近期，多家城農(nóng)商行密集發(fā)布關(guān)于存量首套房貸利率調(diào)整的有關(guān)公告。僅近兩日，寧波銀行、天津銀行也先后發(fā)布了相關(guān)調(diào)整公告，整體來看，“城農(nóng)商行”調(diào)整隊伍在不斷擴(kuò)容之中。

另據(jù)粗略梳理，截至目前，除去國有大行，及招商銀行、中信銀行、平安銀行等多家股份制銀行之外，已有江蘇銀行、上海銀行、北京銀行、重慶銀行、成都農(nóng)商行、紫金銀行、常熟銀行等近30家城農(nóng)商行也給予積極響應(yīng)，陸續(xù)發(fā)布調(diào)整公告并披露更多存量房貸調(diào)整細(xì)則。

城農(nóng)商行陸續(xù)加入調(diào)整

9月12日，寧波銀行發(fā)布了關(guān)于存量首套個人住房貸款利率調(diào)整的公告，表示自2023年9月25日起，該行將與存量個人住房貸款客戶就貸款執(zhí)行利率進(jìn)行協(xié)商調(diào)整。

當(dāng)前，不少城農(nóng)商行相繼發(fā)布了存量首套房貸利率調(diào)整公告，調(diào)整細(xì)則上基本與國有大行的脈絡(luò)一致。從調(diào)整規(guī)則來看，主要包括三個時間段來劃分貸款的具體調(diào)整幅度：

分布別為2019年10月8日（不含當(dāng)日）前、2019年10月8日（含當(dāng)日）至2022年5月14日（含當(dāng)日）、以及2022年5月15日（含當(dāng)日）三類情形。

以天津銀行為例，在2019年10月8日前，已按央行要求轉(zhuǎn)換為LPR定價的浮動貸款利率，最低可調(diào)整至相應(yīng)期限LPR不加點(diǎn)；原貸款發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限轉(zhuǎn)換后為LPR加點(diǎn)的，按發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。

2019年10月8日至2022年5月14日（含當(dāng)日）發(fā)放的、執(zhí)行LPR定價的浮動利率貸款，最低可調(diào)整至全國首套房貸利率政策下限，即相應(yīng)期限LPR不加點(diǎn)；原貸款發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR的，按發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。

在2022年5月15日（含當(dāng)日）后發(fā)放的、執(zhí)行LPR定價的浮動利率貸款，最低可調(diào)整至全國首套房貸利率政策下限，即相應(yīng)期限LPR-20BP；如原貸款發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR-20BP的，按發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。

從申請時間及調(diào)整方式來看，基本上均采用統(tǒng)一批量的方式在9月25日主動調(diào)整，但調(diào)整方式上，不少銀行將采取銀行主動調(diào)整方式，但也有部分情形需要借款人按要求主動申請。

例如，北京銀行規(guī)定，2023年10月22日后申請利率調(diào)整的客戶，包括新增“非首套轉(zhuǎn)首套”、不良貸款歸還積欠本息、及當(dāng)前執(zhí)行固定利率或基準(zhǔn)利率定價的存量房貸客戶（需完成LPR定價轉(zhuǎn)換后）可提出申請，該行將逐筆進(jìn)行人工審核。

多家銀行上線查詢功能

值得一提的是，隨著9月25日調(diào)整時間點(diǎn)的逐漸臨近，據(jù)注意，為了便于借款人能夠提前了解自身房貸情況、是否符合調(diào)整資格等，不少銀行還積極開通了上線查詢功能。

9月12日，建設(shè)銀行已經(jīng)在手機(jī)銀行App、“建行智慧個貸”小程序等渠道上線“存量房貸利率調(diào)整”功能，已有借款人通過此功能查詢到自身的房貸情況以及首套或二套認(rèn)定狀態(tài)。

