原標(biāo)題：貼錢上班？最艱難的金融圈年終沖刺，“逼瘋”銀行打工人

尤其是年末，本就繁重的年終沖刺再加上各種會(huì)議、紀(jì)要、臺(tái)賬、留痕、報(bào)告、整改、檢查、督辦、流程、回頭看……每天忙到很晚，但忙碌半天具體做出哪些有實(shí)際意義的工作卻回憶不起來，大部分工作都是不得不完成且應(yīng)付自己人的形式主義。會(huì)議連連開、整改次次下，壞賬卻蹭蹭漲。這對于想干實(shí)事的年輕人來說確實(shí)是件挺內(nèi)耗的事情。

文 | 金融八卦女特約作者：阿豐

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年末沖刺戰(zhàn)役，金融圈打得異?；馃?。

作為金融老大哥的銀行業(yè)更是深陷其中。很多銀行在12月份都使出渾身解數(shù)進(jìn)行最后的業(yè)績沖刺，也為來年的開門紅打下基礎(chǔ)。在國有大行紛紛降低存款利率的背景下，據(jù)悉，某民營銀行在近期打出了年化收益4%的半年期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，加上該行的專享權(quán)益，綜合年化收益甚至高達(dá)6%。

其他銀行同業(yè)也不甘示弱，相繼推出了年末鉅惠存款產(chǎn)品。在如此“卷”的市場競爭環(huán)境背后，暴露的是更多基層銀行人的年終壓力和無奈，有銀行人更是坦言，“這些指標(biāo)感覺怎么努力都完不成，就算完成了也挺難受?！?/p>

“倒貼錢”的年末沖刺

小鑫 國有行 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理

網(wǎng)點(diǎn)是銀行的最基層，我們指標(biāo)壓力還是蠻大的。尤其是年末，各行的任務(wù)都差不多，存貸款、基金保險(xiǎn)、信用卡、貴金屬……哪項(xiàng)指標(biāo)完成起來都是刀口舔血一般的肉疼，無論是否能完成都挺難受。

任務(wù)完不成，領(lǐng)導(dǎo)那交代不過去，扣罰獎(jiǎng)金自不必說。就算完成了任務(wù)其實(shí)壓力也不小：存款指標(biāo)，年年上漲；貸款，怕出不良；基金理財(cái)，只要市場下行導(dǎo)致收益達(dá)不到預(yù)期就準(zhǔn)有客戶來吵架；保險(xiǎn)，賣不出去就得自掏腰包完成必保任務(wù)……這些在今年都不算啥，今年要重點(diǎn)吐槽一下這個(gè)貴金屬。

各行在每年年末都有自己的賀歲貴金屬產(chǎn)品，比如某行的生肖賀歲金、某行的金鈔、某行的金條金磚等等，而且各行都要下不少任務(wù)。如何草擬具體任務(wù)以及怎樣制定賞罰機(jī)制，這就要看不同銀行的負(fù)責(zé)人偏好。比較嚴(yán)苛的支行，在年末下發(fā)成百上千套的任務(wù)指標(biāo)也并不稀奇。

相對有資源有水平的支行負(fù)責(zé)人，會(huì)優(yōu)先安排經(jīng)管的集團(tuán)企業(yè)大客戶通過采購的方式批量購買，畢竟很多做生意的老板愿意將貴金屬產(chǎn)品作為年會(huì)禮品、饋贈(zèng)客戶、疏通關(guān)系之用，銀行的貴金屬質(zhì)量有所保障，有面子也省心。同時(shí)銀行這邊也完成了指標(biāo)，掙取了中收，高低也算是雙贏的買賣。

但是遇到了水平不夠又急功近利的負(fù)責(zé)人，銀行基層員工就麻煩了。消化庫存最終的手段，不用說您也能猜到：員工自己掏錢買唄。

為了完成上級的任務(wù)指標(biāo)，甚至有些支行的員工還不只是內(nèi)購一兩套，最后不得不折價(jià)賠錢轉(zhuǎn)賣出去緩解現(xiàn)金壓力。為了少占用自有資金，一些手頭現(xiàn)金不足的基層員工無奈模仿互聯(lián)網(wǎng)大廠搞“預(yù)售”的辦法，提前低價(jià)在社交及二手平臺(tái)上發(fā)布信息，有人拍下后再自補(bǔ)“尾款”在本行購買郵寄發(fā)貨，活像一個(gè)大冤種。

最可笑的是不知道是上級行哪位大聰明下發(fā)了一條“禁令”，禁止銀行員工通過直播帶貨、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、二手App等渠道轉(zhuǎn)賣貴金屬產(chǎn)品。一頭是追兵施壓，另一頭是攔路堵截，基層員工真不知路在何方。

更何況近期黃金價(jià)格瘋漲，這讓很多本有購買欲望的客戶產(chǎn)生了觀望的情緒，在如此的市場環(huán)境下我們完成實(shí)物貴金屬指標(biāo)就更難了。如果說今年業(yè)績完不成只是影響今年的績效，咬咬牙甘愿認(rèn)罰就算了，但事情沒有這么簡單，上級行高管提出了所謂“三年戰(zhàn)略五年規(guī)劃”，換成人類語言就是今年沒完成的任務(wù)，差多少補(bǔ)在明年后年大后年繼續(xù)干...

