作者：曹萌

2023年，銀行嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)持續(xù)。時(shí)代周報(bào)記者據(jù)同花順iFinD數(shù)據(jù)和監(jiān)管部門(mén)披露的罰單統(tǒng)計(jì)（村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社不在統(tǒng)計(jì)范圍內(nèi)），2023年1月1日至12月29日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（包含原銀保監(jiān)會(huì)）、中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局對(duì)1796家銀行金融機(jī)構(gòu)（包括各分支機(jī)構(gòu)）開(kāi)出2033張罰單，罰沒(méi)總金額23.91億元。

來(lái)源：圖蟲(chóng)

對(duì)比2022年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)2023年對(duì)銀行開(kāi)出的罰單數(shù)量有所減少，但大額罰單數(shù)量增多，罰沒(méi)總金額連續(xù)四年上升。11月16日，中信銀行因信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、績(jī)效考核不符合規(guī)定等56項(xiàng)違規(guī)行為被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局開(kāi)出2.24億元罰單，是2023年最大銀行罰單。2022年，銀行業(yè)最大罰單為原銀保監(jiān)會(huì)就青島農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)違規(guī)等行為實(shí)施的4410萬(wàn)元行政處罰。

2023年，監(jiān)管針對(duì)銀行的處罰主要集中在信貸業(yè)務(wù)、公司治理以及內(nèi)控合規(guī)案件防范等方面。其中，銀行金融機(jī)構(gòu)涉及信貸業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單近千張。

千萬(wàn)級(jí)罰單比去年增加10張

在2033張罰單中，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（包含原銀保監(jiān)會(huì)）開(kāi)出1520張，中國(guó)人民銀行和國(guó)家外匯管理局分別開(kāi)出348張、165張。2023年銀行業(yè)罰單較2022年的2424張明顯下降，但罰沒(méi)金額卻增加逾5.5億元。

此外，2023年銀行業(yè)大額罰單數(shù)量明顯增多，百萬(wàn)級(jí)罰單近300張；千萬(wàn)級(jí)以上罰單22張，比2022年增加10張。

中國(guó)銀行研究院博士后馬天嬌對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，2023年以來(lái)，銀行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)持續(xù)，大額罰單金額上升明顯。隨著國(guó)家金融監(jiān)督管理總局掛牌運(yùn)行，各類(lèi)金融活動(dòng)統(tǒng)一納入監(jiān)管，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管將全面強(qiáng)化。

2023年3月，中共、國(guó)務(wù)院印發(fā)《和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案》，決定在中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)基礎(chǔ)上組建國(guó)家金融監(jiān)督管理總局。5月18日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局揭牌。7月20日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局31家省級(jí)監(jiān)管局和5家計(jì)劃單列市監(jiān)管局、306家地市監(jiān)管分局統(tǒng)一掛牌，金融監(jiān)管體制改革邁出重要一步。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局統(tǒng)一負(fù)責(zé)證券業(yè)之外的金融業(yè)監(jiān)管，統(tǒng)籌負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和防范處置，依法查處違法違規(guī)行為。

農(nóng)商行罰單多，股份制銀行罰金高

在2033張罰單中，2023年，農(nóng)商行被開(kāi)罰單數(shù)量最多，共計(jì)735張，罰沒(méi)金額近4.56億元；國(guó)有大行被開(kāi)罰單575張，罰沒(méi)金額近6.79億元；城商行被開(kāi)罰單327張，罰沒(méi)金額約4.36億元；股份制銀行被開(kāi)罰單327張，罰沒(méi)金額近7.21億元，在各類(lèi)銀行中罰沒(méi)金額最高。

在股份制銀行收到的罰單中，最大罰單為中信銀行因信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、績(jī)效考核不符合規(guī)定等56項(xiàng)違規(guī)行為，被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局沒(méi)收非法所得，罰沒(méi)超2.24億元。

中信銀行就此回應(yīng)稱(chēng)，此次處罰所涉問(wèn)題均發(fā)生在2019年及以前年度，這與前期司法機(jī)關(guān)對(duì)時(shí)任中信銀行行長(zhǎng)孫德順嚴(yán)重違法案件的依法判決，都充分體現(xiàn)了金融工作會(huì)議提出的“全面加強(qiáng)金融監(jiān)管、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)”要求。該行已根據(jù)監(jiān)管意見(jiàn)，全部完成整改，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

