很容易對(duì)貸款公司持懷疑態(tài)度。他們統(tǒng)一依賴那些沒有足夠資金支付賬單的客戶，并且愿意為借入的資金支付利息，以換取他們可以更快地支出的資金 - 有時(shí)是立即支付。不幸的是，那些信用最差或根本沒有信貸的消費(fèi)者除了與通常收取驚人高的年度百分比率的發(fā)薪日貸款人合作之外，有時(shí)幾乎沒有其他選擇。例如，直到最近，俄亥俄州才允許發(fā)薪日貸款人收取比該國(guó)其他任何地方更高的利率 - 典型的ARR為591%。

這是風(fēng)險(xiǎn)資本家Rebecca Lynn的一個(gè)原因，他是Canvas Ventures的執(zhí)行合伙人而在線借貸公司LendingClub的早期投資者，在很大程度上避開了近年來涌入該行業(yè)的眾多創(chuàng)業(yè)公司。她還說，這也是為什么她剛剛帶領(lǐng)1050萬美元投資于可能融資公司(Possible Finance)，這是一家擁有兩年歷史的西雅圖服裝公司，正在做她認(rèn)為“不可能”的事情。這家初創(chuàng)公司“幫助處于信用范圍低端的人們改善他們的財(cái)務(wù)前景，而不是掠奪性的。”

至少，可能正在收取比一些競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更少的貸款利息。以下是它的工作原理：一個(gè)人拉起公司的移動(dòng)應(yīng)用程序，通過該應(yīng)用程序，她分享了她必須擁有的銀行賬戶，以便從初創(chuàng)公司獲得貸款。僅基于她的交易歷史 - 可能不會(huì)檢查該人是否有信用記錄 - 該公司就貸款是否值得冒險(xiǎn)做出快速，機(jī)器學(xué)習(xí)驅(qū)動(dòng)的決定。假設(shè)借款人獲得批準(zhǔn)，那么它會(huì)立即向該個(gè)人轉(zhuǎn)移最高500美元，這筆錢可以在兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)分多批支付。

這些還款報(bào)告給信貸機(jī)構(gòu)，幫助該人建立或重建她的信用評(píng)級(jí)。

如果這筆錢不能立即償還，借款人最多可以再支付29天。(根據(jù)聯(lián)邦法律，逾期30天必須向信用報(bào)告機(jī)構(gòu)報(bào)告延遲付款。)

可能比那里的許多高利貸者有一些直接的優(yōu)勢(shì)。首先，它為人們提供了更多時(shí)間來償還貸款，而傳統(tǒng)的發(fā)薪日貸款人只需30天。它還將APR收費(fèi)在150%至200%的范圍內(nèi)。這可能看起來仍然很高，即使他們提前償還貸款，借款人也欠它。但正如可能的聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Tony Huang解釋的那樣，該公司必須“收取最低費(fèi)用以收回我們的損失并為貸款提供服務(wù)。較小的機(jī)票項(xiàng)目有更多的固定成本，這就是為什么銀行不提供它們。“

對(duì)Lynn來說更重要的是，傳統(tǒng)的發(fā)薪日貸款的結(jié)構(gòu)是這樣的，這些付款不會(huì)影響信用評(píng)分，往往會(huì)使消費(fèi)者陷入從陰暗的發(fā)行人那里以過高的利率借貸的周期。與此同時(shí)，她認(rèn)為，可能會(huì)讓他們擺脫這條道路。

然而可能還有另外一件事：Pew Charitable Trust的Alex Huowitz明顯的祝福，他指導(dǎo)皮尤的消費(fèi)金融項(xiàng)目的研究。正如霍洛維茨告訴我們的那樣，他的集團(tuán)花了數(shù)年時(shí)間研究發(fā)薪日貸款和其他次級(jí)次級(jí)貸款，其中一個(gè)關(guān)于此類貸款的重要發(fā)現(xiàn)“不僅僅是利率或年利率很高，而且還不必要地高。 ”

事實(shí)上，雖然發(fā)薪日貸款人曾經(jīng)警告他們會(huì)退出某些州，這些州對(duì)他們可以從客戶那里榨取的價(jià)格設(shè)定了價(jià)格限制，但“一種顯著的發(fā)現(xiàn)是各州將價(jià)格調(diào)低了四倍 - 而且這些貸款人仍然進(jìn)來并提供信貸。“

霍洛威茨給出了可能的信用，即不按照這些州設(shè)定的上限定價(jià)貸款。“通常情況下，”他解釋說，“客戶對(duì)價(jià)格非常敏感，所以如果貸款人比其他人低兩到三倍，他們就會(huì)贏得很多客戶。”在可能正在播放的市場(chǎng)中，情況并非如此?；袈寰S茨?？蛻絷P(guān)注的是他們?nèi)绾慰焖僖约叭绾屋p松地將貸款排成一行，這使得“貸款人提供價(jià)格遠(yuǎn)低于其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的貸款”是不尋常的。

值得注意的是：曾經(jīng)允許發(fā)薪日貸款人逃脫謀殺的俄亥俄州是最近實(shí)施利率上限的州之一，新的發(fā)薪日貸款法于4月底生效。它現(xiàn)在是可能運(yùn)作的六個(gè)州之一(“還有更多的未來，”黃說)。

可能，目前有14名員工，自去年4月推出該產(chǎn)品以來，代表用戶處理了50,000筆貸款。它為機(jī)構(gòu)債務(wù)貸款提供資金，其中包括哥倫比亞太平洋顧問公司(Columbia Pacific Advisors)，該公司也是該公司的股權(quán)投資者。