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又降息了,存款利率繼續(xù)調(diào)降!
這次工商銀行率先公布,國有大行12月22日再度下調(diào)了存款利率,具體為:
一年期及以內(nèi)整存整取定期存款掛牌利率下調(diào)0.1%,兩年期整存整取定期存款掛牌利率下調(diào)0.2%,三年期、五年期整存整取定期存款掛牌利率下調(diào)0.25%。
距離上一次下調(diào)僅僅隔了三個月,去年9月份以來,各家商業(yè)銀行的存款利率已進行了三輪的下調(diào)。
如此以來,三年期的存款利率破“2”,來到了“1”時代,我們的整體利率也已經(jīng)降到了建國70多年來的最低水平。
網(wǎng)上有人算了一筆賬,說20萬的存款三年利息減少了1800元,以后存款還存?zhèn)€什么勁啊。
這幾次“降息”大致是,越是遠端、長期的下調(diào)幅度越大。
很明顯,就是不但要打消當下存錢增長的勢頭,更要打消你長遠存錢的預期。
不得不吐槽的一下,這次銀行還是挺雞賊的,LPR剛公布完,立馬就降息,明年房貸利率已定,給它們的一毛不少,它們給你的卻嘎嘎降。
有人問,未來還會不會降?大概率會!
什么大額存單利率估計也會降,幅度可能會更大。
國有大行是風向標,其他的股份制銀行,地方銀行肯定也會跟進,這是一個既定趨勢。
當下我們處于低利率時代,目前的經(jīng)濟情況也不支持高利率。
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對于降息的原因,專家們也給出了不少理由。
存量房貸利率下調(diào)壓低了銀行利潤空間,緩解凈息差壓力,為銀行進一步讓利實體經(jīng)濟拓展空間;
存款定期化趨勢愈加明顯,且長期限存款和部分特殊存款產(chǎn)品定價偏高;
甚至上升到,銀行業(yè)是金融穩(wěn)定的基石,金融安全會受到威脅。
......
2022年,我們的住戶存款出現(xiàn)了報復性增長,1年間狂增了17.84萬億。
今年,這個勢頭、增速雖有一點減弱,但到11月末新增住戶存款14.7萬億,余額來到了135.9萬億。
“135萬億”是一個誘人的數(shù)字,是一塊巨大的蛋糕。
這是倒逼大家把錢從銀行拿出來,你拿去消費也行,投資也行,反正別在那里給我躺著。
但別大義凜然的說什么,緩解凈息差壓力,為進一步讓利實體經(jīng)濟拓展空間。
它們在大義面前哪有什么讓利,真正讓利的還是老百姓的存款利率。
為什么貸款利率只降低了10到20個基點,存款利率卻降低了65個基點?
銀行的本質(zhì)是借貸,吃息差,“掮客”,你懂得。
種種之下,宏的微的,錯的對的,黑的白的,紅的綠的......
存款降息是必然的。
但降息真的能讓這135萬億“籠中睡獅”走出來嗎?真的能消費和投資,經(jīng)濟增長嗎?
我看是要打個大大的問號的。
雖然愛存錢,高儲蓄我們的傳統(tǒng)和國情,但我們居民存款大幅增長其實是在疫情之后。
2019年11月,疫情爆發(fā)前夜,全國住戶存款余額只有80.4萬億,短短4年大增了近70%。
我們常說“手中有糧,心中不慌”,這是一種自發(fā)的收縮行為,一種防御性存款。
當突況來臨時,房子、教育、醫(yī)療等等重壓之下,沒有全面的社會保障,不存點干糧過冬能行嗎?
降息消費這塊,我覺得基本上就不要有太多的想法了,即便有一天零利率,可能該存還會存。
后面還不愿意消費怎么辦,那就參考歐美日的零利率,甚至負利率。
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大勢已定,在低利率時代,我們該如何守護自己的錢袋子?
