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繼“花唄”之后，蘋果版“余額寶”來(lái)了。

記者丨方彬楠 趙天舒 廖蒙 董晗萱

編輯丨楊博

美東時(shí)間4月17日，科技巨頭Apple（即“蘋果公司”）在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，自當(dāng)日起與高盛銀行聯(lián)合上線存款儲(chǔ)蓄賬戶，儲(chǔ)蓄年化利率達(dá)到4.15%，遠(yuǎn)超美國(guó)全國(guó)儲(chǔ)蓄的平均水平。通過(guò)這一賬戶，用戶還可以存入額外資金以賺取利息并隨時(shí)進(jìn)行轉(zhuǎn)出。

全球市值第一、現(xiàn)金儲(chǔ)備第一的蘋果公司，竟然也開(kāi)始高息攬儲(chǔ)了。在美國(guó)銀行業(yè)危機(jī)之后，4.15%的年利率無(wú)疑是最吸引人的籌碼，而蘋果的資金池也是天然的底牌。蘋果方面表示，這一利率是美國(guó)平均水平的10倍以上。這也是蘋果進(jìn)軍金融業(yè)務(wù)的最新動(dòng)向，不到一個(gè)月前，蘋果還上線了類似花唄分期付款服務(wù)Apple Pay Later。

“余額寶”

“花唄”之后，蘋果想再造一個(gè)“余額寶”。蘋果在官網(wǎng)發(fā)布的新聞稿稱，該賬戶是蘋果與美國(guó)投行高盛集團(tuán)合作推出的，可與蘋果公司的信用卡Apple Card一起使用，用戶可以直接在他們手機(jī)錢包中的Apple Card設(shè)置和管理這一儲(chǔ)蓄賬戶，設(shè)置完成后，來(lái)自Apple Card的每日獎(jiǎng)勵(lì)金會(huì)自動(dòng)存入該賬戶。

該儲(chǔ)蓄賬戶無(wú)最低存款額要求，并受到美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)的保護(hù)，最高可存入的金額為25萬(wàn)美元，這也是聯(lián)邦存款保險(xiǎn)額度的上限。

高息究竟有多高？新聞稿開(kāi)頭就明確寫到，目前該儲(chǔ)蓄賬戶提供4.15%的年化收益率，并強(qiáng)調(diào)這一利率是美國(guó)平均水平的10倍以上。根據(jù)新聞稿援引的FDIC數(shù)據(jù)，美國(guó)全國(guó)儲(chǔ)蓄賬戶的平均年利率僅為0.35%。

以富國(guó)、摩根大通、美國(guó)銀行這三家美國(guó)知名銀行的情況為例，在不考慮任何現(xiàn)金回贈(zèng)的情況下，它們所提供的年利率最高也只有0.15%，最低甚至只有0.01%。雖然高盛旗下的線上金融業(yè)務(wù)部門Marcus近期推出了利息5.05%的10個(gè)月定期存款產(chǎn)品，但它既不能提前取款，起存點(diǎn)也需要500美元。

中國(guó)用戶此模式并不陌生，該服務(wù)與支付寶的“余額寶”和微信的“理財(cái)通”相似。此外天眼查App顯示，蘋果公司在中國(guó)已注冊(cè)多枚“APPLE DAILY CASH”“ APPLE CASH”商標(biāo)，這些商標(biāo)多申請(qǐng)于2017-2019年，其中，金融物管、科學(xué)儀器、廣告銷售等多類商標(biāo)已成功注冊(cè)。不過(guò)目前Apple Card僅適用于美國(guó)符合條件的申請(qǐng)人，且需通過(guò)信用審批。

天使投資人、知名互聯(lián)網(wǎng)專家郭濤對(duì)北京商報(bào)記者表示，蘋果擁有豐富多元的產(chǎn)品線、海量的忠誠(chéng)用戶群體、龐大的生態(tài)系統(tǒng)、成熟的金融風(fēng)控體系等，在發(fā)展金融業(yè)務(wù)方面優(yōu)勢(shì)十分明顯。而對(duì)蘋果來(lái)說(shuō)，金融業(yè)務(wù)不僅可以有效增加產(chǎn)品銷量，還可以提高企業(yè)利潤(rùn)率。

不過(guò)，Bankrate高級(jí)行業(yè)分析師Ted Rosan指出，蘋果的這款新產(chǎn)品將為客戶提供更全面的金融服務(wù)體驗(yàn)，但客戶需要使用蘋果硬件才能受益，例如，只有在使用iPhone時(shí)才能獲得Apple Card。

事實(shí)上，不論是本次高收益儲(chǔ)蓄產(chǎn)品還是此前推出的Apple?Card信用卡服務(wù)，受到金融準(zhǔn)入許可的影響，對(duì)應(yīng)金融服務(wù)并不是面向所有蘋果公司用戶開(kāi)放。本次高收益儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，也需要用戶先行開(kāi)通Apple?Card。據(jù)北京商報(bào)記者了解，Apple?Card于2019年3月上線，用戶在使用時(shí)免逾期費(fèi)、免年費(fèi)、免超限費(fèi)、免跨境支付費(fèi)。

北京社科院、中國(guó)人民大學(xué)智能社會(huì)治理研究中心研究員王鵬解釋道，蘋果公司推出的高收益儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，更像是定制化的協(xié)議存款；余額寶是收益不等的基金理財(cái)。二者之間看似相似，但實(shí)際底層邏輯是不一樣的。

"安全島"

近幾年，蘋果一直在努力擴(kuò)充金融服務(wù)，希望能在銀行、支付、信用卡等方面有更多的產(chǎn)品。此次蘋果將該賬戶歸入Apple Card信用卡體系內(nèi)，也不排除蘋果是想借此打造從消費(fèi)到儲(chǔ)蓄的B2C體系。

