雖然您可以購買信用不良的房子，但當(dāng)您的信用評分處于良好狀態(tài)時，這個過程會輕松得多。如果你在公平和良好的信貸之間徘徊，那么在貸款期限內(nèi)可能意味著相差數(shù)千美元。因此，在您開始抵押貸款申請之前，最好盡可能提高您的分?jǐn)?shù)。幸運的是，有幾種方法可以在幾周內(nèi)提高您的信用評分。

抵押貸款需要什么信用評分？

您有資格獲得抵押貸款所需的信用評分取決于您所追求的貸款類型。例如，F(xiàn)HA貸款只需要500的信用評分即可獲得資格，但您需要至少減少10%作為首付并支付私人抵押貸款保險。要降低3.5%，則需要580的信用評分。

“FHA貸款附帶額外費用，例如抵押貸款保險費，所以你要確保即使你獲得貸款批準(zhǔn)，這仍然是一個明智的決定，”SoFi財務(wù)規(guī)劃經(jīng)理Brian Walsh說。

但他說，對于傳統(tǒng)抵押貸款，所需的最低信用評分是在600年代中期。根據(jù)Credit Karma副總裁Dana Marineau的說法，對Credit Karma成員的分析顯示，美國首次購房者的平均信用評分為684，但數(shù)量因地點而異。

即便如此，這可能還不足以獲得最佳利率。要獲得最佳貸款條件，您可能需要720或更高的分?jǐn)?shù)。

如何快速提高您的信用評分

那么你可以做些什么來在合理的時間內(nèi)提高你的分?jǐn)?shù)呢?盡管建立良好的信譽需要多年保持良好的習(xí)慣，但在申請抵押貸款之前，您可以采取一些措施來提高您的分?jǐn)?shù)。

1.爭議信用報告錯誤。

“你應(yīng)該首先獲得你的信用報告的副本并尋找任何錯誤，”沃爾什說。“您的信用報告可能存在錯誤，可能會對您的分?jǐn)?shù)產(chǎn)生負(fù)面影響。”事實上，聯(lián)邦貿(mào)易委員會的一份報告發(fā)現(xiàn)，五分之一的消費者至少有一份信用報告存在錯誤。

要查看您的信用報告中的錯誤，請訪問annualcreditreport.com。這是聯(lián)邦政府授權(quán)提供免費信用報告的唯一網(wǎng)站。查看每個報告中的錯誤，例如錯誤的姓名或地址，不屬于您的信用額度，重復(fù)的條目，不正確的帳戶狀態(tài)以及可能導(dǎo)致較低分?jǐn)?shù)的其他錯誤。

由于每個信用局都會獨立收集和報告信用信息，因此您需要檢查所有三個報告。如果您發(fā)現(xiàn)錯誤，您還需要與每個局發(fā)生爭執(zhí)。對于爭議錯誤，每個人都有一個略有不同的過程，但可以在他們的網(wǎng)站上輕松找到說明。

償還一些債務(wù)。

一旦您確定您的信用報告是最新且準(zhǔn)確的，請尋找減少您欠債的方法。

申請抵押貸款的主要決定因素之一是您的債務(wù)與收入比率。這個數(shù)字衡量你的月收入中有多少用于償還債務(wù)。

“如果你可以償還貸款，這筆貸款的每月付款就會消失，從而提高你的債務(wù)與收入比率，”Justin Pritchard說道，他是一位經(jīng)過認(rèn)證的理財規(guī)劃師，也是科羅拉多州蒙特羅斯的Approach Financial的所有者。“貸款人更喜歡你的總債務(wù)支付占你月總收入的一小部分。取消付款可能有助于您獲得貸款資格。“

大多數(shù)抵押貸款機構(gòu)要求后端DTI(分配給債務(wù)的收入總額，包括您的潛在抵押貸款支付)不超過43%。因此，通過支付信用卡余額或償還您的汽車貸款，您將立即降低您的DTI并增加您的批準(zhǔn)幾率。

雖然DTI不會直接影響您的信用評分，但還清未償還債務(wù)的確如此。這是因為“欠款”，也稱為您的信用利用率，占您FICO得分的30%。您借入的可用信貸越多，它對您的分?jǐn)?shù)產(chǎn)生的負(fù)面影響就越大。因此，通過減少你的名義債務(wù)，你成為一個更有吸引力的借款人。

3.要求提高信用額度。

除了償還債務(wù)之外，另一種即時提高分?jǐn)?shù)的簡單方法是獲得信貸限額增加。雖然這不會改變您的債務(wù)與收入比率，但它會降低您的信用利用率，因為您的未償還債務(wù)在可用信貸增加時保持不變。

通常，您可以通過卡公司的網(wǎng)站申請增加并立即獲得批準(zhǔn)。但是，有時您需要打電話詢問。

請記住，信用卡發(fā)卡機構(gòu)有時會在授予信用額度增加之前進(jìn)行信用檢查。這樣做會導(dǎo)致對您的信用報告進(jìn)行嚴(yán)格查詢，但只有一項調(diào)查的影響可以忽略不計。如果您的信用卡在您第一次打開信用卡帳戶后遭受了打擊，那么您的發(fā)卡機構(gòu)可能實際上會降低您的限額。

