什么是開放銀行?金融科技在開放銀行浪潮中發(fā)揮什么作用?開放銀行又將給銀行業(yè)帶來怎樣的變革?為了解答以上問題，億歐智庫通過桌面研究、企業(yè)調研和專家訪談，并將研究成果結成此份《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》 。2018年7月，浦發(fā)銀行推出API Bank無界開放銀行，業(yè)界普遍認為中國進入開放銀行發(fā)展元年。之后，各大銀行和具有科技能力的中小銀行紛紛開始布局開放銀行。據(jù)億歐智庫不完全統(tǒng)計，截止2019年5月，超過50家銀行已經(jīng)上線或正在建設開放銀行業(yè)務。

什么是開放銀行？金融科技在開放銀行浪潮中發(fā)揮什么作用？開放銀行又將給銀行業(yè)帶來怎樣的變革？

那么，為了解答以上問題，億歐智庫通過桌面研究、企業(yè)調研和專家訪談，并將研究成果結成此份《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》。

開放銀行現(xiàn)狀、開放銀行與金融科技、開放銀行的挑戰(zhàn)與趨

報告主要分為三大部分：

國內外實踐

第一部分明確開放銀行定義，從開放銀行的發(fā)展背景出發(fā)，分析開放銀行情況;

開放銀行生態(tài)圖譜

第二部分構建，全面剖析，并分析開放銀行的三種形態(tài);

挑戰(zhàn)及發(fā)展趨勢

第三部分通過研究開放銀行的現(xiàn)狀，分析其面臨的。

明確開放銀行定義，并總結目前全球范圍內開放銀行發(fā)展情況

本報告是國內第三方研究機構發(fā)布的第一份探討開放銀行與金融科技發(fā)展的研究報告，主要有以下特點：第一，;第二，

創(chuàng)新的商業(yè)模式和理念

開放銀行的概念并非憑空而起，而是由多方面因素共同推動。金融業(yè)內外部競爭的加劇及客戶需求的變化促使銀行尋求新的盈利機會，而科技的進步使得銀行能力的開放成為可能。在監(jiān)管驅動開放銀行進程的國家和地區(qū)，數(shù)據(jù)安全、公平競爭成為監(jiān)管當局制定相應開放銀行規(guī)則的重要動因。

從2004年推出PayPal API開始，具有開放銀行特征的實踐開始出現(xiàn)，到2019年已進入快速發(fā)展階段，但截至目前尚未有廣受認可的開放銀行定義。億歐智庫認為：

創(chuàng)新的商業(yè)模式和商業(yè)理念

開放銀行是一種。在監(jiān)管允許的范圍內，商業(yè)銀行經(jīng)客戶授權，通過API等技術與其他銀行業(yè)金融機構、金融科技公司、垂直行業(yè)企業(yè)等合作伙伴，實現(xiàn)銀行服務與產(chǎn)品的即插即用，

開放銀行的概念最早起步于英國，而開放銀行的真正實踐也是最早出現(xiàn)在英國、歐盟等國家和地區(qū)。其中，歐洲、澳大利亞等國家和地區(qū)的開放銀行主要由監(jiān)管驅動，而新加坡、美國等則主要由市場驅動。

由內部信息共享擴大為向外部機構開放能力

中國的開放銀行發(fā)展得較晚，市場推動中國銀行、平安銀行等銀行積極建設開放平臺，而這些開放平臺的功能也逐漸，在2018年真正意義上的開放銀行誕生且集中爆發(fā)。

Banking Anywhere

其不是提供獨立的銀行服務或者場景服務，而是基于金融科技，形成以商業(yè)銀行為中心的開放生態(tài)系統(tǒng)，實現(xiàn)銀行、場景、客戶的無縫連接，實現(xiàn)“Banking Anywhere”，隨時隨地獲取銀行服務。

開放銀行的創(chuàng)新在于，

計算機硬件/數(shù)據(jù)庫服務商、金融云服務商、IT軟件及解決方案提供商、商業(yè)銀行、垂直行業(yè)企業(yè)和客戶。

開放銀行改變了銀行業(yè)的原有格局，在原有銀行生態(tài)中新增了部分參與者。在金融科技浪潮推動下，開放銀行生態(tài)出現(xiàn)六類參與者，包括

這些參與者并非簡單處在生態(tài)的其中一環(huán)，而是與其他生態(tài)參與者相互交織，部分企業(yè)同屬生態(tài)的不同位置，共同構成開放銀行生態(tài)閉環(huán)。

以金融科技為基礎，根據(jù)能力開放程度呈現(xiàn)不同形態(tài)

金融云、大數(shù)據(jù)、智能營銷、智能風控、智能助理等

金融科技的應用不僅提高了商業(yè)銀行原有業(yè)務的效率，還為開放銀行的發(fā)展奠定了基礎。

銀行即服務”、“開放賬戶信息”、“共享收益平臺”

引入相關金融科技后，商業(yè)銀行根據(jù)開放銀行的信息開放程度，面臨“三個層次的開放銀行形態(tài)。三種形態(tài)的開放程度依次上升，但商業(yè)銀行并非能自主決定。

總結

作為一種數(shù)字時代新興的商業(yè)理念，開放銀行在全球范圍被廣泛認可和接受，各國銀行紛紛布局開放銀行業(yè)務。然而，任何改革和轉型都不可避免需要面臨一定的風險與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的開放銀行轉型也不例外。

政策和監(jiān)管不明確導致的合規(guī)風險、互聯(lián)網(wǎng)式架構與集中式架構不一致導致的組織架構變革問題、開放銀行商業(yè)模式尚未明確的風險、客戶隱私及數(shù)據(jù)安全的保障問題和黑客攻擊的技術風險。

億歐智庫認為，開放銀行主要面臨以下五大類挑戰(zhàn)：

然而，無論是否艱難，開放銀行都將成為銀行業(yè)不可逆轉的趨勢。而在市場驅動的國家和地區(qū)，開放銀行也將呈現(xiàn)更快的發(fā)展速度且商業(yè)模式、業(yè)務形態(tài)更加多元。