開放銀行不是技術(shù)問題，而是整體戰(zhàn)略問題，它涉及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、消費互聯(lián)網(wǎng)、金融機構(gòu)、金融IT公司，只有形成這樣一個共同的生態(tài)，協(xié)同發(fā)展，合作共贏才能使開放銀行有一個更健康、更好的發(fā)展。大會以“科創(chuàng)引領(lǐng)智能新時代”為主題，聚焦科創(chuàng)板、5G、智能制造等新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新熱點。6月12-14日，為期三天的“2019全球新經(jīng)濟年會”在上海長寧世貿(mào)展館順利舉辦。本次大會由上海市經(jīng)濟和信息化委員會、上海市商務(wù)委員會、上海市長寧區(qū)人民政府指導(dǎo)，上海市長寧區(qū)青年聯(lián)合會、億歐公司聯(lián)合主辦。6月14日，金融科技峰會隆重召開，與會嘉賓在“開放銀行”、“場景金融”、“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”等方面的思維碰撞為科技創(chuàng)新企業(yè)探索金融科技賦能、落地銀行業(yè)帶來了極具價值的參考。

新網(wǎng)銀行CIO李秀生

在會上發(fā)表了精彩演講。以下是演講實錄

各位嘉賓，下午好!非常感謝億歐提供這樣一個機會可以和大家進行交流。今天論壇的話題都是圍繞開放銀行開展，剛才恒生的朋友也介紹了恒生銀行在開放銀行建設(shè)的一些經(jīng)驗、能力和為大家提供的服務(wù)。

新網(wǎng)銀行是一家新的民營銀行，我們在開放銀行的領(lǐng)域進行了一些實踐，包括前面嘉賓講的理論、方法論的例證。新網(wǎng)銀行是在2016年底成立的，那時和現(xiàn)在稍稍有一點差異。當(dāng)時互聯(lián)網(wǎng)金融還處于野蠻生長的尾聲，互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境比現(xiàn)在稍微寬松一點。

作為民營銀行，我們生存和發(fā)展的環(huán)境依然是非常殘酷的，挑戰(zhàn)很多。我們既沒有傳統(tǒng)銀行的客戶優(yōu)勢，也沒有互聯(lián)網(wǎng)巨頭流量和技術(shù)的加持，如何生存和發(fā)展，其實是一個非常具有挑戰(zhàn)的課題。

對我們來講要找到一條合適于民營銀行，或者草根出身的民營銀行發(fā)展之路非常困難。

上午在圓桌論壇的時候嘉賓交流到，目前中國有18家民營銀行，我們這些民營銀行除了巨頭下的民營銀行之外，其他另外16家，大家過的都比較辛苦，并非拿了一張牌照銀行就能掙錢。在2017年之前，中國的民營企業(yè)申請銀行牌照的熱情非常高，但是這兩年的熱情在逐漸消減。

新網(wǎng)銀行從2018年經(jīng)營，到目前為止基本上解決了生存的問題。我們?nèi)ツ甑挠?.68億，排在18家民營銀行中的第三位。

新網(wǎng)銀行的開放是一種雙向開放的模式。

這張圖概括了新網(wǎng)銀行經(jīng)營模式。新網(wǎng)銀行2016年成立的時候，開放銀行的概念還沒有這么火熱，或者基本上還沒有。新網(wǎng)銀行在那個時候選擇了這樣一個合作之路，我們那個時候叫“萬能連接”，現(xiàn)在比較時髦的話叫開放銀行。

新網(wǎng)銀行這兩年多其實選擇和大量的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)、消費金融生態(tài)企業(yè)的合作獲取客戶，為他們開放銀行的金融能力，當(dāng)然這些互聯(lián)網(wǎng)場景也向新網(wǎng)銀行開放他們的客戶、流量和數(shù)據(jù)。

另一方面，新網(wǎng)銀行也和大量的金融機構(gòu)進行合作，也是一種相互開放的方式。新網(wǎng)銀行向他們開放有特色的單一產(chǎn)品和線上風(fēng)險控制的能力，合作者同樣也向我們開放他們的資金能力和風(fēng)險控制能力，形成三方的雙向合作模式。

