同一筆存款竟能被多家銀行確認(rèn)，獲得多份利息。

這樣的“好事”，風(fēng)險(xiǎn)很大！

日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局發(fā)布通知稱，在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)全省存款總量呈季末上漲、次月下降規(guī)律，不排除部分機(jī)構(gòu)存在沖時(shí)點(diǎn)行為。同時(shí)發(fā)現(xiàn)部分存款人存在“日切”套利行為，即利用不同銀行核心系統(tǒng)每日記賬時(shí)點(diǎn)的時(shí)間差，通過短時(shí)間內(nèi)在多家銀行間“踩點(diǎn)”“接力”轉(zhuǎn)存，實(shí)現(xiàn)同一筆資金同一日在多家銀行同時(shí)被確認(rèn)為日終存款的行為。

河北監(jiān)管局要求，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)全面開展排查，防范案件風(fēng)險(xiǎn)。

圖片來源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局官網(wǎng)

同一筆存款多次確認(rèn)利息

“進(jìn)這個(gè)微信群，我和助理會(huì)在其中放單，到時(shí)候跟著我們操作?！币晃毁Y金掮客向中國(guó)證券報(bào)記者表示，“日切”就是銀行等賬務(wù)系統(tǒng)記賬日期切換，一般是指柜面軋賬。通俗一點(diǎn)說就是銀行要停業(yè)結(jié)賬，但目前有許多24小時(shí)營(yíng)業(yè)的項(xiàng)目如自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、POS機(jī)等，這樣就必須在某一個(gè)時(shí)點(diǎn)將當(dāng)日業(yè)務(wù)終止，然后開始統(tǒng)計(jì)和匯總各類報(bào)表，從這個(gè)時(shí)點(diǎn)開始發(fā)生的業(yè)務(wù)全部記入下一日期。

“比如，A銀行的計(jì)息時(shí)點(diǎn)是22:10，B銀行的計(jì)息時(shí)點(diǎn)是23:00，此時(shí)就可以同時(shí)接A、B兩家銀行的沖量存款。22:10之前錢在A銀行的賬戶里，過了22:10這個(gè)計(jì)息時(shí)點(diǎn)，趕緊把錢再轉(zhuǎn)入B銀行的賬戶里。必須保證23:00之前將錢轉(zhuǎn)到B銀行的賬戶里，A、B銀行都計(jì)息了，相當(dāng)于一份錢做了兩家銀行的沖量存款?！鄙鲜鲑Y金掮客舉例稱。

上述操作也得到銀行人士的確認(rèn)。一家股份行工作人員向記者表示：“同一筆資金如果當(dāng)天進(jìn)出，在系統(tǒng)結(jié)算時(shí)間節(jié)點(diǎn)前，錢還在銀行，就會(huì)計(jì)算利息。但是我們銀行的系統(tǒng)結(jié)算時(shí)間一般在凌晨，可能是零點(diǎn)到一兩點(diǎn)，這個(gè)時(shí)間不能確定。”

一位國(guó)有行分行人士對(duì)記者表示，市場(chǎng)上確實(shí)存在“日切”存款的情況。

業(yè)內(nèi)人士提示，“日切”存款的操作存在較大風(fēng)險(xiǎn)?！按箢~資金的轉(zhuǎn)賬、進(jìn)出會(huì)被系統(tǒng)監(jiān)控，如果觸發(fā)風(fēng)控線，不排除會(huì)有資金凍結(jié)等風(fēng)控措施?！鄙鲜龉煞菪泄ぷ魅藛T稱。

監(jiān)管防范“套利”風(fēng)險(xiǎn)

河北監(jiān)管局表示，“日切”套利導(dǎo)致監(jiān)管數(shù)據(jù)失真，推高銀行負(fù)債成本，易引發(fā)案件風(fēng)險(xiǎn)，為防范“日切”套利風(fēng)險(xiǎn)，整治存款亂象，確保統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確，應(yīng) 調(diào)整“日切”時(shí)間，堵塞套利漏洞。 轄內(nèi)城商行、農(nóng)合機(jī)構(gòu)應(yīng)調(diào)整核心系統(tǒng)“日切”時(shí)間至24點(diǎn)，原則上應(yīng)于2024年3月底前調(diào)整完畢。各分支機(jī)構(gòu)及村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)向總行、主發(fā)起行等匯報(bào)，建議調(diào)整“日切”時(shí)間至24點(diǎn)，堵塞套利漏洞。

同時(shí)，全面開展排查，防范案件風(fēng)險(xiǎn)。各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范和員工行為管理，做實(shí)做細(xì)員工行為排查，防范個(gè)別員工“日切”存款攬存、內(nèi)外勾結(jié)、賬外交易返傭等行為引發(fā)的案件風(fēng)險(xiǎn)。

河北監(jiān)管局指出，優(yōu)化考核體系，整治存款亂象。各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)從內(nèi)部根源上約束存款沖量行為，優(yōu)化存款業(yè)務(wù)績(jī)效考核，加強(qiáng)存款基礎(chǔ)性作用，強(qiáng)化存款日均貢獻(xiàn)考評(píng)，加強(qiáng)月末存款偏離度管理。各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)如實(shí)準(zhǔn)確填報(bào)存款數(shù)據(jù)，確保監(jiān)管數(shù)據(jù)真實(shí)，對(duì)于存款指標(biāo)季末沖量、次月下降行為嚴(yán)重的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門將列入數(shù)據(jù)質(zhì)量現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃。

為規(guī)范銀行攬儲(chǔ)行為，早在2018年，原銀保監(jiān)會(huì)、央行就聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求商業(yè)銀行加強(qiáng)存款的基礎(chǔ)性工作，強(qiáng)化存款日均貢獻(xiàn)考評(píng)，從根源上約束存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為；不得設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)模考評(píng)指標(biāo)，也不得設(shè)定以存款市場(chǎng)份額、排名或同業(yè)比較為要求的考評(píng)指標(biāo)。