自唐朝(公元618年至公元907年)中國首次發(fā)行紙幣以來，現(xiàn)金一直是全球商業(yè)交易的首選媒介。在羅馬帝國滅亡之后，銀幣和硬幣被用來促進(jìn)幾個(gè)世紀(jì)以來的大多數(shù)交易。在中世紀(jì)早期，威尼斯商人開始使用銀條進(jìn)行交易，然后他們轉(zhuǎn)向銀行家的書面紙幣，指示他們從他們的賬戶轉(zhuǎn)賬。隨著時(shí)間的推移，某些類型的硬幣或紙幣幾乎全部用于購買世界各地。事實(shí)上，幾個(gè)世紀(jì)以來，大多數(shù)消費(fèi)者甚至無法想象在沒有使用實(shí)物貨幣的情況下開展業(yè)務(wù)。這種情況在20世紀(jì)中期發(fā)生了變化，當(dāng)時(shí)一位紐約商人犯了一個(gè)不幸的錯(cuò)誤，就是在客戶出去吃飯時(shí)遺忘了錢包。那天晚上餐館里的食客們很少知道戰(zhàn)爭中的第一次齊射就剛被解雇了。

消費(fèi)者的習(xí)慣正在發(fā)生變化，使現(xiàn)金不再是人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠?，而是幾個(gè)世紀(jì)以來。圖像源：GETTY IMAGES。1949年，一位當(dāng)?shù)厣倘烁ヌm克·麥克納馬拉(Frank McNamara)帶著客戶到紐約市的Majors Cabin Grill吃飯 - 當(dāng)他意識到自己已將錢包放在另一件西裝外套時(shí)驚慌失措。幸運(yùn)的是，麥克納馬拉避免了尷尬，因?yàn)樗钠拮佑凶銐虻腻X來支付這筆費(fèi)用。但事故導(dǎo)致車輪開始轉(zhuǎn)向麥克納馬拉的頭部。他懷疑有更好的方式來處理旅行和娛樂付款，而不是要求消費(fèi)者手頭有足夠的現(xiàn)金支付。

在與一些商業(yè)伙伴協(xié)商后，麥克納馬拉得到了答案。第二年，他回到了同一家餐館，但是這一次，他用小紙板充值卡，第一張大萊卡付款。這一事件后來被稱為行業(yè)內(nèi)的“第一次晚餐”，因?yàn)檫@是現(xiàn)代歷史上第一次客戶購買了他能買得起的東西，而不是他手頭有足夠的現(xiàn)金。

麥克納馬拉開始向家庭成員和朋友提供該卡，只需支付少量年費(fèi)，并說服27家當(dāng)?shù)夭宛^同意接受該卡付款。然而，到1951年，卡片平臺已經(jīng)起飛：會員人數(shù)已經(jīng)增加到42,000人，娛樂和旅游行業(yè)的商家吵著要成為其中的一部分，接受范圍擴(kuò)大到美國主要城市。到1955年，該卡在北美，歐洲，亞洲和中東被接受，在十年之前，超過100萬會員將成為大萊俱樂部的一部分。

1957年，看到了充值卡業(yè)務(wù)的潛力;它在1958年正式發(fā)布之前發(fā)行了250,000張卡，因?yàn)樾枨笕绱酥?。美國證券交

很快，競爭來自各方面，將大萊俱樂部降級為現(xiàn)金戰(zhàn)爭中的次要角色，今天，大來俱樂部作為一小部分運(yùn)營。但弗蘭克·麥克納馬拉(Frank McNamara)在近乎令人尷尬的晚餐出游的推動下謙虛的想法將在世界范圍內(nèi)獲得動力并開始改變世界的經(jīng)營方式。

除了少數(shù)例外，在大眾俱樂部構(gòu)想之前，想要使用信用卡進(jìn)行購買的客戶必須在逐個(gè)商家的基礎(chǔ)上進(jìn)行購買，這使得商家使用信用卡笨，乏味和風(fēng)險(xiǎn)的過程。20世紀(jì)90年代華盛頓郵報(bào)描述20世紀(jì)50年代后期美國的信用狀況的文章描繪了這樣一幅畫面：“當(dāng)時(shí)許多美國人有十幾種或更多不同形式的信用：來自石油公司的汽油卡，五六家百貨公司充電板，航空公司收費(fèi)賬戶，汽車和冰箱的分期貸款，以及一兩筆貸款來自金融公司。“

