中國基金報記者 張燕北

云南證監(jiān)局日前發(fā)布的一則罰單顯示，某股份制商業(yè)銀行昆明分行因多項基金代銷業(yè)務(wù)“踩紅線”，被采取責(zé)令改正措施。事實上，今年以來銀行機構(gòu)因基金代銷違規(guī)已領(lǐng)到超10張罰單。除宣傳推介材料合規(guī)問題外，基金銷售人員的資質(zhì)和管理問題、渠道對于基金銷售的考核評價制度均是違規(guī)重災(zāi)區(qū)。

業(yè)內(nèi)表示，近幾年銀行機構(gòu)加碼基金代銷，代銷基金收入也成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要支撐。但伴隨著銀行基金業(yè)務(wù)同業(yè)競爭壓力的上升，疊加市場波動下基金銷售遇冷，銀行在激進(jìn)展業(yè)過程中違規(guī)問題頻出，面臨著嚴(yán)峻的合規(guī)考驗。

銀行頻因基金代銷違規(guī)被罰

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，2023年以來已有超十家銀行機構(gòu)因代理銷售產(chǎn)品違規(guī)受到監(jiān)管問責(zé)，其中風(fēng)控不到位、業(yè)務(wù)人員資質(zhì)、頂層制度缺失問題等都是違規(guī)重災(zāi)區(qū)。

記者梳理罰單發(fā)現(xiàn)，多家銀行存在基金銷售相關(guān)業(yè)務(wù)人員“無證上崗”的問題。5月19日，云南證監(jiān)局發(fā)布的罰單顯示，中信銀行昆明分行部分分支機構(gòu)基金銷售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人未取得基金從業(yè)資格，零售銀行部（負(fù)責(zé)基金銷售）部門負(fù)責(zé)人、合規(guī)管理人員也未取得基金從業(yè)資格。

此前公布的處罰信息顯示，工商銀行江西省分行在開展基金銷售業(yè)務(wù)中，省分行及部分下轄分、支行存在基金銷售業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人未取得基金從業(yè)資格、負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門取得基金從業(yè)資格的人員低于該部門員工人數(shù)的1/2等問題。大連銀行因存在分支機構(gòu)基金銷售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人未取得基金從業(yè)資格的情況，被當(dāng)?shù)刈C監(jiān)局責(zé)令改正。4月份，渤海銀行基金銷售業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、部分分支行基金銷售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人未取得基金從業(yè)資格，被天津證監(jiān)局處罰。

按照相關(guān)規(guī)定，基金銷售機構(gòu)應(yīng)當(dāng)強化人員資質(zhì)管理，從事基金宣傳推介、銷售信息管理平臺運營維護(hù)等基金銷售業(yè)務(wù)的人員以 及基金銷售相關(guān)部門管理人員、合規(guī)風(fēng)控人員應(yīng)當(dāng)取得基金從業(yè)資格。

此外，內(nèi)部制度建立和執(zhí)行不到位也是銀行基金代銷存在的重要問題。例如，昆侖銀行基金銷售業(yè)務(wù)內(nèi)部制度建立和執(zhí)行不到位。包括未建立基金銷售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人離任審計或離任審查機制；年度監(jiān)察稽核報告有效性不足；尚未將基金銷售保有規(guī)模、投資人長期投資收益等納入考核評價指標(biāo)體系等問題。

在投資者適當(dāng)性管理方面，銀行銷售人員同樣經(jīng)?！安壤住?，例如向普通投資者主動推介風(fēng)險等級高于其風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品或服務(wù)、向個別投資者就不確定事項提供確定性的判斷、部分客戶在購買基金產(chǎn)品時未對其進(jìn)行風(fēng)險測評等等。

逐鹿基金銷售仍要擰緊合規(guī)“發(fā)條”

相較于去年，今年監(jiān)管對基金代銷銀行開出的罰單數(shù)量顯著上升，相較于2021年及以前，這一趨勢更加明顯。

分析人士看來，銀行頻繁被罰，背后反映的是部分銀行內(nèi)部管理不夠規(guī)范、部分業(yè)務(wù)員綜合素質(zhì)有待提升等問題，在持續(xù)波動的市場環(huán)境下違規(guī)問題增多。另一方面，伴隨著處于基金代銷市場C位的銀行渠道話語權(quán)的上升，其面臨的合規(guī)風(fēng)險非同小可，相應(yīng)監(jiān)管同步加強。

長期以來，代銷基金收入都是銀行手續(xù)及傭金收入中的主力軍。但近兩年資本市場的波動不斷，基金銷售出現(xiàn)冰封期，作為銷售渠道方的銀行手續(xù)費普遍下降。

“在此背景下，”深圳一位中小型公募電商負(fù)責(zé)人稱，賣力推薦基金成為銀行理財經(jīng)理的常態(tài)。近幾年伴隨著公募行業(yè)的大發(fā)展，銀行也在基金銷售業(yè)務(wù)方面加大布局力度?；鸫N已成為目前銀行零售轉(zhuǎn)型重要陣地，以助力銀行提升中間業(yè)務(wù)收入，帶動非息收入。但去年以來客戶購買基金規(guī)模大幅下降，壓力之下部分銀行銷售行為開始變形。

另一方面，作為基金銷售曾經(jīng)的“王者”，銀行的市場份額正逐漸被分食。中國證券投資基金業(yè)協(xié)會公布了一季度公募基金保有量規(guī)模100強榜單。銀行、三方、券商代銷占比已從過去6：2：2變?yōu)榻咏?：3：2，尤其以螞蟻、天天為代表的互聯(lián)網(wǎng)渠道對銀行渠道爭奪明顯。畢馬威發(fā)布的《2023公募基金高質(zhì)量發(fā)展趨勢及戰(zhàn)略洞察》亦指出，目前代銷市場份額逐漸被蠶食，第三方渠道強勢入局，搶占傳統(tǒng)渠道市場份額。

面對券商系銷售機構(gòu)、基金公司直銷以及第三方代銷基金機構(gòu)等多元化渠道的激烈競爭，部分銀行及業(yè)務(wù)人員也可能鋌而走險，違規(guī)銷售基金產(chǎn)品。

“盡管部分銀行代銷基金規(guī)模下降，”上述電商負(fù)責(zé)人表示，但并未影響銀行對代銷基金的熱情，代銷基金依然是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分。當(dāng)前，不少銀行加速推進(jìn)基金展業(yè)升級，主動推動基金代銷業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，通過采取基金申贖手續(xù)費率優(yōu)惠、擴大代銷基金數(shù)量與合作機構(gòu)范圍等方式提高競爭力。未來，銀行基金銷售領(lǐng)域需從考核、投資者適當(dāng)性管理、合規(guī)管理等方面進(jìn)一步優(yōu)化和完善。

他進(jìn)一步介紹，“未來銀行需要切實加強合規(guī)風(fēng)控建設(shè)，嚴(yán)守底線。一方面建立多層次的合規(guī)管理體系，明確董事會、高級管理層、業(yè)務(wù)部門、合規(guī)管理部門和內(nèi)審部門的合規(guī)管理職責(zé)，強化合規(guī)管理三道防線體系建設(shè)，建立相互銜接、有效制衡的運行機制。另一方面，將合規(guī)要求覆蓋各業(yè)務(wù)領(lǐng)域、各部門、各分支機構(gòu)和全體員工，貫穿決策、執(zhí)行、監(jiān)督各個方面。”

毋庸置疑，對于銀行而言，只有不斷強化內(nèi)控內(nèi)管、持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展，才能取得較好的經(jīng)營效益和監(jiān)管評價。

編輯：小茉

審核：許聞

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