此外，工商銀行也表示，該行將于9月14日在手機(jī)銀行正式上線首套或二套房貸認(rèn)定情況查詢功能，借款人可在“存量房貸利率調(diào)整”欄目查詢，具體路徑為：下載中國工商銀行App-登錄/注冊-貸款-存量房貸利率調(diào)整。

農(nóng)業(yè)銀行此前也官宣表示，將在掌上銀行、貸款經(jīng)辦行、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、95599、“中國農(nóng)業(yè)銀行微銀行”等渠道提供查詢等服務(wù)，借款人可于9月15日起查詢本人存量房貸利率是否滿足下調(diào)條件及下調(diào)幅度等有關(guān)事宜。

在業(yè)內(nèi)看來，此舉對存量首套房貸客群將是又一重利好舉措。諸葛數(shù)據(jù)研究中心高級分析師關(guān)榮雪表示，這也有利于提高銀行后續(xù)業(yè)務(wù)辦理效率，縮減時間成本，最大程度將存量首套住房貸款利率的調(diào)整落到實(shí)處。

提前還款情況有所緩解

在市場看來，銀行能夠?qū)⒋媪渴滋踪J款利率下調(diào)可謂是在歷史上罕見，并將對購房人帶來“真金白銀”實(shí)質(zhì)性利好。

對此，易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)也對《中國基金報》記者表示，從各大銀行發(fā)布的規(guī)則看，本質(zhì)上就是對各個高基點(diǎn)的購房者進(jìn)行調(diào)整，讓其享受最低的基點(diǎn)。

“按照此次規(guī)則，部分年份購房者可以享受到‘LPR+0基點(diǎn)’，部分年份購房者可以享受到‘LPR-20基點(diǎn)’?！眹?yán)躍進(jìn)表稱，此次改革思路，其實(shí)就是把“LPR+高基點(diǎn)”調(diào)整為“LPR+低基點(diǎn)”。

據(jù)悉，隨著銀行將存量首套房貸利率調(diào)整的步伐不斷推進(jìn)，銀行提前還款現(xiàn)象也有所緩解。

早在8月31日，央行、金融監(jiān)管總局便發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》以及《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》，其中明確降低存量首套住房貸款利率、調(diào)整優(yōu)化最低首付款比例和利率下限。緊隨其后，多家銀行相繼發(fā)布了調(diào)整細(xì)則。

據(jù)國有大行信貸部門工作人員透露，受指導(dǎo)消息影響，當(dāng)前申請?zhí)崆斑€款的人數(shù)比此前有所下降，相反對咨詢?nèi)绾文軌蛏暾垖⒋媪糠抠J利率下調(diào)的客戶在不斷增多。

近期，在2023年度年中業(yè)績發(fā)布會上，建設(shè)銀行副行長李運(yùn)也表示：“近幾個月，新受理的提前還款需求趨于穩(wěn)定，相比于4月時的峰值下降了不少，我們將繼續(xù)做好相關(guān)服務(wù)，同時多措并舉推動零售信貸高質(zhì)量發(fā)展?！?/p>

業(yè)內(nèi)看來，房貸作為銀行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，存量利率調(diào)整雖然會降低銀行利潤，但也有助于減緩提前還款。銀行內(nèi)部人士預(yù)計8月提前還款約3800億元，較峰值回落近半，9月后還將改善。

“存量住房貸款利率下降，對借款人來說，可節(jié)約利息支出，有利于擴(kuò)大消費(fèi)和投資。對銀行可有效減少提前還貸現(xiàn)象，減輕對銀行利息收入的影響?！毖胄小⒔鹑诒O(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人日前表示，此還可壓縮違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費(fèi)貸置換存量住房貸款的空間，減少風(fēng)險隱患。

據(jù)悉，政策落地后，北京、上海等城市看房量、成交量出現(xiàn)回升。中原地產(chǎn)數(shù)據(jù)顯示，9月首個周末北京市二手房成交2800余套，是8月周末成交均值的2倍。