今天的專欄列出了限制性申請(qǐng)的資格，提前退休福利對(duì)后期配偶福利的潛在影響，在70之前提交配偶福利，確定初級(jí)保險(xiǎn)金額(PIA)和收入測(cè)試的程度。Larry Kotlikoff是波士頓大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，經(jīng)濟(jì)安全計(jì)劃的創(chuàng)始人兼總裁，該公司主要推廣Maximize My Social Security和MaxiFi Planner。這兩種工具都可以最大化終身社會(huì)保MaxiFi還可以找到退休帳戶提款策略以及其他降低終身稅和提高終身支出的方法。最重要的是，它表明每年花費(fèi)和儲(chǔ)蓄多少，以便隨著時(shí)間的推移享受穩(wěn)定的生活標(biāo)準(zhǔn)。

我們將能夠文件受限應(yīng)用的社會(huì)保障對(duì)配偶的好處？

嗨拉里，我還沒(méi)有拿到社會(huì)保障退休福利。我出生于1953年，我的妻子出生于1954年。她沒(méi)有40個(gè)學(xué)分申請(qǐng)自己的社會(huì)保障退休福利。我想延遲聲稱，只要我可以，所以我可以得到更高的付款。我是否有資格獲得限制性申請(qǐng)，以便我現(xiàn)在可以申請(qǐng)配偶福利，然后在將來(lái)申請(qǐng)我自己的社會(huì)保障退休福利?謝謝，弗蘭克

嗨弗蘭克，除非你的妻子根據(jù)自己的工作記錄領(lǐng)取社會(huì)保障退休金，否則你無(wú)法獲得配偶福利，而且在你開(kāi)始領(lǐng)取福利之前，你的妻子不能在你的記錄中提取配偶福利。

無(wú)論您是否早在70歲開(kāi)始提取福利，您妻子的未減配配偶福利金額將按您的主要保險(xiǎn)金額(PIA)的50%計(jì)算，這相當(dāng)于您的完全退休年齡(FRA) )退休福利金額。但是，如果她在完全退休年齡(FRA)之前開(kāi)始領(lǐng)取配偶福利金，她的配偶比率將隨著年齡的增長(zhǎng)而降低。

換句話說(shuō)，無(wú)論您什么時(shí)候開(kāi)始提取福利，您妻子的最高配偶率都將是您PIA的50%。即使您等到70歲開(kāi)始提取福利，也是如此，在這種情況下，您的每月福利金額將比您的PIA高出32%。但如果你在你的妻子面前死去，她的未歸還寡婦的比率將等于你在去世時(shí)所獲得的全部金額。因此，等到70歲開(kāi)始畫畫，你不僅可以保證自己獲得最高的每月生活津貼，如果你在她面前死亡，它也會(huì)為你的妻子提供最高的寡婦福利金額。但顯然，這意味著在你達(dá)到70歲之前，你們兩個(gè)都不會(huì)得到任何好處。

聽(tīng)起來(lái)您可能想要使用我公司的兩個(gè)工具之一 -最大化我的社會(huì)保障或MaxiFi Planner- 來(lái)幫助您最大限度地提高您的終身社會(huì)保障福利。其他公司或非營(yíng)利組織提供的社會(huì)保障計(jì)算器如果構(gòu)建得非常謹(jǐn)慎，可以提供適當(dāng)?shù)慕ㄗh。最好，拉里

我妻子能開(kāi)始收集她的優(yōu)點(diǎn)，而不會(huì)影響她以后會(huì)接受配偶的好處？

嗨，拉里，當(dāng)我70歲退休時(shí)，我妻子的社會(huì)保障退休金不到她作為配偶福利金的一半。她比我大一歲。她可以在62歲時(shí)開(kāi)始收集自己的福利而不會(huì)影響我在70歲開(kāi)始收集時(shí)可以獲得的配偶福利嗎?我讀了所有關(guān)于“推定”的內(nèi)容，但在70歲開(kāi)始領(lǐng)取退休福利之前，她不能申請(qǐng)配偶福利，對(duì)嗎?謝謝，斯蒂芬

嗨，斯蒂芬，你是對(duì)的，你的妻子在你開(kāi)始領(lǐng)取福利之前不能要求配偶福利。從62歲開(kāi)始，她可以隨時(shí)開(kāi)始領(lǐng)取自己的福利，但如果她在完全退休年齡(FRA)之前提交申請(qǐng)，她的受益率將會(huì)降低，即使她后來(lái)有資格獲得配偶福利，她也會(huì)保留這一減免。