經(jīng)過兩年多的努力，和我們合作的平臺已經(jīng)超過100家，這是新網(wǎng)銀行兩年的業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)。我們已經(jīng)服務(wù)發(fā)生交易的的個人客戶2400萬，貸款的筆數(shù)接近8000萬，累計放貸規(guī)模2800億左右。這樣的發(fā)展速度，以傳統(tǒng)經(jīng)營模式和手段是很難達到的，但是新網(wǎng)銀行雖然只有300多人的規(guī)模，通過金融科技的手段，利用開放的理念達成了這樣的經(jīng)營效果。

新網(wǎng)銀行不良率在幾乎沒有不良核銷的情況下，仍控制在0.5%以下。除此之外，我們也取得了一些經(jīng)營成效，2018年凈利潤達到3.68億元。我們并沒有采用高利率覆蓋高風(fēng)險的模式，沒有超過18%的利率，才能實現(xiàn)這樣的經(jīng)營效果。

新網(wǎng)銀行的開放路線、連接路徑、合作模式是如何建立起來的?也跟大家匯報一下我們思考的過程。

開放、合作是互聯(lián)網(wǎng)的核心精神，也是新網(wǎng)銀行唯一的選擇。

其實現(xiàn)在很多的機構(gòu)，包括民營銀行、城商行、股份制銀行也在選擇走開放合作的路線。技術(shù)本身并不困難，大一點的銀行可以自己招募相應(yīng)的開發(fā)人員完成相應(yīng)系統(tǒng)的建設(shè)，今天在座也有很多非常優(yōu)秀的IT服務(wù)商可以為大家提供服務(wù)。但是對我們自身來講，如果能夠較好的完成開放銀行體系的建設(shè)，其實下面這三條，尤其是前兩條，某種意義上來講，比金融科技本身更加重要。

首先，開放的理念在全行內(nèi)能夠達到一種共識。

剛才在臺下跟其他的嘉賓進行交流的時候也談到，很多的銀行都會加入到開放銀行的領(lǐng)域，并嘗試這種業(yè)務(wù)模式。這個技術(shù)的系統(tǒng)建設(shè)并不困難，但是。這些在某種意義上比一個IT系統(tǒng)引入要難得多。一體的開放理念在新網(wǎng)銀行是最重要的。

第二，快速響應(yīng)的組織。

無論是客戶的獲取，對于風(fēng)險控制的反應(yīng)，還是對于產(chǎn)品形態(tài)的要求，以及各種各樣消費的場景、對產(chǎn)品要求的多樣化都對我們作為一家銀行和服務(wù)的提供者的自身敏捷響應(yīng)有很高的要求。不僅是所謂敏捷研發(fā)的層次，還是一個機構(gòu)的、一個組織的整體敏捷響應(yīng)能力。可能這兩點是新網(wǎng)銀行在這兩年時間中比較大的體會。金融科技作為一種技術(shù)支撐的基礎(chǔ)有很多嘉賓談到了，我不再贅述了。

開放的理念并不新鮮，現(xiàn)在信息技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)能夠為開放銀行的模式創(chuàng)造技術(shù)條件。

另外一個體會，也是剛才談到的最后一點，為什么開放銀行這兩年這么火熱?其實跟技術(shù)的發(fā)展密不可分。在實體的經(jīng)濟領(lǐng)域，幾乎所有的商品銷售都是通過開放模式實現(xiàn)的，真正開專賣店的企業(yè)并不多，大家都是在商場里擺柜臺，那是實體經(jīng)濟里的開放經(jīng)營模式。銀行是少數(shù)的所有渠道、所有產(chǎn)品銷售幾乎都是專營的商業(yè)形態(tài)。當(dāng)然金融有它的特殊性，涉及客戶資金、信息安全，但是也有技術(shù)不成熟、尚不能支撐金融類產(chǎn)品以一種開放的形式向客戶提供服務(wù)的原因。