這不得不提現(xiàn)階段大的政經(jīng)環(huán)境,我經(jīng)常說大勢不可違,不管是時代紅利還是時代沖擊,我們都要去面對。
大國競爭加劇,本輪全球化“名存實亡”,對于全球各個國家和經(jīng)濟體,“效率”逐漸退居二線,“安全”為上。
在沒有辦法把經(jīng)濟的蛋糕做得更大的背景下,“分蛋糕”成為全球各國的主要矛盾。
國內(nèi)地產(chǎn)變局,債務隱患,產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型,出口放緩,所有資產(chǎn)都將重新進行評估。
這些詞匯之于我們普通人,看似龐大、遙不可及,實則深深的影響著我們每一個家庭,每一個人。
我們就深處在這個時代之中,很多時候你只是沒有感知到,或者沒有抽絲剝繭到底層。
百年未有之大變局之下,市場主線混沌不明,宏觀交易邏輯錯綜復雜之際。
請記住我們能做的是先防守和防御,當下資產(chǎn)的安全性遠大于暴擊的。
股市?
我們的市場這兩年確實太過辣眼睛,多久能起來,說實話我也沒有明確的答案。
因為有些底層的東西還沒有改變,現(xiàn)在一些動作只不過是隔靴搔癢罷了。
房市?
顯然,屬于地產(chǎn)的高增長時代已經(jīng)是過去時,不要與趨勢和時代為敵。
實業(yè)?
現(xiàn)在為什么會有所謂的“流動性陷阱”,就是對未來預期悲觀或者不明朗。
似乎全球,尤其是我們都陷入了“資產(chǎn)戈壁”。
2023年已經(jīng)即將畫上句號了,展望2024年,其實也很難看到有大的趨勢性賺錢效應。
在這么一個存量博弈,甚至是存量搏殺的周期里,要學會接受現(xiàn)實,當下守財大于賺錢,防守大于進攻,先保存實力,再守正出奇。
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我們看到疫情以來最高光的是什么?
比如,不斷創(chuàng)新高的黃金;
比如,爆賣的保險產(chǎn)品,尤其熱度持續(xù)不減的香港保險,包括去香港的存款;
比如,一些稀缺的中藥材、珠寶等炒作;
比如,國債的搶購,但是國債眾所周知一般人還有點“難買”。
......
如果你是普通工薪階層,手里沒有任何閑錢,那我勸你放棄你切實際的幻想,做好你的工作就是最好的投資。
如果你是中產(chǎn)家庭,就要考慮資產(chǎn)配置,考慮孩子的教育,甚至考慮財富的傳承了。
當下各行各業(yè)內(nèi)卷的程度,已是相當慘烈了,必須要依靠公共資源,借力打力。
對于我們一些人來說,香港可能是目前一個伸手能夠的著,有期待的地方,比如香港的保險、身份、教育等等。
去年,香港政府也出臺了史上最強的搶人計劃,落戶門檻居然比北京、上海還要低點。
這幾年香港經(jīng)歷比較悲壯,你可以說出堆Diss它的話。
但香港畢竟是香港,人均GDP是4萬多美元,就像上海畢竟是上海,它們?nèi)匀皇菄鴥?nèi)最拔尖的“優(yōu)秀生”。
我們不能只看問題,有比較才有差距,很多東西都是相對的,相對選擇,相對正確,相對更好。
想要改變環(huán)境,實現(xiàn)家庭躍遷的人,可以去了解一下,去試一試,為了家庭、孩子的未來,值得去搏一搏。
可能對于有些人就是一個窗口期,機遇期,即便風口來了,你也得往上湊,才有可能飛上天,對吧?
更加富裕的家庭,眼光必須要放到全球配置了,分散配置,不能再局限于國內(nèi)或者你現(xiàn)在目光之所及。
就像日本之前泡沫破滅之后,大量的資金,尤其民間資本去海外尋找出路,尋找投資機會是一個道理。
最終日本的GNP甚至比國內(nèi)的GDP還要大,確實在海外再造了一個日本。