例如，明迪說(shuō)她的福利金為62.明迪的初級(jí)保險(xiǎn)金額(PIA)等于她的完全退休年齡(FRA)退休福利金額，是800美元，但她收到的減少費(fèi)用為575美元，作為開(kāi)始的回報(bào)她的好處很早。當(dāng)Mindy年滿71歲時(shí)，她的丈夫以2000美元的PIA申請(qǐng)社會(huì)保障福利。Mindy的配偶率將通過(guò)從她丈夫的PIA的50%減去她的PIA來(lái)確定，在這個(gè)例子中將是200美元(即$ 2,000 / 2 - $ 800)。那200美元將被添加到Mindy自己的降低退休率中，以獲得775美元的綜合福利金。

并且請(qǐng)注意，配偶福利是另一配偶PIA的50%，而不是FRA之后獲得的增加福利的50%或FRA之前獲得的減少福利。最好，拉里

那你覺(jué)得我的想法？

嗨，拉里，我剛滿68歲，我的妻子剛滿66歲。我要等到70歲才能領(lǐng)取退休金，而我的妻子將在67歲時(shí)領(lǐng)取退休金。她想盡快退休但是我們現(xiàn)在想知道，如果我能在一年前的69歲時(shí)獲得退休福利并讓我的妻子在66歲時(shí)獲得配偶福利，然后她將自己的福利提高到70歲，我是否會(huì)更聰明。你怎么看?謝謝，霍華德

嗨霍華德，你概述的策略聽(tīng)起來(lái)不錯(cuò)，但你和你的妻子肯定有其他合理的選擇。一種替代策略是等到70歲開(kāi)始你的福利，此時(shí)你的妻子只會(huì)提出配偶福利，同時(shí)允許自己的比率增長(zhǎng)到70歲?；蛘?，你的妻子可以在66歲甚至更早的時(shí)候提交她自己的記錄，允許您在70歲時(shí)切換到自己的記錄之前繪制配偶福利。我公司的一項(xiàng)計(jì)劃 -最大化我的社會(huì)保障或MaxiFi計(jì)劃- 可以幫助您最大限度地延長(zhǎng)您的終身社會(huì)保障福利和社會(huì)保障計(jì)算器，由其他公司提供或非如果他們也經(jīng)過(guò)精心打造，利潤(rùn)可以提供適當(dāng)?shù)慕ㄗh。最好，拉里

我如何確定我的PIA金額？

嗨拉里，我今年68歲，想知道我的PIA是什么來(lái)幫助我規(guī)劃。我兩次打電話給社會(huì)保障，得到兩個(gè)非常不同的答案。我有一份社會(huì)保障聲明，其日期為我在66歲之前的15個(gè)月，與社會(huì)保障代表所提出的兩項(xiàng)金額中的任何一項(xiàng)都不相符。我無(wú)法在mysocialsecurity.gov上找到我的賬戶金額。你有什么建議?謝謝，加里

嗨Gary，您應(yīng)該能夠從社會(huì)保障中獲取這些信息，但如果沒(méi)有，一個(gè)好的社會(huì)保障福利計(jì)算器使用與社會(huì)保障完全相同的公式，就像我公司的軟件也可以提供幫助。因此，這將是確定您的主要保險(xiǎn)金額(PIA)的絕佳選擇，該金額等于您的完整退休年齡(FRA)退休福利金額。理論上，您可以自己計(jì)算收益率，但公式非常復(fù)雜。順便說(shuō)一句，我猜你無(wú)法在線獲得在線估算的原因是因?yàn)槟憧赡芤呀?jīng)注冊(cè)了Medicare。無(wú)論出于何種原因，社會(huì)保障局限制其申請(qǐng)福利的人可以使用的在線選項(xiàng)，即使他們僅申請(qǐng)Medicare而非月度福利。最好，拉里

難道社會(huì)保障的收入封頂走開(kāi)當(dāng)我達(dá)到我的完全退休的年齡？

嗨，拉里，由于完全出乎意料的長(zhǎng)期失業(yè)和健康原因，我開(kāi)始將社會(huì)保障退休福利納入62歲。正如預(yù)期的那樣，通過(guò)每次盈利測(cè)試，所獲得的任何收入都限制在每年15,000美元至16,000美元左右。這項(xiàng)收益測(cè)試是否會(huì)消失當(dāng)我達(dá)到退休年齡?謝謝，尼爾森

嗨尼爾森，是的。事實(shí)上，甚至在您達(dá)到完全退休年齡(FRA)之前，并非所有收入都受到收入測(cè)試的影響，只有收入。具體而言，收入的定義是總工資與自營(yíng)職業(yè)凈收入的任意組合。其他類型的收入不受社會(huì)保障收入測(cè)試的限制。一旦您達(dá)到FRA，您可以提取所有社會(huì)保障福利，無(wú)論您可能獲得多少收入或未獲得的收入。最好，拉里