11月21日，浙商銀行行長(zhǎng)徐仁艷訪問度小滿金融。在會(huì)談中，雙方希望在消費(fèi)金融領(lǐng)域展開深度合作，同時(shí)在金融科技領(lǐng)域，共同運(yùn)用人工智能技術(shù)，推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)改變。11月20日，渤海銀行與金融壹賬通舉行簽約儀式。金融壹賬通將為渤海銀行在金融科技轉(zhuǎn)型方面提供技術(shù)及服務(wù)支持。就在前不久，度小滿金融剛剛與南京銀行建立戰(zhàn)略合作，并計(jì)劃將合作成果推向“紫金山·鑫合金融家俱樂部”的100多家商業(yè)銀行成員單位。就連在金融領(lǐng)域相對(duì)后發(fā)的美團(tuán)亦加入進(jìn)來(lái)。上月底，美團(tuán)與青島銀行聯(lián)合推出的“美團(tuán)聯(lián)名信用卡”上線，通過賦能地方銀行共同打造區(qū)域化金融生態(tài)。

行業(yè)里的另一件引人矚目的事件是，以中小金融機(jī)構(gòu)為主要客戶的品鈦(PINTEC)登陸納斯達(dá)克，成為中國(guó)金融科技B端服務(wù)第一股，體現(xiàn)了國(guó)際資本市場(chǎng)對(duì)于這一方向的認(rèn)可，也為品鈦進(jìn)一步開拓市場(chǎng)鋪平了道路。

可以看出，不管是巨頭背景的金融科技公司，還是新興的獨(dú)立金融科技服務(wù)商，都在加快布局，而無(wú)論是去年高調(diào)登場(chǎng)的大中型銀行，還是今年以來(lái)日益積極的中小銀行，都在躍躍欲試。概言之，金融科技服務(wù)市場(chǎng)越來(lái)越熱鬧紛呈。

隨著各類市場(chǎng)主體走向成熟，商業(yè)模式逐漸清晰，中國(guó)金融科技服務(wù)市場(chǎng)處在大爆發(fā)的前夜。

套用時(shí)下流行的“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)“的概念，中國(guó)的“金融產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”呼之欲出。

換句話說，

1. 巨頭下沉：要面子更要里子

在2017年，大銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作，一度成為舉世矚目的焦點(diǎn)：建設(shè)銀行與阿里巴巴及螞蟻金服、工商銀行與京東、農(nóng)業(yè)銀行與百度、中國(guó)銀行與騰訊。

如今一年多過去了，大銀行與巨頭之間的合作，又取得了哪些成果?

從公開信息來(lái)看，諸如工商銀行與京東金融聯(lián)合推出了“工銀小白”數(shù)字銀行，百度(度小滿金融)與農(nóng)業(yè)銀行共同打造的“農(nóng)行金融大腦”一期正式實(shí)驗(yàn)室投產(chǎn)。這樣的結(jié)果，相比當(dāng)初牽手時(shí)賺取的眼球，只能算是差強(qiáng)人意。

諸如大銀行是金融央企，有著非比尋常的地位，難以擺脫體制束縛，

究其原因，存在很多可能性。這意味著任何改革與創(chuàng)新的落地實(shí)施都不是一件簡(jiǎn)單的事。

金融機(jī)構(gòu)更加注重穩(wěn)健與合規(guī)，而越是大機(jī)構(gòu)，會(huì)顯得越保守。

再加上，在當(dāng)前的強(qiáng)監(jiān)管周期之下，

一些領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)際上將金融科技公司乃至互聯(lián)網(wǎng)公司當(dāng)做了主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手

更重要的是，，諸如平安聲稱要做科技公司，招行則定位為金融科技銀行。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，攜手大銀行，固然是一次在面子上的巨大成功，但從里子上來(lái)說，未必如此。

反過來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭與中小銀行建立合作，或許起初沒什么轟動(dòng)效應(yīng)，但并不意味著產(chǎn)生不了重大成果。

一個(gè)最為人所知的例子是2013年阿里巴巴與天弘基金合作推出余額寶，由此開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，天弘基金也從行業(yè)墊底迅速逆襲成為行業(yè)老大。

比起合作伙伴的“高大上”，更重要的是能夠快速、有效地落地實(shí)施。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以及快速演進(jìn)的新金融領(lǐng)域，這一點(diǎn)尤為關(guān)鍵。

度小滿金融和溫州銀行的合作就是一個(gè)例子。2017年初，這兩家機(jī)構(gòu)達(dá)成消費(fèi)信貸合作，之后半年的時(shí)間里，溫州銀行增加了客戶22.49萬(wàn)，累積發(fā)放64.47萬(wàn)筆貸款。對(duì)一家偏居一隅的城商行來(lái)說，這樣的成績(jī)是驚人的。

美團(tuán)更是確立了與中小銀行共同打造區(qū)域化新金融生態(tài)的戰(zhàn)略。在與青島銀行的合作落地之后，美團(tuán)計(jì)劃同約30家銀行達(dá)成同類合作，覆蓋近3.6億美團(tuán)客群。

如果美團(tuán)尋求與一家全國(guó)性的大行合作，同樣可以覆蓋海量客群，但是其落地前景并不那么令人樂觀。

可以想象的是，

這種化零為整的策略，何嘗不是一條更務(wù)實(shí)的路子呢?