這些年信息技術(shù)不斷發(fā)展，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，4G給3G帶來的變化其實不止是速度。在金融這個領(lǐng)域，到了4G這個時候，我們才具備活體檢測、拍攝影像快速且不失真的上傳，還包括手機攝像頭的變化，給在線的開放模式提供了一個非常好的基礎(chǔ)。

新網(wǎng)銀行在2016年意識到，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)改變的東西太多太多了。無論是購物、出行、娛樂都已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)改變了。移動支付其實已經(jīng)改變了支付的習(xí)慣。剛剛也跟其他嘉賓講了，ATM這個行業(yè)已經(jīng)行將結(jié)束，它也是被移動互聯(lián)網(wǎng)和支付所顛覆的。所以移動互聯(lián)網(wǎng)的到來和大數(shù)據(jù)、云計算的時代，未我們進行開放銀行的模式建設(shè)提供了非常好的技術(shù)條件。這是新網(wǎng)銀行在建設(shè)開放銀行過程中的思考經(jīng)歷。

一家機構(gòu)要建設(shè)開放銀行不只是要建設(shè)技術(shù)能力，要有一個開放的理念、開放的文化和敏捷的組織。

新網(wǎng)銀行這幾年都在開放銀行的建設(shè)中建設(shè)了哪些方面的技術(shù)能力?在技術(shù)也有一些具體的工作，要做底層的技術(shù)計算能力，在上層場景連接和整合的能力，以及我們基于數(shù)據(jù)和智能風(fēng)險控制的能力，無論是和場景端還是銀行端伙伴合作，可信的數(shù)據(jù)共享能力是前提?？尚诺臄?shù)據(jù)共享能力實現(xiàn)，需要在技術(shù)上做一些具體的工作。

中國的巨頭的商業(yè)銀行，尚不能建設(shè)自己的生態(tài)場景體系。

這里給大家分享一下新網(wǎng)銀行的思考歷程，在2010年之前，國有商業(yè)銀行有兩三家，國有商業(yè)銀行建立了電商平臺，是因為那些大型的領(lǐng)導(dǎo)者高瞻遠矚，像阿里巴巴、騰訊通過社交、電商吸引了大量的客戶，這種場景背后意味著很多的商業(yè)機會。所以一些大型國有商業(yè)銀行建設(shè)了自己的電商平臺，至今這些平臺也在運營。我不知道今天有沒有國有商業(yè)銀行在現(xiàn)場，其實它經(jīng)營的效果和中國電商巨頭可能還有一定的差距。

其實任何一個場景都是一個整體的體系，從產(chǎn)品到獲客，到服務(wù)、售后問題的解決都是龐雜的問題，銀行是長于金融的服務(wù)，并不長于旅行、咨詢、電商的產(chǎn)品。

中小行是否有能力建設(shè)生活場景?以我個人感覺，至少在中小銀行我們沒有這樣的能力建設(shè)自己的場景。

作為一家銀行，如果要建設(shè)開放銀行，可能自建場景并不是一種明智的選擇，和消費互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)對接和整合的能力才是我們需要重點建設(shè)的。

也是新網(wǎng)銀行基于這一點考慮，雖然我們有兩大巨頭企業(yè)作為股東，但是我們不能完全依托他們，更談不上自己建設(shè)這樣一個場景。

我們?nèi)绾卫斫膺@些場景?比如滴滴是什么樣的、攜程是什么樣的、今日頭條是什么樣的，以及他們的客戶群體是什么樣的，需要什么樣的產(chǎn)品，這些場景平臺我們提供什么樣的信息需要重點考慮，也是中小銀行應(yīng)該考慮的。

作為一家小銀行，在和巨頭的合作中劣勢變成了優(yōu)勢，因為它們并不擔(dān)心你搶占他們的品牌和風(fēng)頭

新網(wǎng)銀行在和這些場景合作的過程中，我們覺得我們，你可以完全讓巨頭忽視你的存在，放心的和我們合作，你只需要背后提供相應(yīng)的金融服務(wù)就可以了。

