開放銀行的本質(zhì)是“以開放API為技術(shù)，以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)，以平臺合作為模式，擁抱客戶，構(gòu)建無界、無限、無感的場景化金融服務(wù)”。大會以“科創(chuàng)引領(lǐng)智能新時代”為主題，聚焦科創(chuàng)板、5G、智能制造等新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新熱點(diǎn)6月12-14日，為期三天的“2019全球新經(jīng)濟(jì)年會”在上海長寧世貿(mào)展館順利舉辦。本次大會由上海市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會、上海市商務(wù)委員會、上海市長寧區(qū)人民政府指導(dǎo)，上海市長寧區(qū)青年聯(lián)合會、億歐公司聯(lián)合主辦。。6月14日，金融科技峰會隆重召開，與會嘉賓在“開放銀行”、“場景金融”、“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”等方面的思維碰撞為科技創(chuàng)新企業(yè)探索金融科技賦能、落地銀行業(yè)帶來了極具價值的參考。同盾科技副總裁李偉東在會上發(fā)表了精彩演講。以下是演講實(shí)錄：

大家中午好!今天很高興跟大家做一些交流，也分享一下同盾科技在過去5年多的一些實(shí)踐。

我們在研究2018年銀行財報時，兩家銀行引起了我們的關(guān)注：招商銀行與平安銀行。我們可以留意到，這兩家銀行2018年在規(guī)模上都實(shí)現(xiàn)了小幅增長，但營收卻實(shí)現(xiàn)大幅度增長。當(dāng)我們回看這兩家銀行在2018年，甚至前幾年的發(fā)展動作時，會發(fā)現(xiàn)兩個關(guān)鍵詞：“金融科技”、“開放銀行”。

開放銀行的定義及特征

我的老東家平安銀行，謝董事長在2016年底就提出了“SAT模式”，并開始構(gòu)建銀行的IT隊伍，到目前為止，平安銀行零售IT人員已經(jīng)接近3000人。而招商銀行，今年修改了公司章程，把金融科技投入占比提升到營收的3.5%，且寫入了公司章程當(dāng)中。

隨著開放銀行的興起，人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、5G、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展，我們預(yù)測開放銀行將會以更加迅猛的速度往前發(fā)展。

我們看到，無論從技術(shù)應(yīng)用到業(yè)務(wù)模式到商業(yè)模式，金融科技在過去幾年，的確在不同程度的重塑著銀行業(yè)。

我們也研究了EBA、BCG、麥肯錫、Gartner對開放銀行的定義，結(jié)合我們對實(shí)踐的理解，同盾科技認(rèn)為開放銀行是以客戶為中心，以生態(tài)場景為觸點(diǎn)，以API/SDK等技術(shù)為手段，以碎片化、微型化服務(wù)為特征，以第三方實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的共享、融合來滿足客戶需求的平臺商業(yè)模式。

一個由“引進(jìn)來”到“走出去”，最后到“無我”境界的轉(zhuǎn)變歷程

縱觀開放銀行的發(fā)展歷程，其實(shí)是。它包括三個階段：

一、產(chǎn)品導(dǎo)向階段

：客戶基本需求被滿足，選擇和控制權(quán)有限，銀行展業(yè)重心在于傳統(tǒng)實(shí)體網(wǎng)店擴(kuò)張，追求規(guī)模效應(yīng);：客戶可觸達(dá)渠道多樣化，具備一定的選擇權(quán)，銀行以“自我”為中心，將客戶“引進(jìn)來”。但是這種服務(wù)模式無形中增加客戶的“皮鞋成本”;：客戶具有最大化選擇和控制權(quán)，銀行服務(wù)理念轉(zhuǎn)向“走出去”，進(jìn)入“無我”境界，金融服務(wù)被微型化、組件化，無縫對接場景。

開放銀行本身是一個物理網(wǎng)點(diǎn)渠道的拓展，回歸到銀行本質(zhì)，升級到嵌入生活的智能銀行服務(wù)。將開放銀行融入到各類生活場景當(dāng)中，從而實(shí)現(xiàn)無處不在的金融服務(wù)。

