最大化房屋首付可能有意義：預(yù)付定金越大，每月抵押貸款賬單越低，建立股權(quán)的機(jī)會(huì)就越快。但是放太多可能會(huì)讓你沒(méi)有足夠的現(xiàn)金用于家庭維護(hù) - 或其他任何事情。精確定位適當(dāng)?shù)慕痤~包括平衡提高首付款的優(yōu)勢(shì)，以及為緊急升級(jí)，生活緊急情況以及與新家?guī)?lái)樂(lè)趣而收回資金的需求。實(shí)際上并沒(méi)有一刀切的解決方案，”科羅拉多州科林斯堡的認(rèn)證財(cái)務(wù)規(guī)劃師Jason Speciner說(shuō)。

計(jì)算不同的首付款將如何影響每月抵押貸款支付令人大開(kāi)眼界。一些貸款人只需要減少3%的傳統(tǒng)房屋貸款，這使得進(jìn)入房門更容易，但意味著承擔(dān)更多的債務(wù)而不是更高的首付款。

道明銀行(TD Bank)美國(guó)住宅貸款負(fù)責(zé)人里克·貝克特爾(Rick Bechtel)表示，許多借款人都在詢問(wèn)他們是否應(yīng)該再多花一些錢，例如5%對(duì)3%。但他表示，這可能不會(huì)在每月抵押貸款支付方面產(chǎn)生足夠的差異，以證明這樣做可能會(huì)讓你陷入困境。

他表示，“關(guān)閉后現(xiàn)金的需求總是比人們預(yù)期的要大，有時(shí)也是如此。”

但如果降低或避免抵押貸款保險(xiǎn)，更高的首付款可以產(chǎn)生重大影響。如果借款人違約，保險(xiǎn)可能涉及預(yù)付費(fèi)和月費(fèi)，保護(hù)貸方。根據(jù)貸款的類型，提高首付可能會(huì)消除部分費(fèi)用，如果不是全部的話。

Kristin Phillips是佛羅里達(dá)州坦帕市的心理學(xué)家，也是The Debt Shrink博客的作者，她說(shuō)她和她的丈夫布蘭登不能放棄傳統(tǒng)的20%，但他們想買回房子的時(shí)候，他們想要放棄的最低價(jià)格。在2013年。

“百分之十是一個(gè)很好的妥協(xié)，”她說(shuō)。這使得每月抵押貸款保持在其收入的25%以下，因此他們可以舒適地生活。最終，他們進(jìn)行了額外的抵押貸款，以建立足夠的股權(quán)以消除私人抵押貸款

小心借用

在確定首付款規(guī)模時(shí)，請(qǐng)考慮其對(duì)財(cái)務(wù)計(jì)劃其他方面的影響。

根據(jù)西方銀行2018年千禧年研究報(bào)告，29%的21至34歲的房主從退休賬戶中借款以幫助支付首付款。

但這樣做的決定不應(yīng)掉以輕心。借用401(k)特別危險(xiǎn)。失業(yè)后，貸款必須在下一個(gè)納稅申報(bào)截止日期前償還，或者作為普通收入納稅，如果在59歲之前取款，將被罰10%。

弗羅里達(dá)州Ashburn的Halpern Financial公司的認(rèn)證財(cái)務(wù)規(guī)劃師兼財(cái)富顧問(wèn)Aaron Clarke表示，使用羅斯IRA提高首付款是一個(gè)更好的選擇。退出會(huì)費(fèi)不征稅或罰款。為羅斯做出貢獻(xiàn)至少五年的首次置業(yè)者可以通過(guò)繳納，免稅和免罰款獲得高達(dá)10,000美元的收益。

但Linda Rogers是一名經(jīng)過(guò)認(rèn)證的理財(cái)規(guī)劃師，也是田納西州孟菲斯市規(guī)劃范圍內(nèi)的所有者，她說(shuō)她不建議從退休儲(chǔ)蓄中借款。她說(shuō)，無(wú)論如何，許多人都在挽救儲(chǔ)蓄，從愛(ài)爾蘭共和軍借款意味著失去免稅增長(zhǎng)。

期待意外

根據(jù)NerdWallet的2019年購(gòu)房者報(bào)告，最近首次購(gòu)房者中有34%表示他們?cè)谫?gòu)買現(xiàn)有房屋后不再感到財(cái)務(wù)安全，部分原因是哈里斯民意調(diào)查對(duì)NerdWallet的2,029名成年人進(jìn)行了調(diào)查。

為了保持安全，不要為了首付和結(jié)算成本而節(jié)省您的儲(chǔ)蓄。留下一些緊急情況，例如汽車故障。

“緊急儲(chǔ)備用于'哦，射擊'時(shí)刻，”Speciner說(shuō)。

房屋所有權(quán)包括很多。為了盡量減少意外，請(qǐng)?jiān)谫?gòu)買之前查看房屋檢查員的報(bào)告并與賣家協(xié)商維修。立即升級(jí)的預(yù)算，例如為您的狗圍場(chǎng)。包括一些墊子。

神經(jīng)心理學(xué)家亞歷山德拉·吉納爾(Alexandra Geneser)將其部分儲(chǔ)蓄用于支付7%的首付款，并預(yù)留其余款項(xiàng)，以便在2018年改造弗吉尼亞州夏洛茨維爾市的一個(gè)固定器。升級(jí)費(fèi)用包括20%的緩沖，以防項(xiàng)目成本超過(guò)預(yù)期。這種方法讓她足以創(chuàng)造她想要的家，而不會(huì)在經(jīng)濟(jì)上脫軌。“我對(duì)我的房子感到非常高興，”她說(shuō)。