在國(guó)有大行收到的罰單中，最大罰單為中國(guó)銀行因違反賬戶(hù)管理規(guī)定等12項(xiàng)違法行為，被中國(guó)人民銀行沒(méi)收違法所得，并罰款36.2萬(wàn)元。同時(shí)，中國(guó)人民銀行對(duì)中國(guó)銀行18名相關(guān)責(zé)任人做出處罰，處罰金額從1萬(wàn)元至38.5萬(wàn)元不等。

在城商行收到的罰單中，最大罰單為上海銀行因無(wú)結(jié)售匯業(yè)務(wù)資質(zhì)的分支機(jī)構(gòu)違規(guī)辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)、虛增銀行間外匯市場(chǎng)交易量等8項(xiàng)違法事實(shí)，被國(guó)家外匯管理局沒(méi)收違法所得，并罰款9834.5萬(wàn)元。同時(shí)，上海銀行三名相關(guān)責(zé)任人，被給予警告并處以6萬(wàn)元至7萬(wàn)元不等的罰款。

上海銀行回應(yīng)稱(chēng)，本次處罰涉及的業(yè)務(wù)發(fā)生在2019年-2021年，部分業(yè)務(wù)按辦理的時(shí)間進(jìn)行追溯，已對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題即查即改，并依規(guī)對(duì)相關(guān)責(zé)任人開(kāi)展責(zé)任追究。

在農(nóng)商行收到的罰單中，最大罰單為湖南安仁農(nóng)商行因未按規(guī)定收繳假幣、占?jí)贺?cái)政資金等9項(xiàng)違法行為，被中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行開(kāi)出515.5萬(wàn)元罰單。

信貸與內(nèi)控為罰單重災(zāi)區(qū)

2023年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的處罰主要集中在信貸業(yè)務(wù)、公司治理以及內(nèi)控合規(guī)案件防范等領(lǐng)域。

在2033張罰單中，涉及信貸業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單占比最高，共961張，包括業(yè)務(wù)管理不到位、信貸業(yè)務(wù)審查審批不嚴(yán)格、貸款三查不盡責(zé)等；涉及內(nèi)控問(wèn)題罰單565張，包括反洗錢(qián)、員工行為及案件管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)全等重點(diǎn)合規(guī)事項(xiàng)。

馬天嬌表示，信貸業(yè)務(wù)是銀行的核心業(yè)務(wù)，違規(guī)行為包括信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、違規(guī)發(fā)放貸款、違規(guī)開(kāi)展同業(yè)業(yè)務(wù)等，是銀行業(yè)自我整改的核心領(lǐng)域。她指出，銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)；同時(shí)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和合規(guī)意識(shí)，確保員工在日常工作中嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和銀行內(nèi)部規(guī)定。

對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)圍繞銀行固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款以及項(xiàng)目融資等業(yè)務(wù)發(fā)布“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”，促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。其中，主要內(nèi)容包括：明確受托支付標(biāo)準(zhǔn)，適度調(diào)整受托支付時(shí)限，增加緊急用款相關(guān)規(guī)定，提升受托支付的靈活性；優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求，增加信用方式辦理貸款相關(guān)內(nèi)容，更好契合融資實(shí)際；明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)；整合其他相關(guān)信貸管理制度，提高制度的系統(tǒng)性。

對(duì)于2024年銀行監(jiān)管趨勢(shì)，馬天嬌認(rèn)為，信貸業(yè)務(wù)和內(nèi)控仍是重點(diǎn)監(jiān)管領(lǐng)域。

她還表示，數(shù)字支付領(lǐng)域的監(jiān)管將持續(xù)趨嚴(yán)，監(jiān)管對(duì)支付機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為采取“零容忍”態(tài)度，新出臺(tái)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》進(jìn)一步加強(qiáng)非銀支付機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為的處罰力度，指導(dǎo)行業(yè)有序發(fā)展；監(jiān)管對(duì)銀行數(shù)據(jù)安全與合規(guī)的要求越來(lái)越高，銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理能力，尤其是常被監(jiān)管處罰的監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量和報(bào)送環(huán)節(jié)。