國有大行、股份制銀行后，存款“降息潮”開始向地方性中小銀行蔓延。6月18日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至目前，已有包括雷州農(nóng)商行、惠來農(nóng)商行、鶴山農(nóng)商行、新鄉(xiāng)中原村鎮(zhèn)銀行、雅安雨城惠民村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的多家銀行宣布下調(diào)存款利率。隨著存款利率連番下調(diào)，儲戶們坐不住了，組團(tuán)開啟“特種兵”模式的跨城存款，尋找提高收益的最優(yōu)解。

多銀行跟進(jìn)

多地中小銀行開啟新一輪存款利率調(diào)整。6月18日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近日包括雷州農(nóng)商行、惠來農(nóng)商行、鶴山農(nóng)商行、新鄉(xiāng)中原村鎮(zhèn)銀行、雅安雨城惠民村鎮(zhèn)銀行、陽城三禾村鎮(zhèn)銀行、扶綏深通村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的多家銀行宣布下調(diào)人民幣存款掛牌利率。

從調(diào)整類別來看，多以活期存款利率、中長期存款利率為主。以雷州農(nóng)商行為例，該行表示，為順應(yīng)利率市場化改革趨勢，自6月19日起調(diào)整存款利率，調(diào)整后的活期存款利率為0.2%，較未調(diào)整前下降5個基點；整存整取定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分別為1.85%、2.28%、2.75%、2.75%，較此前并未出現(xiàn)調(diào)整。

新鄉(xiāng)中原村鎮(zhèn)銀行調(diào)整后的整存整取定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分別為2.25%、2.45%、2.95%、3.05%，據(jù)該行網(wǎng)點一工作人員介紹，“我行1年期定期存款利率暫未進(jìn)行調(diào)整，此次調(diào)整幅度較大的是2年期、3年期、5年期整存整取定期存款利率，在此之前分別為2.85%、3.3%、3.5%，目前儲戶存款以掛牌利率為準(zhǔn)”。

雅安雨城惠民村鎮(zhèn)銀行相關(guān)人士也向北京商報記者表示，該行下調(diào)了存款利率。目前整存整取定期存款掛牌利率1年期、2年期、3年期、5年期分別為2.15%、2.75%、3.4%、3.9%。扶綏深通村鎮(zhèn)銀行調(diào)整后的活期存款利率為0.2%，1年期、2年期、3年期、5年期整存整取定期存款掛牌利率分別為2.25%、2.85%、3.5%、4%。

中小銀行下調(diào)存款利率是跟隨此前國有大行、股份制銀行降息的“補(bǔ)降”行為。6月8日，六家國有大行集體調(diào)整存款掛牌利率，活期存款利率由0.25%降至0.2%，整存整取定期存款利率2年期下調(diào)10個基點至2.05%，3年期和5年期均下調(diào)15個基點至2.45%、2.5%。不久后的6月12日，11家股份制銀行在官方渠道更新了調(diào)整后的存款掛牌利率信息，活期存款利率均下調(diào)5個基點，從0.25%降至0.2%；2年期整存整取定期存款利率下調(diào)10個基點，3年、5年期利率均下調(diào)15個基點。

不過從調(diào)整后的利率來看，與國有大行、股份制銀行1年期至5年期定期存款掛牌利率普遍低于3%相比，不少村鎮(zhèn)銀行下調(diào)后的3年期、5年期利率仍高于3%，甚至可以達(dá)到4%。招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，央行貨幣政策委員會一季度例會指出，“發(fā)揮存款利率市場化調(diào)整機(jī)制重要作用”。引導(dǎo)商業(yè)銀行適度下調(diào)存款利率，正是發(fā)揮存款利率市場化調(diào)整機(jī)制作用的具體體現(xiàn)，符合央行政策導(dǎo)向。預(yù)計未來一段時間，存款利率仍有下降的可能。

“存款特種兵”

銀行連番“降息”，一部分儲戶慶幸“還好存得早”，一部分儲戶則再次坐上飛機(jī)、高鐵跨城存款，只為贏取不同地區(qū)銀行之間的利率差。

占明杰（化名）稱自己是幸運的“存款特種兵”，在“降息”前，他從江蘇-上海高鐵來回，“收割”了一波“高息”存款，存3年期利率3.5%?！敖酉聛碛泻玫臋C(jī)會，我還會選擇這樣存錢?！闭济鹘芊Q。