智能決策分析能力，銀行的基本業(yè)務(wù)其實就是存貸匯的業(yè)務(wù)，支付場景的市場格局已定，被兩大巨頭瓜分，現(xiàn)在第三大巨頭正在崛起，在銀行的共同努力下希望能夠三分天下，很多銀行也參與其中。

下面重點跟大家探討一下支付沒有中小銀行的市場份額，存款也受到各種各樣限制，留給我們比較掙錢的就是貸款業(yè)務(wù)，今天來的非銀機構(gòu)可能是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，從事消費金融的業(yè)務(wù)占了一個非常大的份額，因為貸款相對來說比較容易給大家?guī)硎找妗?/p>

新網(wǎng)銀行重點建設(shè)的基礎(chǔ)能力在反欺詐、風(fēng)控上。例如如何識別客戶是不是個體的、可疑的、詐騙人群，以及如何決定對一個客戶貸不貸，貸多少，貸多貴。

可信數(shù)據(jù)分享能力

最后一個能力的建設(shè)想跟大家重點分享一下就是，在場景側(cè)獲取客戶信息，自己如何有效的利用，以及和金融機構(gòu)的合作方如何有效、安全的進行信息的流轉(zhuǎn)也是我們需要重點關(guān)注的方向。

一是關(guān)于銀行服務(wù)的問題，其實有很多嘉賓談到，銀行即服務(wù)，

最后給大家分享幾個觀點，對這個話我個人有很多不同的理解，甚至有更深層次的理解。

大家都在使用4G、5G，大家感受得到AMD、因特爾的芯片嗎?大家感受到高通的技術(shù)標準嗎?其實不感受到也無所謂，但是它在背后提供相應(yīng)的服務(wù)，也賺取了高額的利潤，銀行越來越成為無形的背后服務(wù)，而不是一個有形的網(wǎng)點。

第二，開放是中小銀行的必然選擇。

大行即使堅持專營之路仍然有它的生存和發(fā)展空間，但是對于中小行來講非常困難。現(xiàn)在60后的人已經(jīng)接近60歲，這些人移動互聯(lián)網(wǎng)使用的很熟練。中國農(nóng)村、四五線的城市都已經(jīng)實現(xiàn)移動互聯(lián)網(wǎng)的普及。大家的金融服務(wù)都會在移動場景和生活場景中完成，如果我們只做身邊的銀行，中小銀行就沒有機會。農(nóng)村的客戶現(xiàn)在也在使用移動互聯(lián)網(wǎng)解決金融服務(wù)，且不說貸款和匯，移動互聯(lián)網(wǎng)使客戶資金的搬遷都變得異常容易，各位都有這樣的體會。

第三，沒有監(jiān)管的領(lǐng)導(dǎo)是開放銀行推進過程中非常大的挑戰(zhàn)。

英國是全球政府主導(dǎo)推進開放銀行的比較典型的代表，政府讓9家有隆重地位的銀行開放賬戶體系，為客戶提供更好的服務(wù)，避免他們因為處于壟斷地位而不思進取，無法為客戶提供更好的服務(wù)。中國恰恰是市場化推動，是中小銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)的壓力，面臨生存壓力而自己去走開放之路，我們向場景開放我們的能力，用互聯(lián)網(wǎng)流量變現(xiàn)獲取客戶和流量變現(xiàn)的能力，但是我們流量的巨頭沒有動力，這是中小行推進開放過程中遇到非常大的困難。

第四，規(guī)范發(fā)展，這是我們呼吁監(jiān)管能夠幫助中小銀行推動的，這一點涉及到金融運行的穩(wěn)定性、多元性，以及對客戶的服務(wù)。

開放銀行不是技術(shù)問題，而是整體戰(zhàn)略問題

最后想談一點，涉及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、消費互聯(lián)網(wǎng)、金融機構(gòu)、金融IT公司，只有形成這樣一個共同的生態(tài)，協(xié)同發(fā)展，合作共贏才能使開放銀行有一個更健康、更好的發(fā)展。