萬物皆可“買”的銀行指標(biāo)

王行 股份行 支行負(fù)責(zé)人

年末對銀行來說，可是一個(gè)考驗(yàn)資源和營銷費(fèi)用的時(shí)點(diǎn)??！像開戶、貸款、存款這樣的銀行重點(diǎn)指標(biāo)，除了客戶經(jīng)理動(dòng)用資源去“拉”，還有一個(gè)行業(yè)內(nèi)公開的秘密，那就是去“買”。比如記賬公司、售樓處、中介……具體怎么玩呢？

假如A銀行現(xiàn)在緊急需要10個(gè)對公開戶任務(wù)，如果能力范圍內(nèi)完不成的，可能就會(huì)去找一些記賬公司“購買”指標(biāo)。而記賬公司一手掌握企業(yè)資源，一方面對接銀行辦理業(yè)務(wù)，這中間就有利可圖了。

貸款指標(biāo)咋買呢？比較適用的場景就是房貸，包括一手房售樓處和二手房中介。

舉個(gè)最簡單的例子您就明白了，假設(shè)某項(xiàng)目售樓處的銷售員剛簽一個(gè)要買房的顧客，顧客現(xiàn)在要辦按揭貸款，售樓大廳邊上坐著A銀行、B銀行、C銀行等等駐場銀行的客戶經(jīng)理，這筆按揭貸款給哪家銀行做？

其實(shí)很多情況之下，貸款給誰早就已經(jīng)明碼標(biāo)價(jià)了，就是根據(jù)顧客的按揭金額事先與銀行約定好的萬分之N的系數(shù)，這筆錢后續(xù)就會(huì)以最安全的現(xiàn)金鈔票形式從銀行客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)交到售樓員的手上。所以一些優(yōu)秀的樓盤銷售，基本上都是項(xiàng)目方和銀行一起養(yǎng)著的。銷售一邊賺售樓的工資提成，另一邊吃銀行的返點(diǎn)傭金，也可以理解為銀行買貸款指標(biāo)的“好處費(fèi)”。在這種不成文的行業(yè)規(guī)則之下，銀行若不額外支出這筆營銷費(fèi)用，基本上很難能拿到貸款文件。

貸款指標(biāo)能買，存款指標(biāo)就更能買了。專門有一類人群叫“資金中介”，他們自稱“做資金生意的”。面對季末年末嚴(yán)苛的存款考核，一些銀行基層負(fù)責(zé)人和客戶經(jīng)理不得不自掏腰包購買存款，一買就是以百萬千萬為單位。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是除銀行正常應(yīng)給的利息之外，每日萬分之3到萬分之十幾不等的費(fèi)率，這個(gè)費(fèi)率根據(jù)購買的金額和時(shí)間點(diǎn)會(huì)有浮動(dòng)。

哪怕你能找到買存款的渠道，買了存款完成任務(wù)也不意味著萬事大吉。很多情況是員工最后拿到手的績效獎(jiǎng)金還不夠買存款搭進(jìn)去的費(fèi)用，這不是因?yàn)閱T工數(shù)學(xué)不好，而是銀行員工實(shí)際到手的獎(jiǎng)金總會(huì)有所浮動(dòng)。完成某項(xiàng)考核估算的績效獎(jiǎng)金在很多其他指標(biāo)的綜合影響下未必能夠全額兌現(xiàn)給員工，更何況有些銀行負(fù)責(zé)人還會(huì)故意整活，找一些理由克扣獎(jiǎng)金或者延遲發(fā)放，亦或是挪作他用，這就導(dǎo)致基層營銷人員的到手獎(jiǎng)金根本無法精確預(yù)測，所以大部分客戶經(jīng)理計(jì)算購買存款的投入產(chǎn)出其實(shí)都是一筆糊涂賬。

現(xiàn)在資金中介也是越來越猖獗，很多掮客會(huì)在考核期的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)冒充大客戶給銀行打電話，說自己有一筆巨資想理財(cái)，詢問有哪些合適的產(chǎn)品。也有些中介稱自己是私行高凈值人士，直接要求銀行一把手來對話。銀行員工見此當(dāng)然歡迎，深度聯(lián)系之后才知道對方是“賣存款的”。甚至有些玩得更狠的中介先收銀行員工定金，再坐地起價(jià)，這就是吃準(zhǔn)了銀行員工迫于緊急指標(biāo)的無奈，而且身處灰色地帶又是敵暗我明，員工個(gè)人也不敢把事情鬧大。

