導(dǎo)讀鎮(zhèn)化趨勢(shì)的不可逆轉(zhuǎn)、農(nóng)民綜合素質(zhì)的顯著提升以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)的需求日漸提高。然而，由于農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展單位難以規(guī)?；?/div>

鎮(zhèn)化趨勢(shì)的不可逆轉(zhuǎn)、農(nóng)民綜合素質(zhì)的顯著提升以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)的需求日漸提高。然而，由于農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展單位難以規(guī)?；⑥r(nóng)民征信意識(shí)不強(qiáng)、農(nóng)村征信體系建設(shè)滯后等因素，使得農(nóng)村金融發(fā)展初期成本居高不下。隨著城鎮(zhèn)化趨勢(shì)的不可逆轉(zhuǎn)、農(nóng)民綜合素質(zhì)的顯著提升以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)的需求日漸提高。據(jù)社科院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)“三農(nóng)”金融的缺口已達(dá)3.05萬(wàn)億元。然而，由于農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展單位難以規(guī)?；⑥r(nóng)民征信意識(shí)不強(qiáng)、農(nóng)村征信體系建設(shè)滯后等因素，使得農(nóng)村金融發(fā)展初期成本居高不下。近年來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村迅速普及，結(jié)合大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，“互聯(lián)網(wǎng)+”為農(nóng)村金融帶來(lái)了全新的業(yè)態(tài)，激發(fā)了農(nóng)村金融的活力。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融的服務(wù)能力及水平有了顯著的提升，大量資本的涌入使得農(nóng)村金融呈現(xiàn)出欣欣向榮的景象。根據(jù)測(cè)算，經(jīng)營(yíng)30畝以上的農(nóng)戶(hù)所管理的土地超過(guò)全部耕地面積的40%。假設(shè)其中40%的農(nóng)戶(hù)有借貸需求，按照糧食作物每年2000元/畝的平均收入保守估計(jì)，僅耕地土地部分就會(huì)產(chǎn)生超過(guò)2000億的抵押貸款需求。目前，以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲(chǔ)蓄銀行等為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍然在市場(chǎng)中處于優(yōu)勢(shì)地位，與此同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在著供需契合度不高、風(fēng)險(xiǎn)敞口小、貸款覆蓋面小等缺點(diǎn)，并沒(méi)有真正下沉至農(nóng)村。而具備長(zhǎng)尾效應(yīng)、超越空間等特征的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)布局農(nóng)村金融，可提高供需契合度、有效控制風(fēng)險(xiǎn)、拓展金融服務(wù)的覆蓋面。

2016年初國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020)》，提出“發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)融資便捷、對(duì)象廣泛的特點(diǎn)，引導(dǎo)其緩解小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)和各類(lèi)低收入人群的融資難問(wèn)題”。2016年中央一號(hào)文件提出，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。2017年初中央一號(hào)文件提出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。十九大報(bào)告也持續(xù)關(guān)注三農(nóng)問(wèn)題，提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。在政策的加持下，電商、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、三農(nóng)服務(wù)商等具備互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神的互金企業(yè)正加速滲透農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域。

農(nóng)業(yè)相關(guān)政策-圖片來(lái)源于網(wǎng)絡(luò).png

目前大致有三類(lèi)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商，包括以大北農(nóng)、新希望、云農(nóng)場(chǎng)為代表的三農(nóng)服務(wù)商，以螞蟻金服、京東金融、前?；蒉r(nóng)、今金貸、寶象金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等為代表的傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)。布局農(nóng)村金融的平臺(tái)備受資本青睞，土流網(wǎng)、農(nóng)分期、什馬金融、寶象金融以及恩多在線(xiàn)等獲得億元以上投資。

部分農(nóng)業(yè)金融服務(wù)供應(yīng)商投資情況-圖片來(lái)源于網(wǎng)絡(luò).png

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)1-10月三農(nóng)業(yè)務(wù)總成交量為308.91億元，占P2P網(wǎng)貸行業(yè)1-10月總成交量的1.31%;截至2017年10月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及三農(nóng)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量有131家，占正常運(yùn)營(yíng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)6.63%。其中前?；蒉r(nóng)、今金貸、寶象金融、杉易貸、大麥理財(cái)?shù)绕脚_(tái)專(zhuān)注于三農(nóng)服務(wù)，已然成為探索我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中堅(jiān)力量。預(yù)計(jì)2020年我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)規(guī)模將達(dá)到3200億元，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正迎來(lái)機(jī)會(huì)窗口。

阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的絆腳石：風(fēng)控、成本和教育

風(fēng)控是布局農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)必須要面對(duì)的難題。農(nóng)村金額的發(fā)展很大程度上掣肘于不完善的征信體系，交易存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。我國(guó)農(nóng)村金融深化程度低，農(nóng)村資產(chǎn)性質(zhì)較特殊，農(nóng)民通常缺乏征信記錄和抵押物，只能信用貸款，加之涉農(nóng)金融項(xiàng)目需求周期較長(zhǎng)，易受自然因素的影響，導(dǎo)致逾期率、壞賬率較高，盈利性較差。由于經(jīng)營(yíng)成本及農(nóng)村居民征信數(shù)據(jù)難以獲取等原因，部分商業(yè)銀行逐步減少對(duì)農(nóng)村建設(shè)的支持。此外，農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品個(gè)性化、非標(biāo)準(zhǔn)化也會(huì)增加風(fēng)控的難度，農(nóng)村金融中普遍存在的征信問(wèn)題凸顯出來(lái)。近年來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和新金融服務(wù)的滲透正在讓傳統(tǒng)農(nóng)村的生活方式與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化，農(nóng)戶(hù)對(duì)于新事物的接受能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力與以往相比已有很大進(jìn)步。許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都將業(yè)務(wù)拓展至農(nóng)村，不斷完善自身風(fēng)控系統(tǒng)，追求精準(zhǔn)獲客。

農(nóng)村金融服務(wù)的成本居高不下。目前農(nóng)村地區(qū)的金融需求主要集中在生產(chǎn)性貸款需求上，一旦碰上天災(zāi)人禍，就會(huì)出現(xiàn)逾期、壞賬等。此外，金融機(jī)構(gòu)員工操作不當(dāng)或農(nóng)戶(hù)自身操作失誤也會(huì)給造成財(cái)產(chǎn)損失，因此服務(wù)成本較高。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)小而分散，信貸調(diào)查人員的吃住成本、人力成本都要比其他業(yè)務(wù)高很多，增加了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本。在布局農(nóng)村金融的初期，很難迅速有效地獲取大量資產(chǎn)，農(nóng)村金融的反欺詐系統(tǒng)和信用評(píng)估系統(tǒng)尚未搭建完善，需要墊付巨額的成本，包括技術(shù)成本、管理成本、人力成本，只有當(dāng)數(shù)據(jù)積累到一定程度，風(fēng)控的邊際成本才能下降。

除風(fēng)控和成本之外，教育的缺乏也是一個(gè)不可回避的話(huà)題，包括農(nóng)戶(hù)的教育和業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)。目前，農(nóng)村普遍存在維權(quán)宣傳普及力度不足、知識(shí)普及面窄的問(wèn)題，有關(guān)部門(mén)僅局限于消費(fèi)者保障服務(wù)資料的發(fā)放，缺乏宣傳引導(dǎo)。其中針對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者增強(qiáng)維權(quán)意識(shí)的宣傳更是少之又少。農(nóng)戶(hù)無(wú)法形成對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的全面認(rèn)知，機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)無(wú)法與目標(biāo)用戶(hù)有效對(duì)接。此外，人才的培養(yǎng)需要相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間，在金融機(jī)構(gòu)中找不到合適的人能在農(nóng)村金融的場(chǎng)景中加以利用。

針對(duì)以上難點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)若想在農(nóng)村金融服務(wù)中攻城拔寨，就需要從風(fēng)控、成本、教育三個(gè)角度入手，真正解決農(nóng)戶(hù)的各種金融需求。伴隨著創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)，勢(shì)必會(huì)為農(nóng)村金融帶來(lái)許多便利和改變。

打造“線(xiàn)上+線(xiàn)下”的閉環(huán)風(fēng)控模式

根據(jù)農(nóng)村特有的差異化格局和“熟人社會(huì)”特征，因地制宜構(gòu)造業(yè)務(wù)和風(fēng)控模式。首先由于農(nóng)村金融評(píng)估對(duì)象具有所處環(huán)境封閉、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單、金融風(fēng)險(xiǎn)單一等特點(diǎn)，需要建立 “線(xiàn)上+線(xiàn)下”的風(fēng)控模型。

其次為了應(yīng)對(duì)農(nóng)戶(hù)抵押難，多地不同金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始探索從改善擔(dān)保方式入手，有的開(kāi)始加入政府牽頭的信用認(rèn)證制度，有的加入多戶(hù)互擔(dān)責(zé)任方式等，為涉農(nóng)貸款開(kāi)辟新的路徑。近期還出現(xiàn)了險(xiǎn)資支農(nóng)貸款方式，形成了“險(xiǎn)資直投+信用保證保險(xiǎn)/第三方擔(dān)保(或政府擔(dān)保)+農(nóng)險(xiǎn)保障”的運(yùn)作模式。其顯著特點(diǎn)是農(nóng)戶(hù)無(wú)須提供抵質(zhì)押物，但農(nóng)戶(hù)需要先投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。相當(dāng)于把貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到投保風(fēng)險(xiǎn)，而投保本身就具有更穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。這一方式既提供貸款資金支持，還提供保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障，打破了原來(lái)對(duì)抵質(zhì)押物高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求的限制。