開放銀行的本質(zhì)是“以開放API為技術(shù)，以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)，以平臺合作為模式，擁抱客戶，構(gòu)建無界、無限、無感的場景化金融服務(wù)”。

回到客戶主導(dǎo)這個視角，開放銀行為C端、B端、G端的客戶提供金融服務(wù)，當(dāng)客戶產(chǎn)生金融服務(wù)需求時，可第一時間、第一觸點(diǎn)被滿足。同時，整個客戶在第一時間、第一觸點(diǎn)被滿足之后我們發(fā)現(xiàn)，

開放銀行的本質(zhì)內(nèi)核是“銀行即服務(wù)”。

由此綜合理解后可知，

開放銀行是一個多層疊加、共同締造的生態(tài)系統(tǒng)。

在整個生態(tài)系統(tǒng)當(dāng)中，最底層的是銀行，在這樣的商業(yè)模式下，會要求銀行將它自己的賬戶管理、存貸匯戶這些功能進(jìn)行拆分并重組，透過API實(shí)現(xiàn)跟上層生態(tài)系統(tǒng)的對接。上層的創(chuàng)新服務(wù)提供者，因?yàn)楦咏鼒鼍芭c用戶，所以這些創(chuàng)新的提供者，包括像第三方金融科技公司、電商平臺、個人開發(fā)者，

科技賦能銀行智能化轉(zhuǎn)型

開放銀行的建設(shè)模式因“行”而異，目前有3種模式，分別是自建、投資、合作&聯(lián)盟。

我們結(jié)合國內(nèi)外銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，

一、自建。

在自建上典型的案例是西班牙BBVA銀行，也是全球提供開放銀行服務(wù)的少數(shù)幾家銀行之一。通過BBVA的API市場，初創(chuàng)公司、個人開發(fā)者可以訪問“集成客戶銀行數(shù)據(jù)”，到他們的應(yīng)用程序當(dāng)中，從而創(chuàng)新一些產(chǎn)品和服務(wù)。目前BBVA已經(jīng)實(shí)現(xiàn)10個API的商業(yè)化，包括銀行零售數(shù)據(jù)的用戶畫像、賬戶相關(guān)數(shù)據(jù)、銀行卡交易數(shù)據(jù)，一鍵支付、一鍵貸款等。

二、投資。

如：Silicon Valley Bank于2015年收購了Standard Treasury，雙方共同構(gòu)建了一個基于API的開放銀行平臺。

三、合作&聯(lián)盟。

合作、聯(lián)盟這種方式，典型的實(shí)踐案例是來自于荷蘭的Rabo Bank。其通過跟106家地方成員和世界各地的合作銀行、研究機(jī)構(gòu)、非政府組織結(jié)成聯(lián)盟，提供端到端細(xì)分市場的全方位服務(wù)。Rabo Bank通過聯(lián)盟構(gòu)建了一個農(nóng)業(yè)生態(tài)圈，建立了技術(shù)領(lǐng)先的全球農(nóng)場在線平臺，推動了不同的機(jī)構(gòu)和組織之間的交流。

自建、投資、合作&聯(lián)盟這3種建設(shè)方式，與開放銀行的第三方功能角色都是缺一不可的。

都在積極的宣傳和倡導(dǎo)開放銀行

目前，開放銀行都是以金融科技的形式呈現(xiàn)，我們會發(fā)現(xiàn)更多的金融科技公司及第三方科技公司，。對目前大多數(shù)銀行來講，想要做開放API，還是要尋求跟金融科技公司的合作和支持。因?yàn)?，近幾年行業(yè)的實(shí)踐也驗(yàn)證了，

在這樣的開放銀行商業(yè)模式下，底層銀行提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化程度很高。因?yàn)樵绞堑撞拷巧?，?biāo)準(zhǔn)化程度越高，對應(yīng)的領(lǐng)域越容易形成強(qiáng)者恒強(qiáng)的格局。

