導(dǎo)商業(yè)銀行、支付機構(gòu)加快推動重點商戶開通外卡受理。這就是“大額刷卡”。

二是豐富移動支付產(chǎn)品供給。我們已經(jīng)指導(dǎo)支付寶、財付通、中國銀聯(lián)等推出“外卡內(nèi)綁”、“外包內(nèi)用”、云閃付旅行通卡等產(chǎn)品，創(chuàng)新研發(fā)數(shù)字人民幣解決方案，滿足境外來華人員的移動支付需求。這是“小額掃碼”。

三是改善現(xiàn)鈔使用環(huán)境。組織銀行開展ATM外卡受理改造，提升支持外卡取現(xiàn)的ATM覆蓋率。持續(xù)開展拒收人民幣現(xiàn)金專項整治工作。這是最后的“現(xiàn)金兜底”。