隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)銀行面臨著非常嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)促使傳統(tǒng)銀行改變思路，放寬眼界，以包容的態(tài)度去接納互聯(lián)網(wǎng)支付，并結(jié)合自身的優(yōu)勢進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，把握機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)自身的跨越性發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)支付的迅猛發(fā)展，促使各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)龐大的客戶群體，不斷選擇新興發(fā)展模式和創(chuàng)新的營銷手段，對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了強(qiáng)烈的沖擊和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（一）代理中間業(yè)務(wù)分流手續(xù)費(fèi)

這一系列舉措，大大減輕了客戶對銀行代理業(yè)務(wù)的依賴度，造成了大量客戶從傳統(tǒng)銀行業(yè)的分流，在很大程度上影響了銀行代理中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)利潤。

以當(dāng)前移動支付占比最大的支付寶和微信支付為例，從代繳水電煤氣費(fèi)，到代銷保險基金，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺越來越無所不能。因?yàn)槠溆脩羧后w巨大，業(yè)務(wù)覆蓋面廣，對接的各種代繳費(fèi)、代銷保險、基金公司眾多。使廣大客戶在網(wǎng)購和聊天之余，就可以順手完成日常生活中的各種繳費(fèi)。此外互聯(lián)網(wǎng)公司依托其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，個性化為客戶推送相關(guān)保險、基金產(chǎn)品，并進(jìn)一步為客戶定制滿足其實(shí)際需求的產(chǎn)品。

（二）貨幣基金分流活期存款

從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出一系列寶寶類產(chǎn)品，所謂寶寶類產(chǎn)品，是一種活期資金管理和余額增值服務(wù)產(chǎn)品，其本質(zhì)是在互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行銷售的貨幣基金。

其中，以2013年6月支付寶公司推出的余額寶最為典型。余額寶具有操作簡便、門檻低、隨時支取、無手續(xù)費(fèi)等特點(diǎn)，其收益率明顯高于銀行活期存款，同時又具備貨幣基金低風(fēng)險、收益穩(wěn)定的特征。一經(jīng)推出就受到了客戶的普遍認(rèn)可與歡迎。

（三）P2P網(wǎng)貸分流存款余額和貸款利潤

P2P網(wǎng)貸得到了持續(xù)高速的發(fā)展，使大量客戶及資金從銀行體系流向網(wǎng)貸平臺，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的存款、消費(fèi)貸款和小微貸款等業(yè)務(wù)都造成了一定程度的影響。其間帶來的風(fēng)險隱患也正在引起各方關(guān)注

P2P網(wǎng)貸是一種將小額資金聚集起來，借貸給有資金需求人群的小額借貸模式，是對中國整個融資體系的有力補(bǔ)充。其主要利用互聯(lián)網(wǎng)渠道，對借款人的借款需求和信息進(jìn)行發(fā)布，使資金盈余方和資金需求方直接建立借貸關(guān)系。因其主要采取線上交易，有效地降低了信息不對稱性及交易成本。P2P網(wǎng)貸對于借款人而言，門檻較低，手續(xù)簡便，可快捷地獲取所需資金;對于投資人來說，投資收益率高，與同期存款、理財(cái)產(chǎn)品相比，擁有明顯的利率優(yōu)勢。因此，。

傳統(tǒng)銀行業(yè)的機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)支付雖然給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了很大的沖擊與挑戰(zhàn)，但是與此同時，也為傳統(tǒng)銀行帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

（一）以客戶為中心大力發(fā)展線上支付

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)很多都需要客戶來柜面進(jìn)行辦理，這樣不僅費(fèi)時費(fèi)力，還增加了銀行的人力成本。為提升客戶滿意度，方便客戶操作，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)更加大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、智慧銀行等自助渠道。讓客戶可以更加方便快捷獲取銀行提供的各種金融服務(wù)，將支付更多的由線下轉(zhuǎn)為線上，使銀行傳統(tǒng)支付方式向互聯(lián)網(wǎng)支付的方向發(fā)展，增強(qiáng)傳統(tǒng)銀行自身互聯(lián)網(wǎng)支付渠道的競爭力。

（二）與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深入合作

商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身風(fēng)險管控和資金優(yōu)勢，在防范風(fēng)險的前提下，選擇那些擁有技術(shù)、數(shù)據(jù)、系統(tǒng)等優(yōu)勢的網(wǎng)貸平臺進(jìn)行深入合作，通過雙方客戶資源和信息的共享，開創(chuàng)共贏的局面，并真正使網(wǎng)貸平臺做到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)。

雖然當(dāng)前傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)仍存在著一定的競爭關(guān)系，但是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取更加積極的態(tài)度去面對，進(jìn)行深入合作。網(wǎng)聯(lián)平臺的成立，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)支付管理、清算的更加規(guī)范化，也標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)支付正式被納入中國的支付清算體系。網(wǎng)聯(lián)平臺作為全國統(tǒng)一的清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了非銀行支付機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行的一點(diǎn)式接入，為二者之間的深入合作提供了便利。商業(yè)銀行應(yīng)該借此機(jī)會加大合作力度，讓自己融入各類互聯(lián)網(wǎng)支付之中。P2P網(wǎng)貸平臺雖然在融資、風(fēng)險控制等方面存在著種種不足。但其仍然具有廣大的客戶群體和發(fā)展前景。

（三）通過大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷

互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展得益于其技術(shù)優(yōu)勢和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力

。如今信息和數(shù)據(jù)在社會發(fā)展中大放異彩，并引領(lǐng)社會走向更加多元化的發(fā)展之路。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該把握住機(jī)遇，構(gòu)建自己的大數(shù)據(jù)平臺，根據(jù)客戶畫像實(shí)現(xiàn)相關(guān)金融產(chǎn)品的研發(fā)和定制，做到精準(zhǔn)營銷，有的放矢。

（四）構(gòu)建銀行生活圈

傳統(tǒng)商業(yè)銀行，特別是地方性商業(yè)銀行，應(yīng)該結(jié)合其在地方性區(qū)域內(nèi)的影響力，構(gòu)建一站式城市生活圈

。。通過對接商戶，提供增值服務(wù)，為客戶全面地解決衣食住行中的金融支付問題，以達(dá)到提高客戶忠誠度的目的。同時要注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新，。