在開放銀行建設(shè)過程當(dāng)中，第三方功能角色扮演了什么?我們可以看到，所以往上走，

“連接、智能、開放”

當(dāng)然，在開放銀行建設(shè)過程當(dāng)中，第三方金融科技公司提供的可能不僅包括整個系統(tǒng)的建設(shè)。因?yàn)槟壳皩Υ蠖鄶?shù)銀行來講，存貸匯戶、賬戶管理服務(wù)在底層管理的服務(wù)中是凌亂的，所以你需要重新搭建系統(tǒng)，包括安全服務(wù)、智能風(fēng)控服務(wù)、生態(tài)場景里面細(xì)分服務(wù)。那在擁抱第三方時，開放銀行必須要貫徹這三個原則的。

一、連接，即誠信互聯(lián)。

向外：銀行服務(wù)與各行業(yè)的連接、與物的連接、與人的連接、與不同機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)連接;向內(nèi)：銀行自身內(nèi)部的連接，不同業(yè)務(wù)條線之間內(nèi)部數(shù)據(jù)割據(jù)被打破，服務(wù)微型化后的數(shù)據(jù)與組件的共享互聯(lián)。

二、智能，即智能網(wǎng)絡(luò)。

技術(shù)成就智能：銀行不再依靠人的智能進(jìn)行更新與迭代，而是利用新興技術(shù)讓業(yè)務(wù)運(yùn)營與服務(wù)更加智能;自我驅(qū)動的智能有機(jī)體：在此基礎(chǔ)上，形成一個有機(jī)體，由技術(shù)、流程、服務(wù)和產(chǎn)品的自身智能推動自身迭代發(fā)展。

三、開放，即安全開放。

時間上的開放：銀行突破原有服務(wù)時間的限制，提供即時的金融服務(wù)給客戶;數(shù)據(jù)上的開放：與其它生態(tài)聯(lián)盟建立有效、安全的數(shù)據(jù)共享與價值實(shí)現(xiàn)的機(jī)制，基于數(shù)據(jù)推動產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。

這三大原則和同盾科技一慣的主張不謀而合，開放銀行需要打通行業(yè)、場景、機(jī)構(gòu)的連接和共享。所以，在這樣一個過程當(dāng)中，AI無疑是一個巨大的助力，金融科技的融入提升了開放銀行的活力，也加速了開放銀行迭代的發(fā)展。

可以提供底層技術(shù)架構(gòu)、先進(jìn)的算法模型、AI技術(shù)等，為開放銀行的加速布局和演進(jìn)發(fā)揮重要的作用

同盾作為國內(nèi)獨(dú)立的第三方金融科技公司，定位為在智能風(fēng)控和分析決策的提供并逐步演進(jìn)為金融和場景生態(tài)的連接器，即“銀行與第三方平臺的“連接器”。在過去5年，我們服務(wù)眾多金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的同時，也累計了自身的數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢，提升了自身整合能力。到目前為止，。接下來，從三個方面介紹我們扮演的一些角色所發(fā)揮的價值。

你需要對客戶有一個全方位的分析，因?yàn)殚_放銀行是以客戶為主導(dǎo)。

首先，智能用戶分析。在智能手機(jī)和移動支付技術(shù)的推動下，對金融機(jī)構(gòu)帶來了一個新的場景、新的客群、新的用戶。如果今天我們從識別客戶的需求到思考對應(yīng)的策略，再落實(shí)到最后怎么樣觸點(diǎn)客戶，這里面最重要的一點(diǎn)是所以在開放銀行商業(yè)模式下，我們

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，將碎片化的互聯(lián)網(wǎng)客戶特征生成標(biāo)簽，形成一個客戶的多維度畫像。

我們會這將在未來開放銀行的建設(shè)過程當(dāng)中起著非常重要的，因?yàn)槟阋R別客戶的信貸、保險、投資理財、賬戶管理等方面的需求，所以你的客戶畫像能力以及風(fēng)險等級的劃分是非常重要的。

“智能用戶分析”

