2018—2022年個(gè)人住房貸款發(fā)放情況

圖源：全國(guó)住房公積金2022年年度報(bào)告

本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者劉詩(shī)萌 北京報(bào)道

過(guò)去兩年間，隨著樓市進(jìn)入下行通道，不少城市都出臺(tái)了各種放松購(gòu)房限制、降低利率的政策來(lái)購(gòu)房需求，其中放寬公積金貸款政策也是很多城市的選擇。不過(guò)從數(shù)據(jù)上來(lái)看，收效仍然不甚明顯。

8日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《全國(guó)住房公積金2022年年度報(bào)告》（下稱《報(bào)告》），全面披露了2022年全國(guó)住房公積金運(yùn)行情況?！秷?bào)告》顯示，2022年，發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款247.75萬(wàn)筆，比上年減少20.17%；發(fā)放金額11841.85億元，比上年減少15.20%。

廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉向《華夏時(shí)報(bào)》記者指出，公積金貸款金額下降的主要原因是商品房交易量下降，買房子的人減少了，因此使用公積金貸款的人也少了。另外，隨著交易理念的變化，改善型的住房更多一點(diǎn)，這部分住房能夠使用公積金貸款的額度是比較少的，所以公積金貸款的金額和占比就有所下降了。

公積金貸款率下降

《報(bào)告》顯示，全國(guó)住房公積金各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)行平穩(wěn)，住房公積金繳存額31935.05億元，發(fā)放個(gè)人住房貸款247.75萬(wàn)筆、11841.85億元。住房公積金制度惠及面進(jìn)一步擴(kuò)大，全年住房公積金實(shí)繳單位452.72萬(wàn)個(gè)，實(shí)繳職工16979.57萬(wàn)人，分別比上年增長(zhǎng)8.80%和3.31%。貸款利率比同期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）低0.9至1.35個(gè)百分點(diǎn)，償還期內(nèi)可為貸款職工節(jié)約利息支出約2089.02億元。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年住房公積金個(gè)人住房貸款發(fā)放金額11841.85億元。放在過(guò)去五年來(lái)看，這一數(shù)字低于2019年、2020、2021年的12139.06億元、13360.04億元和139.22億元，僅高于2018年的10218.53億元。個(gè)人住房貸款率為78.94%，比上年末減少5.24個(gè)百分點(diǎn)。

剛需是住房公積金的主要支持對(duì)象。《報(bào)告》指出，住房公積金在個(gè)人住房貸款中重點(diǎn)支持首套普通住房。2022年發(fā)放的個(gè)人住房貸款筆數(shù)中，首套住房貸款占81.90%，144平方米（含） 以下住房貸款占91.04%，40歲（含）以下職工貸款占79.81%。

李宇嘉對(duì)本報(bào)記者指出，當(dāng)前公積金貸款下降主要是剛需購(gòu)房的情緒沒(méi)那么高，占比有所下降，是導(dǎo)致公積金無(wú)法發(fā)揮效率的一個(gè)很重要的原因。從本質(zhì)上來(lái)講，剛需人群的首付和月供壓力比較大，所以買房積極性較低。

多地積極出臺(tái)公積金政策

記者注意到，2023年以來(lái)，更多城市出臺(tái)了方便購(gòu)房者使用住房公積金和住房公積金貸款的政策。例如近期，6月1日，蘇州住房公積金管理中心發(fā)布消息，允許提取住房公積金余額用作首付款，且不影響后續(xù)公積金貸款額度。5月29日，安徽蕪湖發(fā)布住房公積金新政，包括最高可貸款額度提高至70萬(wàn)元；首次公積金貸款結(jié)清的，次月可申請(qǐng)改善性住房公積金貸款；首次公積金貸款購(gòu)自住新房的，可提取賬戶余額支付首付款。5月26日，南京發(fā)布《關(guān)于調(diào)整部分住房公積金政策的通知》，明確多子女家庭使用公積金貸款，其最高額度可以上浮20%，即多子女家庭最高額度可以達(dá)到60萬(wàn)元/人；使用住房公積金貸款購(gòu)買第二套住房時(shí)，只要首套人均住房面積不超過(guò)40平方米，即可按首套標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。5月25日，天津發(fā)布《關(guān)于調(diào)整住房公積金貸款審核標(biāo)準(zhǔn)的通知》，明確執(zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”的政策，公積金首次貸款結(jié)清后若沒(méi)有房產(chǎn)，那么就可以按照首套房的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款。

易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)向《華夏時(shí)報(bào)》記者指出，從今年各地公積金政策的推進(jìn)情況看，公積金支持力度明顯強(qiáng)化，這也是金融政策支持住房消費(fèi)的重要體現(xiàn)。尤其是取消認(rèn)貸的政策，很大程度上使得改善型住房需求有享受公積金寬松政策的可能，利好換房需求的釋放。近期全國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了一些新情況和新問(wèn)題，要求各地從更大的角度去放松政策，全方面提振住房交易行情。

應(yīng)擴(kuò)大公積金貸款惠及范圍

不過(guò)李宇嘉指出，公積金政策的空間并不是很大，主要是降低首付比例、降低利率、提取公積金用作首付、降低第二套公積金貸款的門(mén)檻、支持剛需和改善需求公積金提取租房等等，包括深圳出臺(tái)了“一人買房全家?guī)汀钡恼撸丛谏钲诶U存住房公積金的職工作為申請(qǐng)人，可以將直系親屬加入公積金貸款的共同申請(qǐng)人。“總體來(lái)講，公積金能夠支持的政策力度都已經(jīng)很大了，最關(guān)鍵的就是現(xiàn)在使用公積金貸款的主力，也就是剛需購(gòu)房的情緒不高。”他說(shuō)。

事實(shí)上，相比商業(yè)貸款，利率更低的公積金貸款對(duì)于普通購(gòu)房者來(lái)說(shuō)是更為合算的選擇。

“大家還是挺希望能夠使用公積金貸款的，畢竟它的貸款的利率更低一些，但是核心的問(wèn)題是貸款上限太少了?！焙洗T機(jī)構(gòu)首席分析師郭毅在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，目前可能只有在一些三四線城市當(dāng)中五六十萬(wàn)元的貸款上限能夠覆蓋絕大部分的貸款，但在一二線城市中，貸款上限只有百萬(wàn)元上下的話是不足以覆蓋購(gòu)房者需要的貸款總額的，特別是針對(duì)一些剛需家庭整體的貸款，只能使用組合貸或者商業(yè)貸款來(lái)解決。因此她指出，如果公積金貸款的上限大幅度調(diào)高的話，整體的房貸都能夠通過(guò)公積金來(lái)解決，而不需要做組合貸的形式的話，可能對(duì)于公積金的應(yīng)用會(huì)有更大的效果。

責(zé)任編輯：徐蕓茜 主編：公培佳