“給心上人一份承諾，3年后結(jié)婚，禮金可高達(dá)9995元。”看到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上這則“戀愛保險(xiǎn)”廣告后，四川小伙劉小明（化名）為證明對(duì)女友堅(jiān)定的愛，果斷以495元投保。

然而數(shù)年后，劉小明與女友修成正果，這份“戀愛保險(xiǎn)”卻一直沒有進(jìn)行賠付。他將投保的安心財(cái)險(xiǎn)公司告上法庭，要求支付保險(xiǎn)理賠金以及延期賠付的滯納金。

劉小明的戀愛保險(xiǎn)電子保險(xiǎn)單（圖源：受訪者）

安心財(cái)險(xiǎn)公司辯稱，“戀愛保險(xiǎn)”合同不符合保險(xiǎn)法規(guī)定，已退出市場(chǎng)，因此該保險(xiǎn)合同屬于無效合同，公司愿意將495元保費(fèi)歸還，卻無法支付理賠金以及滯納金。一審支持了安心財(cái)險(xiǎn)公司的辯護(hù)意見，劉小明不服該判決已經(jīng)上訴。

律師表示，合同無效并不意味著無責(zé)，出售“戀愛保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)公司除了應(yīng)當(dāng)退還保費(fèi)外，還應(yīng)當(dāng)賠償消費(fèi)者因合同無效而帶來的損失。

投?！皯賽郾ｋU(xiǎn)”卻未獲賠付，小伙保險(xiǎn)公司

劉小明是四川人，2017年考上重慶某高校后，與心儀的高中女同學(xué)確認(rèn)了戀愛關(guān)系。2018年3月，為給熱戀中的女友一個(gè)驚喜，他花495元投保了安心財(cái)險(xiǎn)公司的“戀愛保險(xiǎn)”：保險(xiǎn)生效后3年到10年內(nèi)，與心上人領(lǐng)取結(jié)婚證就可以獲得保險(xiǎn)公司9995元賠付。

劉小明提供的戀愛保險(xiǎn)（現(xiàn)金版）電子保險(xiǎn)單顯示，2018年3月，劉小明向安心財(cái)險(xiǎn)投保“戀愛保險(xiǎn)”（現(xiàn)金版），保險(xiǎn)金額9995元，保險(xiǎn)期間為2018年3月6日至2031年3月6日。他在保單心上人一欄寫上了女友的名字。電子保單中明確規(guī)定，投保成功后不得退保；自保險(xiǎn)合同生效后滿三年之日起，被保險(xiǎn)人與心上人初次在民政部門領(lǐng)取結(jié)婚證的，將賠付婚禮祝賀金9995元。

劉小明與愛人的結(jié)婚證（圖源：受訪者）

2022年12月1日，劉小明與女友修成正果并領(lǐng)取了結(jié)婚證，12月5日，他開心地聯(lián)系了安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并提交了理賠資料。2023年1月10日顯示審核通過，但是理賠金一直未發(fā)放，5個(gè)月后劉小明意識(shí)到事情有些不對(duì)，將保險(xiǎn)未獲賠付投訴到了銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線以及售賣保險(xiǎn)的平臺(tái)，但賠付仍未順利進(jìn)行。

無奈之下，劉小明將安心保險(xiǎn)告上了北京延慶，要求對(duì)方支付保險(xiǎn)理賠金，并支付延期賠付的滯納金。

劉小明告訴極目新聞?dòng)浾?，投保安心?cái)險(xiǎn)“戀愛保險(xiǎn)”的消費(fèi)者不在少數(shù)。據(jù)相關(guān)平臺(tái)官方微博在2017年2月14日發(fā)布的微博稱，超過15000人購買安心保險(xiǎn)的“戀愛保險(xiǎn)”，這則微博截圖顯示，這款戀愛保險(xiǎn)分為A/B/C三款，投保99元可獲結(jié)婚祝福金1999元。劉小明購買的495元這一款是價(jià)格最高的。

“戀愛保險(xiǎn)”宣傳投保頁面（圖源：網(wǎng)絡(luò)）

保險(xiǎn)公司辯稱合同無效，且自己償付能力不足

此案今年5月開庭。在法庭上，安心財(cái)險(xiǎn)公司辯稱，根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同有兩大類，一是人身保險(xiǎn)合同，另一種是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。根據(jù)保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定，人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)以及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