同盾科技，在過去5年多時間里，服務(wù)金融機(jī)構(gòu)5000家，包括新金融、銀行、保險、信托、支付等;非金融機(jī)構(gòu)5000家，像航旅、游戲、直播、電商、O2O等。我們服務(wù)10000家金融和非金融的客戶的同時，沉淀、提升我們的客戶畫像能力與風(fēng)險等級能力?；谶@些，我們推出了這一項(xiàng)服務(wù)。

其次，智能反欺詐。

以前銀行業(yè)務(wù)都是在線下，隨著技術(shù)的進(jìn)步，現(xiàn)在搬到線上，甚至未來還要融入到新的場景。在這其中你會發(fā)現(xiàn)，在這樣的大背景下，需要加大反欺詐風(fēng)險防范的能力。

“智能反欺詐”風(fēng)險防范步驟分成了事前、事中、事后，我們需要利用對黑產(chǎn)的監(jiān)控，了解黑產(chǎn)接下來的攻擊方向、攻擊手段，進(jìn)而能夠有更有效的防控。

我們的還要利用各種工具、技術(shù)能夠收集到更多的信息，比如說賬戶信息、行為信息、操作信息等，為貸中的快速決策提供支持。我們要結(jié)合貸前收集的海量多維畫像進(jìn)行策略安全評估，結(jié)合模型進(jìn)行判斷當(dāng)前的行為是否有風(fēng)險。因?yàn)槭潞蟾嗟氖秋L(fēng)險事件分析、沉淀，反哺反欺詐，我們利用識別模型和策略去降低資產(chǎn)的損失。

最后，智能信貸風(fēng)控。

信貸業(yè)務(wù)需要解決的是反欺詐、身份驗(yàn)真、信用評估、授信、貸后管理、逾期管理等一系列問題。同盾科技根據(jù)大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算，很好的提供了端到端的全流程的解決方案。在我們服務(wù)幾千家金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的同時，沉淀了大量的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。

針對不同產(chǎn)品、不同客群、不同訴求，也研發(fā)了市場上非常領(lǐng)先的各種風(fēng)險防范、風(fēng)控體系的各種工具，像設(shè)備指紋、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)、機(jī)器學(xué)習(xí)建模技術(shù)等，經(jīng)過市場的驗(yàn)證，得到了市場的好評，對風(fēng)控體系的建設(shè)提供了有利的支撐。

開放銀行的挑戰(zhàn)與趨勢

當(dāng)然，任何前沿的東西都會面臨一些挑戰(zhàn)，這個挑戰(zhàn)最主要在三個方面：一、企業(yè)文化。銀行的文化畢竟是“審慎經(jīng)營”，企業(yè)文化的挑戰(zhàn)也是比較大的。二、業(yè)務(wù)模式。到目前為止，開放銀行商業(yè)變現(xiàn)的模式各方的理解都不太一樣。三、安全風(fēng)險的隱患。我們有挑戰(zhàn)也沒關(guān)系，也不應(yīng)該擔(dān)心和害怕，最主要的還是要迎接變化，擁抱第三方，合作創(chuàng)新。包括從企業(yè)文化的改革，到業(yè)務(wù)模式的突破，到安全風(fēng)險的防范。

最后在分享一點(diǎn)。

普惠、創(chuàng)新和專業(yè)。因?yàn)閮?nèi)外部數(shù)據(jù)的融合，提供客戶更多、更精確、無感知的服務(wù)，是可以推動普惠金融的落地。

未來，開放銀行的價值應(yīng)體現(xiàn)在結(jié)合人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)所推出的技術(shù)，我們可以在現(xiàn)金管理、預(yù)測分析、投融資服務(wù)中結(jié)合創(chuàng)新的業(yè)務(wù)為客戶提供更加有便利性的服務(wù)。當(dāng)然，整個開放銀行的金融領(lǐng)域里“數(shù)據(jù)共享”一定是在嚴(yán)格的風(fēng)險管理和授權(quán)認(rèn)證的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的。