品鈦認為，銀行3.0到銀行4.0是開放程度的變化。開放銀行的意義在于，銀行能夠潤物細無聲地將其服務滲透、延展到所有的商業(yè)場景下，讓消費者、企業(yè)機構能夠更加便捷地在實際生活或企業(yè)經營中實時獲取其所需的便捷的金融服務。

與歐洲的監(jiān)管驅動相比，國內的開放銀行概念提出的時間較晚，且主要是由市場驅動。

2018年來，開放銀行備受金融業(yè)內外關注。國內金融市場較發(fā)達國家更具活力，近幾年金融科技的百花齊放催生出支付寶、財付通等一批雖然沒有開放銀行之名，卻實際以開放銀行的形式開展金融業(yè)務的新興金融機構。

在尋求數(shù)字化進程中，開放銀行成為銀行創(chuàng)新服務模式的重要選擇。

隨著銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務利潤增長率的下降和互聯(lián)網巨頭、消費金融公司、網絡借貸平臺新興金融機構對銀行業(yè)務的擠壓，銀行獲取新的盈利空間的需求更為迫切。

在服務開放銀行、促進銀行數(shù)字化領域，納斯達克上市公司品鈦在開放銀行概念提出之前就已經有所布局。那么作為金融科技公司，品鈦在開放銀行生態(tài)系統(tǒng)中如何發(fā)揮作用?為此億歐智庫專訪了品鈦副總裁申磊和品鈦首席科學家任然。

從銀行3.0到銀行4.0

Brett King在《Bank 4.0》一書里對銀行4.0的描繪是：Banking Everywhere，never at a bank。與銀行3.0 (Always banking，never at a bank)相比，銀行4.0中銀行服務從多渠道，變?yōu)榭呻S時隨地獲取。

品鈦副總裁申磊認為，銀行3.0到銀行4.0是開放程度的變化。開放銀行的意義在于，銀行能夠潤物細無聲地將其服務滲透、延展到所有的商業(yè)場景下，讓消費者、企業(yè)機構能夠更加便捷地在實際生活或者企業(yè)經營中實時獲取其所需要的便捷的金融服務。

要做到銀行4.0描繪的情形，銀行需要獲取滲透到所有場景的能力。

申磊認為，目前全球大多數(shù)銀行，都還沒有這樣的能力。

銀行之間、銀行與商業(yè)場景之間的互聯(lián)互通往往需要一個中間方，起到技術支持、流量篩選、差異化運營等作用，而品鈦作為金融科技解決方案提供商就起到了這樣的角色。

銀行不需要完全自建整套開放銀行基礎架構，同時又能享受到開放銀行業(yè)務帶來的收益

對于以品鈦為代表的金融科技公司而言，其提供的科技能力和業(yè)務管理能力，在開放銀行生態(tài)系統(tǒng)中能夠幫助金融機構實現(xiàn)與各種場景的連接，成為其中的適配器，使得

對于科技實力較強的大型銀行，其擁有寬廣的客戶資源和網絡資源，在開放銀行進程中，需要獲取點狀的服務，

然而，不同銀行對于相應金融科技產品的需求各異。比如單個或多個數(shù)據模型、風控模型等;包括咨詢、SaaS支持、前期風控、貸中及貸后管理等。

“SaaS+”服務體系

品鈦積累數(shù)據和技術，并將場景、流量、運營、輔助決策等各個環(huán)節(jié)進行產品化，提供高效的智能金融解決方案，使之能夠在高效部署的前提下，幫助金融機構自主掌控科技業(yè)務能力，并實現(xiàn)商業(yè)機構和金融機構有效的連接。

2018年，品鈦提出 “SaaS+”解決方案服務體系，包括軟件即服務（SaaS），以及包括業(yè)務咨詢、流量與場景接入、決策支持、聯(lián)合運營等在內的增值服務（Plus），幫助各類機構快速實現(xiàn)金融智能化轉型和業(yè)務落地。

品鈦首席科學家任然向億歐智庫表示，在品牌創(chuàng)立之初，品鈦就采取了類似“SaaS+”的服務模式，直到2018年把這一戰(zhàn)略正式確立。在SaaS+服務體系中，品鈦不僅為金融機構提供SaaS云端解決方案，還在此基礎上提供更多附加值產品，包括與場景方合作為金融機構流量運營、提供數(shù)據決策、輔助風控、咨詢服務等。在促進開放銀行方面，SaaS為遠程服務提供了支持，而Plus則是與前者相輔相成，共同提高金融機構在場景方的展業(yè)效率。

與傳統(tǒng)金融業(yè)務相比，開放銀行的場景更加多樣，需要靈活、輕量級的系統(tǒng)與之相適應。任然認為，標準化、模塊化、組件化接口不僅能夠降低服務不同客戶、不同業(yè)務部門的成本，而且更加開放，使得金融機構可以根據業(yè)務需求選擇調用相應的一個或多個標準化API接口去獲取相應的產品或決策支持。

標準化產品降低了服務多金融機構、多場景的成本，模塊化和組件化提供的選擇空間能夠滿足不同金融機構對于金融科技產品和組合的多樣化需求。

不同場景的優(yōu)化適配，實戰(zhàn)基礎上保持創(chuàng)新

品鈦提供端到端的解決方案，使得金融機構能夠快速、低成本接入不同場景。

對于金融科技公司而言，其核心競爭力可能在于技術、創(chuàng)新，或者數(shù)據、資源等不同因素。任然表示，品鈦不是一家數(shù)據公司，也不是一家流量公司，而是在金融機構與場景中起到銜接作用，能夠適配多種不同場景。

端到端的解決方案與開放銀行的思路相似，同時解決了以銀行為代表的金融機構與商業(yè)場景雙方的訴求。

對于金融機構而言，面對不同場景需要提供不同的與之相匹配的金融產品，面對不同客群需要進行各異的風控策略選擇;對于商業(yè)場景而言，合適的金融機構及金融產品接入能夠極大提高其用戶消費率和留存率。

創(chuàng)新必須與市場緊密聯(lián)系，了解客戶的真正訴求。

談到如何保持創(chuàng)新活力，任然認為，品鈦超過75%的員工具有金融機構工作經驗，了解金融機構的業(yè)務和痛點。同時，其擁有超65%的科技人才，不定期進行市場和客戶需求的調研，從而研發(fā)出切合客戶需求的產品。

作為一家提供科技解決方案的公司，品鈦需要走在行業(yè)和科技應用的最前沿。

除此之外，品鈦擁有小貸牌照、保理牌照、基金代銷牌照、保險經紀牌照等多個金融牌照，通過構建近似金融實驗室的方式更新、完善、驗證其技術產品。“有了打樣的數(shù)據表現(xiàn)，可以用事實向合作伙伴展示我們的能力。”申磊向億歐智庫表示，