上海的白領(lǐng)凌琳（化名）也是“存款特種兵”隊伍中的一員，她準(zhǔn)備請假去江蘇辦理存款業(yè)務(wù)，前幾天，她通過朋友得知江蘇地區(qū)一家城商行還未對存款產(chǎn)品實際執(zhí)行利率進(jìn)行調(diào)整，3年期定期存款利率能達(dá)到3.25%?！奥犝f這個利率水平到6月30日結(jié)束，雖然跨城需要交通費和時間成本，但我覺得也值得了?！绷枇照f道。

為了吸引儲戶的目光，也有不少疑似銀行客戶經(jīng)理的人士通過社交媒體攬客。“6月8日起，多家銀行下調(diào)了存款利率，我行還未調(diào)整，1年定期存款利率達(dá)2.1%，2年定期存款利率達(dá)3.25%，50元起存，還能參與積分送禮等活動，歡迎找我存錢。”一位江蘇地區(qū)銀行人士稱。

“怎么存啊？”“求一個存款流程”……在高息的吸引下，有不少儲戶紛紛詢問存款方式。在許多儲戶看來，雖然跨城辦理存款有些費時間，但在利率下行的背景下顯然非常劃算。

厚雪研究首席研究員于百程指出，由于不同地區(qū)銀行資金需求、資金成本、同業(yè)競爭態(tài)勢的不同，會出現(xiàn)同一銀行在不同地區(qū)、不同網(wǎng)點、線上線下存款利率的些許差異，在符合總行制定的利率基本原則下，總行會下放給分行一定的靈活調(diào)整權(quán)限。

在調(diào)查過程中，北京商報記者注意到，相較掛牌利率，有部分銀行實際執(zhí)行利率仍未進(jìn)行調(diào)整，儲戶應(yīng)對市場信息做全面了解后再選擇適合自己的存款路徑。以北京地區(qū)為例，據(jù)北京商報記者此前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，執(zhí)行利率方面，部分股份制銀行之間2年期整存整取定期執(zhí)行利率相差10個基點，3年期相差22個基點，若儲戶存款金額較大，也將會是一筆不少的差距。

做好資產(chǎn)配置

盡管不同規(guī)模的銀行存款利率有所差異，但在“降息”的背景下，如何做好資產(chǎn)配置，打理好自己的“錢袋子”成為儲戶關(guān)注的問題。從行業(yè)情況來看，在市場情緒回暖的情況下，部分存款流入理財市場，還有一部分儲戶選擇多元化配置，將基金、保險、理財產(chǎn)品組合作為投資方向。

普益標(biāo)準(zhǔn)研究員董翠華表示，存款可能存在向理財“搬家”的現(xiàn)象，這是存款利率下降和近期銀行理財收益上升的雙重作用。銀行理財相對存款的收益優(yōu)勢拉大，出于對更高收益的追求，居民對資產(chǎn)配置進(jìn)行了調(diào)整。這一現(xiàn)象能否延續(xù)取決于銀行理財相對存款的收益優(yōu)勢能否延續(xù)，短期來看，該趨勢可能將繼續(xù)延續(xù)，長期趨勢未明。

“在經(jīng)濟(jì)下行周期，市場無風(fēng)險利率下降是大勢所趨?！倍ｍ颠M(jìn)一步指出，所以，對居民來說，一定要調(diào)整心態(tài)和預(yù)期，平衡好風(fēng)險和收益來進(jìn)行資產(chǎn)配置。如果要追求高收益，那么必須承受高風(fēng)險；如果要追求穩(wěn)健的收益，可以在存款之外，適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、貨幣基金以及儲蓄國債等產(chǎn)品。同時，降低對投資收益的預(yù)期。

從長遠(yuǎn)來看，董希淼指出，存款利率下調(diào)之后，存款利息收入降低，在一定程度上有助于推動存款回流到實體經(jīng)濟(jì)及理財市場、資本市場，但下調(diào)存款利率并非提振投資和消費的根本之策。應(yīng)進(jìn)一步完善多支柱、全覆蓋的社會保障體系，更好地滿足居民養(yǎng)老、就醫(yī)、教育等方面的迫切需求，緩解居民后顧之憂，進(jìn)而降低預(yù)防性儲蓄意愿，多渠道促進(jìn)居民儲蓄有效地轉(zhuǎn)化為投資和消費。

北京商報記者 宋亦桐