此外，互金機(jī)構(gòu)也可與銀行聯(lián)手，貸款申請(qǐng)經(jīng)過(guò)銀行的審批程序，借助銀行的風(fēng)控模型篩選出未能獲得銀行貸款額但仍有還款保障的客戶(hù)，針對(duì)這類(lèi)客戶(hù)設(shè)計(jì)有針對(duì)性的產(chǎn)品。

傳統(tǒng)銀行以農(nóng)行為例，在全行范圍內(nèi)推廣特色產(chǎn)業(yè)、信用村信用戶(hù)、政府增信和“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”等四種成熟網(wǎng)絡(luò)融資模式。從數(shù)據(jù)來(lái)源、準(zhǔn)入規(guī)則、授信模型等方面入手，提煉形成了茶葉、煙草、林果特色產(chǎn)業(yè)和財(cái)政直補(bǔ)、政府增信、電商平臺(tái)、信用村等一系列網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)模式模板和案例。成功完成了“e鏈貸”產(chǎn)品研發(fā)上線(xiàn)，為企業(yè)提供了電商供應(yīng)鏈融資服務(wù)，并在江蘇、廣東、內(nèi)蒙古、青島和新疆兵團(tuán)等5家分行啟動(dòng)了試點(diǎn)。

三農(nóng)服務(wù)商借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收集的電子交易數(shù)據(jù)，形成大數(shù)據(jù)資源，構(gòu)建用戶(hù)信用評(píng)估體系。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，為其授信提供考察依據(jù)，以向農(nóng)戶(hù)及中小農(nóng)企提供低息貸款，并確保貸款有效用于農(nóng)業(yè)種植，解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)放貸信用數(shù)據(jù)缺乏的難題。

電商金融服務(wù)平臺(tái)以螞蟻金服為例，通過(guò)多渠道引入低成本、高效率的資金，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)高效放款，充分整合農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上下游資源要素，嚴(yán)格采取定向支付方式，農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)的貸款定向在淘寶農(nóng)資平臺(tái)采購(gòu)指定的農(nóng)資，有效防止挪用風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)幫助核心企業(yè)打通銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售回款與還款綁定，優(yōu)先清償平臺(tái)貸款，從而形成資金閉環(huán)管理，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，從信用貸款到購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資農(nóng)具、到養(yǎng)殖、銷(xiāo)售，都受阿里生態(tài)內(nèi)的數(shù)據(jù)監(jiān)控，可積累目標(biāo)客戶(hù)信用數(shù)據(jù)，建立農(nóng)村征信系統(tǒng)，進(jìn)而開(kāi)展云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等風(fēng)控模式。

螞蟻金服農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式-圖片來(lái)源于網(wǎng)絡(luò).png

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以深耕三農(nóng)領(lǐng)域的前?；蒉r(nóng)為例，平臺(tái)與山東數(shù)家養(yǎng)殖、種植合作社達(dá)成了戰(zhàn)略合作，創(chuàng)新性采用“互聯(lián)網(wǎng)金融+供應(yīng)鏈+三農(nóng)”一體化模式，打造三農(nóng)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈閉環(huán)。農(nóng)戶(hù)或農(nóng)企委托合作社通過(guò)前?；蒉r(nóng)線(xiàn)上平臺(tái)募集資金，由合作社對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估擔(dān)保，審核通過(guò)后交由前?；蒉r(nóng)資產(chǎn)端進(jìn)行二次風(fēng)控。募集的資金通過(guò)合作社發(fā)放給農(nóng)戶(hù)或農(nóng)企用于生產(chǎn)，產(chǎn)出的產(chǎn)品通過(guò)合作社的供應(yīng)鏈體系進(jìn)行銷(xiāo)售，其收入將作為主要還款來(lái)源。這樣的運(yùn)作體系形成了良好的生態(tài)閉環(huán)，為農(nóng)戶(hù)提供銷(xiāo)路的同時(shí)直接解決了三農(nóng)金融風(fēng)控難題。

前?；蒉r(nóng)供應(yīng)鏈金融模式-圖片來(lái)源于網(wǎng)絡(luò).png

大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)授信，降低信息成本

農(nóng)村金融之所以復(fù)雜性，主要是各地經(jīng)濟(jì)作物種植有差異、土地情況有差異、土地流轉(zhuǎn)情況有差異，另外在人文方面也有地區(qū)性顯著差異，尤其在制定授信額度方面，無(wú)法給出最合適的額度。解決這些問(wèn)題最好的方式是通過(guò)大數(shù)據(jù)積累在差異化中尋找共性。農(nóng)業(yè)部辦公廳發(fā)布《關(guān)于建立農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體信用檔案的通知》，到 2017年底，國(guó)家級(jí)、省級(jí)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全縣將率先建立農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體信用檔案;2019年底，基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體信用檔案全覆蓋。