安心財(cái)險(xiǎn)公司提出，戀愛是人與人之間的一種情感關(guān)系，不屬于保險(xiǎn)法規(guī)定的人身保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的范疇。戀愛關(guān)系不具有我國法律認(rèn)可的合法利益，此種保險(xiǎn)對(duì)于投保人以及心上人的戀愛時(shí)間和辦理登記結(jié)婚的時(shí)間作為限制，承保的是一種投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，有違國家關(guān)于婚姻自由的法律規(guī)定。

一審判決（圖源：受訪者）

安心財(cái)險(xiǎn)公司還提出，原保監(jiān)會(huì)已經(jīng)將該類產(chǎn)品進(jìn)行下架、退出市場(chǎng)，因此劉小明的保險(xiǎn)合同屬于無效合同，公司同意退還495元保費(fèi)。至于延期賠償滯納金，它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，“此信息已經(jīng)在官網(wǎng)進(jìn)行披露，并不存在惡意不支付賠款的情形，我公司不認(rèn)可該項(xiàng)費(fèi)用?！卑残呢?cái)險(xiǎn)還表示，公司存在償付能力不足的情況。

劉小明則質(zhì)疑稱，為何明令禁止的無效保險(xiǎn)能上市銷售？“這種保險(xiǎn)賣一份就賺495元，1萬份就是495萬，反正不用賠，都是純利潤(rùn)，這不是涉嫌詐騙嗎？”他表示，自己在社交平臺(tái)聯(lián)系到的有同樣遭遇的消費(fèi)者，有160多人。

不過，一審6月27日宣判時(shí)，支持了保險(xiǎn)公司的辯護(hù)意見。認(rèn)為，本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)為：一是劉小明、安心財(cái)險(xiǎn)公司簽訂的“戀愛保險(xiǎn)”合同是否有效；二是劉小明能否依據(jù)保險(xiǎn)合同獲得賠償。根據(jù)《中華人民保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，戀愛作為人與人之間的情感關(guān)系，并非法律承認(rèn)的合法利益，不屬于保險(xiǎn)法規(guī)定的人身保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的范疇。

還認(rèn)為，原保監(jiān)會(huì)已將該類保險(xiǎn)產(chǎn)品下架退出市場(chǎng)，劉小明、安心財(cái)險(xiǎn)公司簽訂的《戀愛保險(xiǎn)合同》為無效合同，駁回劉小明要求安心財(cái)險(xiǎn)公司給付婚禮賠償金9995元的訴訟請(qǐng)求，安心財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)退還劉小明繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。

劉小明說，他不服一審判決，已經(jīng)將案件上訴至北京金融，正等待開庭審理。

律師：無效不意味著無責(zé)，保險(xiǎn)公司應(yīng)繼續(xù)賠付

四川鼎尺律師事務(wù)所胡磊律師對(duì)極目新聞?dòng)浾呓榻B，相關(guān)戀愛保險(xiǎn)產(chǎn)品以自然人之間的感情、婚姻狀況作為保險(xiǎn)標(biāo)的，明顯違背了我國社會(huì)的風(fēng)俗習(xí)慣和社會(huì)主義核心價(jià)值觀，“《中華人民民法典》明確規(guī)定，民事主體從事民事活動(dòng)，不得違反法律，不得違背公序良俗，否則民事行為無效。戀愛保險(xiǎn)毫無疑問是違反公序良俗的民事行為，于法應(yīng)當(dāng)屬于無效?！?/p>

“無效并不意味著無責(zé)?！焙诼蓭熛驑O目新聞?dòng)浾弑硎?，出售戀愛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，除了應(yīng)當(dāng)退還保費(fèi)外，還應(yīng)當(dāng)賠償消費(fèi)者因合同無效而帶來的損失，“從戀愛合同的締結(jié)過程、締約雙方的角色地位來說，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)于合同無效負(fù)有責(zé)任。保險(xiǎn)公司繼續(xù)進(jìn)行賠付，實(shí)際上也是因其造成的合同無效而給投保人的一種賠償，司法機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以支持?！?/p>

此外，胡磊律師也介紹，如果投保雙方自愿根據(jù)保單履行保單，也可以作為解決事件爭(zhēng)議的一種方式，“保險(xiǎn)公司單方面以保險(xiǎn)無效拒絕理賠就撒手不管，從法律和商業(yè)倫理的角度來說，都并不合法合理?！?/p>