2. 中小銀行突圍：巨頭 VS 專業(yè)玩家

今年9月，普華永道發(fā)布《中國(guó)金融科技調(diào)查報(bào)告》指出，中國(guó)金融服務(wù)業(yè)在科技助力下，從1.0時(shí)代的“信息科技+金融”、2.0時(shí)代的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”逐步向3.0的“智能金融”轉(zhuǎn)型，金融服務(wù)的效率和質(zhì)量不斷提升。

曾幾何時(shí)，像品鈦這樣科技賦能金融的解決方案提供商，僅僅被當(dāng)做銀行業(yè)零售金融的助手。而現(xiàn)在，隨著巨頭紛紛進(jìn)場(chǎng)，以及越來(lái)越多銀行的醒來(lái)，這塊蛋糕正在變成金融科技服務(wù)的大市場(chǎng)。

零售業(yè)務(wù)很關(guān)鍵，金融科技很重要，這在銀行業(yè)里逐漸成為共識(shí)。道理都懂，真刀真槍去實(shí)操，就是另一回事了。

除了實(shí)力有限、場(chǎng)景和流量的匱乏，中小銀行在技術(shù)和人才上存在明顯的短板。如果完全靠自身的投入去追趕，幾乎沒有勝算可言。

客觀上，

對(duì)中小銀行來(lái)說，能夠與自帶場(chǎng)景和流量的巨頭們合作，當(dāng)然求之不得，甚至?xí)且淮慰缭绞桨l(fā)展的良機(jī)。

以南京銀行為例，作為中小銀行的佼佼者，該行很早就采取了開放的態(tài)度，與BATJ以及多家金融科技公司都達(dá)成了合作，這帶動(dòng)了該行零售業(yè)務(wù)的高速成長(zhǎng)與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的顯著改善。

在美團(tuán)和青島銀行的合作案例中，青島銀行借助美團(tuán)的高頻次流量資源，可以快速瞄準(zhǔn)目標(biāo)年輕客戶群體，降低獲客成本;同時(shí)依托美團(tuán)大數(shù)據(jù)、智能化模型等優(yōu)勢(shì)，可以提升基于互聯(lián)網(wǎng)的全流程風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

遺憾的是，巨頭的數(shù)量是有限的，巨頭可以提供的合作機(jī)會(huì)也是有限的，但中國(guó)還有上千家亟待革新的中小銀行。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)，我國(guó)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)超過4000家，除了大型商業(yè)銀行和股份制銀行，還有為數(shù)眾多的中小機(jī)構(gòu)，包括134家城商行、114家農(nóng)商行、1125家農(nóng)信社、1443家村鎮(zhèn)銀行。

同樣還有成千上萬(wàn)的具備場(chǎng)景和流量的互聯(lián)網(wǎng)公司，尤其一些在細(xì)分領(lǐng)域占據(jù)重要地位的商業(yè)機(jī)構(gòu)。

而在巨頭之外，這些機(jī)構(gòu)同樣期待通過金融科技增加變現(xiàn)方式，就像中小銀行一樣，它們亦很難與大中型銀行建立有效的合作。

因?yàn)閳?chǎng)景和流量從來(lái)不缺乏，缺乏的是深度理解這些場(chǎng)景和流量的能力，以及將這些場(chǎng)景和流量與金融機(jī)構(gòu)相連接、從而充分發(fā)揮其價(jià)值的能力。

這正是金融科技公司的用武之地。

以品鈦為例，其提供的解決方案類似于一個(gè)端到端的橋梁，一端連接商業(yè)機(jī)構(gòu)，為其補(bǔ)強(qiáng)金融服務(wù)能力，幫助流量變現(xiàn)和產(chǎn)品銷售;另一端連接金融機(jī)構(gòu)，為其提供大數(shù)據(jù)應(yīng)用和智能化產(chǎn)品，助其獲取和運(yùn)營(yíng)海量的互聯(lián)網(wǎng)用戶，快速實(shí)現(xiàn)智能化轉(zhuǎn)型。

公開資料顯示，截至2018年6月30日，品鈦的商業(yè)機(jī)構(gòu)客戶達(dá)183家，金融機(jī)構(gòu)客戶83家，包括哈爾濱銀行、華瑞銀行、晉中銀行、南京銀行等中小銀行。前不久，品鈦還與浙江省農(nóng)信聯(lián)社達(dá)成了合作，通過打通上游，開啟了與浙江農(nóng)信系統(tǒng)81家中小金融機(jī)構(gòu)的合作契機(jī)。

除了品鈦，一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的頭部平臺(tái)，諸如馬上消費(fèi)金融金融、招聯(lián)消費(fèi)金融和樂信等，也在進(jìn)入這一市場(chǎng)。

隨著越來(lái)越多的金融科技公司開始做起to B生意，中小金融機(jī)構(gòu)也就有了更多彎道超車的機(jī)會(huì)。

不管從供給還是需求的角度，to B的金融科技服務(wù)都在走向成熟，這或許意味著一場(chǎng)大爆發(fā)將至。