這些所謂的資金中介一頓操作猛如虎，每年末都會(huì)促使大量的資金從A銀行轉(zhuǎn)進(jìn)B銀行，對于國家層面來說無非是流動(dòng)資金從左口袋鉆進(jìn)了右口袋，不產(chǎn)生任何實(shí)質(zhì)的經(jīng)濟(jì)效益?，F(xiàn)在市場已然形成了一條看不見的存款買賣產(chǎn)業(yè)鏈，銀行沖刺任務(wù)的同時(shí)也養(yǎng)肥了這幫金融中介和資金掮客，銀行終于遭到了捷徑的反噬。說到底，還是銀行內(nèi)部不科學(xué)的考核機(jī)制培養(yǎng)出了畸形的市場。

拿什么治愈銀行人的精神內(nèi)耗

老郭 城商行 風(fēng)險(xiǎn)部職員

我所在的部門是風(fēng)險(xiǎn)管理部，也就是掌管全行的風(fēng)險(xiǎn)事件。我和一線利潤部門的同事不一樣，我并沒有營銷指標(biāo)的壓力，主要任務(wù)是防控壓降風(fēng)險(xiǎn)，比如不良貸款之類。雖然這個(gè)崗位不用直接接觸外部客戶，但年末沖刺對我來說可一點(diǎn)也不簡單。

隨著三年疫情積累的勢能，很多按揭貸款、小微企業(yè)貸款都產(chǎn)生了逾期和壞賬，今年不良貸款增幅尤為明顯。甚至一些知名國企大客戶也逐步暴露風(fēng)險(xiǎn)，這就導(dǎo)致我們風(fēng)險(xiǎn)部門的工作壓力急劇上升。

尤其是年末，本就繁重的年終沖刺再加上各種會(huì)議、紀(jì)要、臺(tái)賬、留痕、報(bào)告、整改、檢查、督辦、流程、回頭看……每天忙到很晚，但忙碌半天具體做出哪些有實(shí)際意義的工作卻回憶不起來，大部分工作都是不得不完成且應(yīng)付自己人的形式主義。

會(huì)議連連開、整改次次下，壞賬卻蹭蹭漲。這對于想干實(shí)事的年輕人來說確實(shí)是件挺內(nèi)耗的事情。由于風(fēng)險(xiǎn)部每天接觸的都是負(fù)面信息，所以我自然對銀行業(yè)的未來不甚樂觀……至少是我所在的地區(qū)。

如果讓我評價(jià)那家民營銀行6%收益的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，我作為銀行風(fēng)險(xiǎn)部員工，回答還是那句正確的廢話：收益越高、風(fēng)險(xiǎn)越高。民營銀行也是銀行，銀行的主要利潤點(diǎn)之一無非就是息差收入，它能給儲(chǔ)戶6%的年化收益，就說明其投資、放貸的利率肯定也是不低的。

什么樣的客戶能夠?qū)幵赋惺苋绱烁叩睦室惨ッ駹I銀行借錢？要么是急用錢的客戶，要么是大型銀行不接受的次級客戶。經(jīng)營次級客戶，無疑是懸崖邊跳舞。高風(fēng)險(xiǎn)造就高利率，高利率承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，這就是民營銀行的運(yùn)行邏輯。所以6%的收益絕對是刀尖上的誘惑。翻翻新聞，近期國內(nèi)外銀行破產(chǎn)的案例還少嗎？

投資也好、儲(chǔ)蓄也罷，建議去經(jīng)營時(shí)間夠久的銀行機(jī)構(gòu)，而且要看產(chǎn)品的類型和投向，是不是存款類產(chǎn)品，是否享受存款保險(xiǎn)，萬一暴雷如何賠付等等，這都是要考慮的問題。

/ 結(jié)語 /

眼看著銀行的工作，金飯碗變成了鐵碗飯，現(xiàn)在可能連鐵飯碗都不算，但銀行人的壓力并沒有因此而減小，競爭趨勢反而愈演愈烈。在這樣的環(huán)境下，銀行人需要應(yīng)對各種指標(biāo)考核壓力，這些壓力也讓基層行員工不得不去尋找各種方式來完成任務(wù)。

這種銀行買指標(biāo)、員工倒貼錢的現(xiàn)象還能持續(xù)多久？

很多銀行人不知道自己應(yīng)該怎樣去完成這些任務(wù)，也不知道怎樣面對領(lǐng)導(dǎo)每天的督導(dǎo)與通報(bào)，更不知道這樣的日子還要繼續(xù)過多久。

眼瞅著到手的工資越來越少，活卻越來越多時(shí)，任誰也無法長時(shí)間地在這樣的高壓環(huán)境下心平氣和地工作下去。

可市場只有這么大，這樣的發(fā)展模式真的符合金融業(yè)的發(fā)展方向？