實(shí)際上，根據(jù)劉小明提供的安心保險(xiǎn)報(bào)案核保流程顯示，今年2月8日，保險(xiǎn)公司已核賠結(jié)案，并稱賠金額9995元已受理，賠款預(yù)計(jì)到賬時(shí)間為1-7個(gè)工作日。

9月25日，極目新聞?dòng)浾卟樵儼残呢?cái)險(xiǎn)官網(wǎng)公開披露一欄發(fā)現(xiàn)，戀愛保險(xiǎn)（2016鉆石版）及（2016現(xiàn)金版）目前均已停售。

劉小明提供的理賠流程顯示理賠審核通過（圖源：受訪者）

業(yè)內(nèi)：“戀愛保險(xiǎn)”營(yíng)銷大于實(shí)質(zhì)，早該下架

極目新聞?dòng)浾咦⒁獾剑?018年12月，一名網(wǎng)友統(tǒng)計(jì)了自己購買的“戀愛保險(xiǎn)”種類，如安心保險(xiǎn)495元戀愛保險(xiǎn)禮金版與鉆石版，還有人保、長(zhǎng)安保險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)等提供的戀愛保險(xiǎn)鉆石版、玫瑰版等16個(gè)品種的保險(xiǎn)。這名網(wǎng)友購買這些保險(xiǎn)花費(fèi)了3716元，預(yù)計(jì)三年后領(lǐng)證將獲得禮金25994元，0.5克拉的鉆戒、市值1萬元的鉆戒兩枚，21314朵玫瑰、1萬元的婚紗和1萬元的蜜月旅行。2021年，這名網(wǎng)友在網(wǎng)帖下回復(fù)稱，所有保險(xiǎn)均已兌付。

網(wǎng)友統(tǒng)計(jì)自己購買的戀愛保險(xiǎn)類產(chǎn)品（圖源：網(wǎng)絡(luò)）

在社交平臺(tái)上，也有多名網(wǎng)友分享了投保“戀愛保險(xiǎn)”后的理賠情況。網(wǎng)友“江江”分享稱，2016年大學(xué)時(shí)花98元投保“戀愛保險(xiǎn)”，三年后十年內(nèi)結(jié)婚可以兌換一萬朵玫瑰花或一萬元，今年5月，她選擇一萬元兌付成功。

前些年，情人節(jié)、七夕等情侶節(jié)假日成為消費(fèi)市場(chǎng)必爭(zhēng)之地，不少保險(xiǎn)公司因此瞄準(zhǔn)了這一賽道，推出“情人節(jié)概念保險(xiǎn)”相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如愛情保險(xiǎn)、戀愛保險(xiǎn)等，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行營(yíng)銷，但從2022年開始，情人節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)卻開始沉寂。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中在接受媒體采訪時(shí)分析指出，“戀愛保險(xiǎn)”沉寂的主要原因，在于監(jiān)管禁止保險(xiǎn)公司開發(fā)銷售此類產(chǎn)品。李文中表示，早些年，原保監(jiān)會(huì)就曾先后發(fā)布監(jiān)管規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)行為進(jìn)行規(guī)范，禁止開發(fā)設(shè)計(jì)違反保險(xiǎn)基本原理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。監(jiān)管部門也先后點(diǎn)名批評(píng)了一些“奇葩”保險(xiǎn)或者名稱與內(nèi)容不匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并要求保險(xiǎn)公司下架此類產(chǎn)品，一些保險(xiǎn)公司推出的“戀愛保險(xiǎn)”“愛情保險(xiǎn)”就在此列。

李文中表示，隨著消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)觀念越來越理性，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有更深的理解，這種靠炒作概念來忽悠消費(fèi)者的產(chǎn)品越來越不受消費(fèi)者喜歡，炒作這類概念效果越來越差。其次，嚴(yán)監(jiān)管的背景下，保險(xiǎn)公司炒作不當(dāng)還要受到監(jiān)管處罰，也讓保險(xiǎn)公司對(duì)炒作這類保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有熱情。

多名業(yè)內(nèi)人士也表示，此類保險(xiǎn)大都以情人節(jié)、愛情作為噱頭，相關(guān)產(chǎn)品也是偏重娛樂屬性，并沒有太多實(shí)質(zhì)性保障，也沒有真正能夠起到保障利益的作用，且品牌營(yíng)銷因素大過保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)，退出市場(chǎng)也在情理之中。