目前已有機(jī)構(gòu)在嘗試針對(duì)不同地域、作物搭建大數(shù)據(jù)庫(kù)，將疆域化零為整，形成以行政區(qū)縣和行政村為參考的共性，加之地域特征、種植特點(diǎn)、種植規(guī)模、土地流轉(zhuǎn)情況、人文情況、收入能力、消費(fèi)能力、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等潛在變量因素。在積累龐大的數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用機(jī)器快速的處理數(shù)據(jù)能力，通過(guò)數(shù)據(jù)積累，將生成更多授信規(guī)則、更準(zhǔn)確地確定授信額度。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景不斷深入，利用大數(shù)據(jù)解決農(nóng)村人口征信不足的方式將使得農(nóng)村金融信息成本顯著下降。專(zhuān)注于“一帶一路”沿線(xiàn)小微企業(yè)和三農(nóng)項(xiàng)目的今金貸平臺(tái)扎根西北，對(duì)西北地區(qū)信息及產(chǎn)業(yè)布局情況有充分了解。平臺(tái)采用新一代智能大數(shù)據(jù)風(fēng)控引擎+實(shí)地調(diào)研，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)以信用模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、抵押質(zhì)模式及保證模式為基礎(chǔ)，向個(gè)人和企業(yè)提供服務(wù)。平臺(tái)項(xiàng)目包括企業(yè)貸、農(nóng)牧貸等，其中農(nóng)牧貸主要涉及經(jīng)濟(jì)作物種植、牧業(yè)、漁業(yè)及當(dāng)?shù)靥厣B(yǎng)殖行業(yè)，結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，助其穩(wěn)健發(fā)展。

普及農(nóng)村金融知識(shí)，提升農(nóng)村金融能力

農(nóng)村金融知識(shí)普及培訓(xùn)還有待加強(qiáng)，“三農(nóng)”客戶(hù)金融知識(shí)匱乏加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的難度。為農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)提供教育，政府與平臺(tái)合作打造綜合性涉農(nóng)服務(wù)平臺(tái)。只有參與者有了完善的知識(shí)儲(chǔ)備，個(gè)人、平臺(tái)、政府的合力才能共同推動(dòng)農(nóng)村金融能力的提升。

總結(jié)及建議

在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，沒(méi)有任何一家平臺(tái)能在朝夕之間脫穎而出。面對(duì)困惑和挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正加快轉(zhuǎn)型步伐以期更好地服務(wù)“三農(nóng)”。如何才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中做到風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可控、人才可控，并在這片尚待開(kāi)墾的藍(lán)海中脫穎而出，第一，金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)理念轉(zhuǎn)型，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)能有效降成本、控風(fēng)險(xiǎn)、拓客戶(hù)，農(nóng)村客戶(hù)“積小成大”的商業(yè)價(jià)值將更加凸顯。需要重視農(nóng)村金融客戶(hù)，重新評(píng)估農(nóng)村金融市場(chǎng)價(jià)值，創(chuàng)新做好“三農(nóng)”金融服務(wù);第二，服務(wù)對(duì)象要“抓大不放小”，既服務(wù)好涉農(nóng)領(lǐng)域的大企業(yè)、大客戶(hù)、大項(xiàng)目，也要做好廣大農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)、建檔立卡貧困人口等普惠群體的金融服務(wù);第三，要充分整合線(xiàn)上線(xiàn)下渠道，線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合，把互聯(lián)網(wǎng)智能化、多元化的基因“移植”進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)村客戶(hù)提供更便捷的金融服務(wù);第四，以客戶(hù)的需求為出發(fā)點(diǎn)，以客戶(hù)金融消費(fèi)習(xí)慣為著力點(diǎn)，在抵押擔(dān)保、額度、期限等貸款要素上不斷創(chuàng)新優(yōu)化，為客戶(hù)提供個(gè)性化、實(shí)時(shí)化、便捷化、智能化的金融服務(wù);第五，為契合互聯(lián)網(wǎng)扁平、開(kāi)放、高效等特性，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要實(shí)施流程再造和政策調(diào)整，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作機(jī)理相容的業(yè)務(wù)流程、信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)管控等管理新體系。

隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷推進(jìn)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的逐漸完善和服務(wù)的深入滲透，涉農(nóng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將逐漸成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)器。一些農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)解決了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的痛點(diǎn)，不僅可以在農(nóng)村獲得豐富資產(chǎn)還可以拓展金融領(lǐng)域規(guī)模。如今的農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大大普及，電商概念不斷滲透，城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多年積累的數(shù)據(jù)和模型可以幫助實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，從而能夠提供更多金融服務(wù)。