4.以授權(quán)用戶身份添加。

立即提高您的信譽的另一種方法是捎帶別人的。如果您有一位家庭成員或信譽良好的好友，您可以要求他們將您作為授權(quán)用戶添加到其中一張信用卡上。

當(dāng)有人將授權(quán)用戶添加到信用卡時，該帳戶的信息將在兩個人的信用報告中報告。如果您已添加到具有長而干凈的歷史記錄的帳戶中，則可能會將您的分?jǐn)?shù)提高一些。最好的部分是，您實際上不需要使用信用卡甚至不知道卡的信息。主要帳戶持有人的活動也會自動轉(zhuǎn)移給您。

信用局不會像授予主要持卡人身份那樣給予授權(quán)用戶身份更多的權(quán)重。不過，每一點點都有幫助。請記住，您需要分享該帳戶的好壞。如果主要持有人錯過了付款或最大限度地支付了卡，您也會遭受后果。

5.考慮信貸建設(shè)者貸款。

如果您對不同類型的信貸經(jīng)驗有限，那么信貸建設(shè)者貸款可能會幫助您實現(xiàn)信貸組合的多樣化 - 占您FICO評分的15% - 并略微提高您的分?jǐn)?shù)。

“這些小額貸款通常不到1000美元，根本不是真正的貸款 - 至少不是傳統(tǒng)意義上的，”Credit Karma的副總裁Marineau說。“金融機構(gòu)將貸款金額存入您無法訪問的鎖定儲蓄賬戶，在接下來的6到24個月內(nèi)，您可以像償還任何其他貸款一樣償還貸款。一旦貸款全額還清，累計的款項將全部退還給您。“

如果您擔(dān)心在報告中添加另一個信用查詢，那么好消息是，許多提供這些貸款的貸方(通常是信用合作社)不需要傳統(tǒng)的信用檢查就可以獲得資格。相反，他們可能會通過消費者報告機構(gòu)ChexSystems評估您的銀行業(yè)歷史，據(jù)Experian說。

6.要求快速重組。

一旦您完成了清理信用的所有艱苦工作，您將希望您的信用評分能夠反映出來。這就是快速重新安排可以提供幫助的地方。

“你可能能夠使用快速重新調(diào)整來快速更新你的信用報告(在一周左右的時間內(nèi))，并獲得更有利的分?jǐn)?shù)，”普里查德說。這比通常會在您的分?jǐn)?shù)中反映出信用變化所花費的幾周或幾個月要快得多。“并非每個貸方都提供這種服務(wù)，但如果它可用且有幫助，請繼續(xù)使用它。”

其他提示，以保持良好的信譽

©fstop123來自Getty Images

當(dāng)你在購買房屋之前努力提高你的信用額度時，你應(yīng)該避免一些錯誤，這樣你的進(jìn)步就不會被取消。

不要錯過任何付款：

您可以為您的信用做的最糟糕的事情是遲交賬單。付款歷史記錄占您FICO分?jǐn)?shù)的35% - 加權(quán)最重要的因素。

不要申請新的信貸：

在您鎖定抵押貸款之前，請避免追逐有吸引力的注冊獎金和獎勵優(yōu)惠。如果貸款人看到導(dǎo)致您的抵押貸款申請的多個信用查詢，那么您將過度依賴信貸將是一個危險信號。

你的購物價格是否在兩周內(nèi)完成：

那就是說，你需要到處購物并從不同的抵押貸款機構(gòu)獲得報價。幸運的是，信用局認(rèn)識到購物率是抵押貸款流程的一個自然組成部分。SoFi的財務(wù)規(guī)劃經(jīng)理沃爾什說：“只要確保你在很短的時間內(nèi)到處購物，因為在某個窗口內(nèi)進(jìn)行的查詢會被整合在一起。”“根據(jù)使用的型號，這個窗口在14到45天之間，所以計劃在兩周內(nèi)購物，以確保安全。”

保持信用卡余額盡可能低：

即使您計劃在賬單到期時支付全部余額，也很有可能在月中向信用局報告您的余額，使您看起來好像正在使用大量的信用卡余額信用。“即使你每個月還清信用卡，你也需要在申請抵押貸款時保持平衡特別低，”普里查德說。“當(dāng)他們提取您的信用額度時，他們會獲得您的帳戶余額的快照，這可能是在您還清余額的前一天。”一個好的經(jīng)驗法則是將您的余額保持在信用額度的30%以下，越低越好。“如果這意味著你在申請過程中每周還清信用卡，那可能是值得的，”他說。

不要關(guān)閉賬戶：

這似乎違反直覺，但是你應(yīng)該避免關(guān)閉任何循環(huán)信用賬戶，比如信用卡，即使你沒有使用它們。關(guān)閉帳戶會立即降低您的可用信用額度。如果您有未償還的債務(wù)，這將導(dǎo)致您的信貸利用率跳升。您最好的選擇是在簽署抵押合同之前避免做出任何重大改變。