有分析指出，截至目前，蘋果在去年WWDC上宣布的大部分iOS 16新功能都已經(jīng)兌現(xiàn)，本次的Apple Card儲(chǔ)蓄賬戶功能填補(bǔ)上了最新版圖。

獨(dú)立國(guó)際策略研究員陳佳認(rèn)為，蘋果現(xiàn)在推出儲(chǔ)蓄賬戶，從技術(shù)上和市場(chǎng)上看都是很方便很討巧的。從技術(shù)角度分析，蘋果幾乎不存在門檻。在行業(yè)方面，目前美國(guó)主流市場(chǎng)又陷入深度衰退，支付場(chǎng)景持續(xù)萎縮。因此，蘋果此時(shí)占據(jù)了不少優(yōu)勢(shì)。

今年3月，硅谷銀行倒閉后掀起美國(guó)銀行業(yè)危機(jī)，美國(guó)儲(chǔ)戶紛紛將存款搬到規(guī)模更大的銀行里，而蘋果被認(rèn)為是一座“安全島”。陳佳指出，蘋果在長(zhǎng)期霸榜企業(yè)估值的同時(shí)，積累了同業(yè)無(wú)法企及的超量現(xiàn)金流。

近幾年來(lái)，蘋果公司在金融領(lǐng)域的布局動(dòng)作不斷，在2023年3月末，蘋果公司還推出了先買后付服務(wù)，也被市場(chǎng)稱為“蘋果版花唄”。北京商報(bào)記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前中國(guó)用戶使用蘋果手機(jī)“錢包”功能時(shí)，只能通過(guò)綁定銀行卡開(kāi)設(shè)Apple?Pay，在蘋果應(yīng)用商城等場(chǎng)景下進(jìn)行支付，但本質(zhì)上提供支付渠道的仍然是境內(nèi)的銀行機(jī)構(gòu)。同時(shí)，在當(dāng)前的支付格局下，Apple?Pay在中國(guó)市場(chǎng)上占比并不高。

“大陸用戶開(kāi)放使用蘋果公司金融產(chǎn)品存在服務(wù)規(guī)則限制，蘋果并沒(méi)有獲得國(guó)內(nèi)的金融牌照，并且至少短期內(nèi)很難獲得?！闭憬髮W(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林坦言道。

爭(zhēng)奪戰(zhàn)

在巨額存款流失下，美國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)打響了“存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)”。除了蘋果，美國(guó)一些中小銀行已經(jīng)提高了支付給儲(chǔ)戶的利率。比如總部位于洛杉磯、擁有大量初創(chuàng)企業(yè)客戶的銀行PacWest Bancorp，最近幾周為一款較短期的定期存單提供了高達(dá)5.5%的利率。

有分析表示，蘋果推出帶息儲(chǔ)蓄賬戶正是利用美聯(lián)儲(chǔ)激進(jìn)加息的趨勢(shì)，因?yàn)槊缆?lián)儲(chǔ)加息時(shí)，商業(yè)銀行并沒(méi)有大幅提高儲(chǔ)蓄賬戶的利率。

網(wǎng)上存款公司(Deposits online LLC)創(chuàng)建的指數(shù)顯示，3月份網(wǎng)上儲(chǔ)蓄賬戶的平均收益率上升至約3.75%，而一年前為0.5%。網(wǎng)上一年期定期存單的平均年收益率接近4.75%，大幅高于2022年的不到1%。數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)最大的25家銀行上個(gè)月存款增加了180億美元，其他銀行則損失了2120億美元。

另一邊，美國(guó)銀行業(yè)財(cái)報(bào)季即將拉開(kāi)帷幕。分析師估計(jì)，摩根大通、富國(guó)銀行和美國(guó)銀行的存款料較上年同期減少5210億美元，為10年來(lái)最大降幅，其中僅第一季度存款就減少了610億美元，原因是地區(qū)性銀行發(fā)生危機(jī)后，流入大型銀行的現(xiàn)金未能抵消不斷流向高利率產(chǎn)品的客戶存款。

郭濤表示，總的來(lái)說(shuō)蘋果公司推出高收益的儲(chǔ)蓄賬戶，將對(duì)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生一定的沖擊，但其影響力和市場(chǎng)份額仍然相對(duì)較小，不能完全取代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。不過(guò)，若蘋果公司在金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)繼續(xù)擴(kuò)大，未來(lái)將可能對(duì)整個(gè)金融行業(yè)產(chǎn)生更大的影響。

據(jù)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）的數(shù)據(jù)，美國(guó)全國(guó)儲(chǔ)蓄賬戶的平均年利率僅為0.37%，與美聯(lián)儲(chǔ)4.75%-5%的聯(lián)邦基金利率差距較大。不過(guò)，在公告中，蘋果公司同樣提到，“利率可能會(huì)隨時(shí)更改”。

機(jī)遇的背后也隱藏著風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。王鵬表示，蘋果公司與高盛銀行合作推出的這一產(chǎn)品，其高收益的可持續(xù)性有待市場(chǎng)進(jìn)一步考驗(yàn)。從金融邏輯來(lái)看，攬儲(chǔ)成本過(guò)高，后續(xù)的盈利模式對(duì)應(yīng)也要進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)，在美國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)打響了“存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)”的情況下，蘋果公司面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)同樣激烈。在金融布局上，仍有很長(zhǎng)的路要走。

圖片丨新華社、蘋果美國(guó)官網(wǎng)、北京商報(bào)、FDIC官網(wǎng)截圖