這些零售賬戶中的大部分都是收費(fèi)賬戶，這意味著他們必須在每個(gè)月末付清。允許信貸費(fèi)用以興趣轉(zhuǎn)入下個(gè)月的想法尚未進(jìn)入美國人的腦海。1958年(紐約證券交易所股票代碼：BAC)這一切都將發(fā)生變化代表們向加利福尼亞州弗雷斯諾的居民郵寄了60,000份未經(jīng)請求的BankAmericards，這是第一張現(xiàn)代信用卡。請注意，這些不是卡的申請。這些卡已經(jīng)開放，注冊并可以使用，所有持卡人都有300美元的信用額度。第一次測試進(jìn)行得非常順利，因此美國銀行開始“放棄” - 將這些卡片冷凍郵寄給毫無戒心的消費(fèi)者的條款 - 加利福尼亞各地的卡片。到1959年10月，已發(fā)行200多萬張信用卡，BankAmericard被20,000名商戶接受。

然而，發(fā)卡的迅速增加最初導(dǎo)致了一些問題。信用卡欺詐行為十分猖獗，超過22%的BankAmericard帳戶都拖欠了欠款。隨著信用卡的推出，美國銀行損失了大量資金 - 有些估計(jì)高達(dá)2000萬美元。但該銀行通過對其新產(chǎn)品實(shí)施財(cái)務(wù)控制，迅速清理了其行為。

萬事達(dá)卡和維薩卡迅速成為20世紀(jì)60年代的首選信用卡，與銀行和商家建立網(wǎng)絡(luò)，直到今天。圖像源：GETTY IMAGES。

萬事達(dá)卡和維薩的雙頭壟斷

到20世紀(jì)60年代中期，對BankAmericard的需求如此之大，以至于美國銀行開始與其他銀行簽署許可協(xié)議，以發(fā)行可在同一網(wǎng)絡(luò)上使用的卡。在其他銀行許可該產(chǎn)品的情況下，該卡在全球各個(gè)國家和市場中采用了不同的名稱，包括Chargex(加拿大)，Carte Bleu(法國)和Barclaycard(英國)。

包括(紐約證券交易所代碼：WFC)在內(nèi)的其他銀行也有類似的想法，并于1966年推出了銀行間卡協(xié)會(ICA)。銀行協(xié)會即將發(fā)布Master Charge：The Interbank Card。1979年，Master Charge成為萬事達(dá)卡。Master Charge卡的單一品牌以及不與單個(gè)銀行相關(guān)聯(lián)，似乎有助于它獲得認(rèn)可。同樣，美國銀行放棄了對BankAmericard的控制，并在1976年卡網(wǎng)絡(luò)承擔(dān)了Visa的名稱和品牌。

1981年，推出了第一個(gè)頻繁飛行的獎勵(lì)計(jì)劃。信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)迅速流行起來，開始向賬戶成員提供不同的獎勵(lì)。1986年，Discover Financial推出了第一個(gè)現(xiàn)金返還計(jì)劃，獎勵(lì)客戶增加支出。這些激勵(lì)措施幫助美國消費(fèi)者更加習(xí)慣于以更快的速度購買信貸，而信用卡的普及也爆發(fā)了。但是，在另一個(gè)蓬勃發(fā)展的技術(shù)趨勢到來之前，電子和數(shù)字支付形式不會開始真正取代現(xiàn)金。

雖然信用卡賬戶在20世紀(jì)60年代和70年代爆炸式增長，但另一個(gè)齊射是從不同的方向解雇現(xiàn)金：銀行。

在20世紀(jì)70年代早期，銀行被淹沒在支票中;他們根本無法處理他們收到的大量紙張。一群加利福尼亞銀行家決定對此采取行動并于1972年成立了加州自動清算所網(wǎng)絡(luò)。這是一個(gè)可以在兩個(gè)參與的金融機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)賬的網(wǎng)絡(luò)，幾乎就像電子支票一樣。很快，區(qū)域自動清算所(ACH)網(wǎng)絡(luò)開始在全國范圍內(nèi)萌芽。這些網(wǎng)絡(luò)很快聯(lián)手組建了國家ACH協(xié)會，即NACHA。到1974年，美國空軍成員可以通過直接存款而不是實(shí)際支票來領(lǐng)取薪水，到1978年，該國的每一家銀行都可以通過網(wǎng)絡(luò)以電子方式轉(zhuǎn)賬。

ACH網(wǎng)絡(luò)將繼續(xù)徹底改變銀行系統(tǒng)，允許每個(gè)擁有銀行賬戶的人設(shè)置諸如自動賬單支付，消除大多數(shù)支票的需要，以及為消費(fèi)者配備以避免延遲和錯(cuò)過付款。