發(fā)展中國家的農(nóng)民往往嚴重依賴年度收獲來養(yǎng)家糊口。糟糕的作物會對他們的生計造成嚴重后果。盡管農(nóng)作物保險在減輕這種風險方面具有顯著優(yōu)勢，但只有一小部分農(nóng)民為其作物投保。蘇黎世大學的研究人員測試了一個簡單但有效的解決方案，將保險采用率提高到70%以上。

幾十年來，發(fā)展中國家的公司，援助組織和政府都在努力增加為農(nóng)作物種植的農(nóng)民數(shù)量。然而，農(nóng)民的收養(yǎng)仍然很低。來自UZH經(jīng)濟系的Lorenzo Casaburi和他的合著者杰克威利斯確定了一個簡單的解決方案來提高這些保險的接收率。他們發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)作物保險方面，時間安排以及經(jīng)濟學家所說的時間偏好至關(guān)重要。在標準保險產(chǎn)品中，保險費是在農(nóng)民現(xiàn)金拮據(jù)的情況下支付的。此外，由于保險的潛在收益，即收成不好的情況下的支出，在未來，其價值在精神上打折扣。未來這種潛在的資金似乎價值低于今天的價格。

支付保險費的時間是關(guān)鍵

通常，農(nóng)作物保險必須在季節(jié)開始時支付，就像農(nóng)民需要資金用于投入，種子，機器以及養(yǎng)家糊口直到收獲時，他們可以出售他們的產(chǎn)品。研究人員對保險單做了一個非常簡單的改變：他們將保險的支付日期改為收獲時間。在收獲豐收的情況下，農(nóng)民收到了他的收獲價格，從中扣除了保險費。如果收成不好，農(nóng)民收到他的收獲和保險賠付的價格。研究人員通過隨機對照試驗測試了這項創(chuàng)新。“通過簡單地將支付日期轉(zhuǎn)移到收獲時間，我們將保險的提貨率從5%提高到72%，”Lorenzo Casaburi說道，“更重要的是，

現(xiàn)金限制和現(xiàn)有偏見

為了解釋結(jié)果，作者比較了其他支付方案中的提貨率。例如，他們?yōu)榱硪唤M提供了30%的折扣，并在賽季開始時付款。即便如此大幅度的折扣也只能將吸納率提高到6%，這表明這些農(nóng)民在年初所面臨的嚴重現(xiàn)金限制對收取率產(chǎn)生了負面影響。其他實驗表明，農(nóng)民的現(xiàn)金限制和目前的偏見 - 過分關(guān)注今天與未來 - 是解釋這些結(jié)果的重要因素。

保證執(zhí)法對成功至關(guān)重要

鑒于這個簡單而有效的解決方案可以解決大問題，為什么這個想法還沒有廣泛應(yīng)用于行業(yè)?Lorenzo Casaburi解釋說：“合同執(zhí)行是關(guān)鍵，我們需要了解這個簡單解決方案能夠充分發(fā)揮其潛力的條件。” 農(nóng)民必須相信他們將獲得保險賠付，而保險公司或買家需要確保農(nóng)民將他的產(chǎn)品(減去保險費)出售而不是出售給其他買家。