6月12-14日，為期三天的“2019全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)”在上海長(zhǎng)寧世貿(mào)展館順利舉辦。本次大會(huì)由上海市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)、上海市商務(wù)委員會(huì)、上海市長(zhǎng)寧區(qū)人民政府指導(dǎo)，上海市長(zhǎng)寧區(qū)青年聯(lián)合會(huì)、億歐公司聯(lián)合主辦。6月14日，金融科技峰會(huì)隆重召開(kāi)，與會(huì)嘉賓在“開(kāi)放銀行”、“場(chǎng)景金融”、“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”等方面的思維碰撞為科技創(chuàng)新企業(yè)探索金融科技賦能、落地銀行業(yè)帶來(lái)了極具價(jià)值的參考。恒生電子總裁助理、銀行事業(yè)部總經(jīng)理朱武林在會(huì)上發(fā)表了精彩演講。以下是演講實(shí)錄：各位下午好!

這幾年，談開(kāi)放銀行的的確比較多，上午專(zhuān)家也說(shuō)，行業(yè)達(dá)成了一個(gè)共識(shí)。前面，我跟券商的CEO在溝通，他們說(shuō)開(kāi)放銀行不應(yīng)該叫“開(kāi)放銀行”，應(yīng)該叫“開(kāi)放金融”。他覺(jué)得他們?nèi)桃彩且粋€(gè)參與者，不僅僅是銀行。剛剛由總(億歐智庫(kù)院長(zhǎng)、億歐公司副總裁由天宇)講到，開(kāi)放銀行是一種服務(wù)形態(tài)，說(shuō)明銀行是一個(gè)重要的參與者。我本人在恒生電子20年，一直跟銀行打交道。今天來(lái)的很多金融機(jī)構(gòu)以銀行為主，所以我今天想談?wù)務(wù)驹阢y行角度來(lái)看，開(kāi)放銀行的幾點(diǎn)思考。

開(kāi)放銀行，布來(lái)特·金，有一系列關(guān)于銀行X.0的書(shū)，1.0到3.0很明確，技術(shù)帶動(dòng)了他的服務(wù)觸角。從4.0角度來(lái)講，嵌入到日常生活方方面面的場(chǎng)景化的智能服務(wù)。

開(kāi)放銀行其實(shí)是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中服務(wù)觸達(dá)產(chǎn)品需求的必經(jīng)之路。

今天上午提到數(shù)字化轉(zhuǎn)型或者數(shù)字銀行是匹配的，數(shù)字銀行來(lái)講從原先的技術(shù)，包括移動(dòng)技術(shù)，包括云計(jì)算帶來(lái)的技術(shù)敏捷以及業(yè)務(wù)的組織化、業(yè)務(wù)的敏捷，帶來(lái)更進(jìn)一步的開(kāi)放，形成最終的開(kāi)放銀行。我本人認(rèn)為，

一、開(kāi)放，二、合作，現(xiàn)在不是像以前單兵作戰(zhàn)，現(xiàn)在要生態(tài)。

開(kāi)放銀行有幾個(gè)關(guān)鍵詞，生態(tài)用服務(wù)能力的供應(yīng)，用場(chǎng)景需求的合作伙伴，形成從技術(shù)、業(yè)務(wù)等包括獲客營(yíng)銷(xiāo)一系列的生態(tài)。對(duì)銀行來(lái)講，形成一種新的商業(yè)模式及業(yè)務(wù)模式，現(xiàn)在是合作與開(kāi)放，一定要有標(biāo)準(zhǔn)，要合規(guī)。標(biāo)準(zhǔn)很重要。

從行業(yè)或者行外的服務(wù)來(lái)看，服務(wù)能力通過(guò)平臺(tái)，向需求合作伙伴來(lái)觸達(dá)生活場(chǎng)景，來(lái)提供金融服務(wù)。

兩個(gè)比較常見(jiàn)的，一個(gè)是生活繳費(fèi)或消費(fèi)金融都會(huì)碰到的，還有包括大家比較關(guān)注的小微甚至企業(yè)供應(yīng)鏈方面，還有很長(zhǎng)的路觸達(dá)。

從銀行的角度來(lái)說(shuō)，開(kāi)放銀行不是一蹴而就的

我們認(rèn)為開(kāi)放銀行是以一種全方位銀行的形式呈現(xiàn)。，它需要考慮幾個(gè)方面：

一、業(yè)務(wù)和技術(shù)的融合；

首先，業(yè)務(wù)與技術(shù)的融合。

技術(shù)賦能于金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新需要技術(shù)的支撐。但是技術(shù)的落地和應(yīng)用，需要業(yè)務(wù)這個(gè)載體。如果沒(méi)有場(chǎng)景，技術(shù)也沒(méi)有用。現(xiàn)在區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算都有了一些場(chǎng)景的應(yīng)用，

其次，前中后臺(tái)的融合。

原先銀行的服務(wù)，我們有十年或者幾十年歷史的銀行，歷史包袱比較重，形成相對(duì)成熟的矩陣式服務(wù)能力。前臺(tái)從觸達(dá)到客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，或者理財(cái)顧問(wèn)等等一系列是完整的服務(wù)。到中臺(tái)產(chǎn)品提供哪些服務(wù)，到后臺(tái)流程，風(fēng)控等等一系列，甚至行內(nèi)體系考察等等是相對(duì)比較完整的，或者比較合理的。從組織架構(gòu)就可以看得出來(lái)。銀行有電子銀行部，或者網(wǎng)絡(luò)銀行部，后臺(tái)有信息管理部或者其他部門(mén)，是矩陣式的。大家在聊消費(fèi)場(chǎng)景時(shí)，我們會(huì)考慮多長(zhǎng)時(shí)間完成什么審批，多長(zhǎng)時(shí)間放貸，盡量少的人干預(yù)。

再者，集中式和分布式模式的融合。

對(duì)于上午新成立的民營(yíng)銀行而言，在技術(shù)上、歷史包袱上比較輕，起點(diǎn)比較高。對(duì)于很多大部分幾十年歷史，系統(tǒng)少則幾十套，多則幾百套，原先集中式模式不可能一下轉(zhuǎn)到分布式。從業(yè)務(wù)形態(tài)來(lái)講，一些低頻或者現(xiàn)場(chǎng)化的，比如說(shuō)現(xiàn)金的存取，或者資金安全相對(duì)比較高的，低頻的業(yè)務(wù)，目前集中式比較保證安全性。但是創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，線上的業(yè)務(wù)嘗試新的技術(shù)，比如說(shuō)分布式微服務(wù)。我們不可能一夜之間把老的系統(tǒng)遷到線上平臺(tái)，在未來(lái)三到五年，兩種模式肯定是并存的。而且我覺(jué)得開(kāi)放銀行要明確，哪些業(yè)務(wù)是特色，可以先進(jìn)一步的拿上來(lái)，做新的一種部署方式。

最后，生態(tài)圈。

建生態(tài)圈就是三個(gè)關(guān)鍵的要素：

就是連接服務(wù)方和需求方

一、連接，，場(chǎng)景是一個(gè)需求方，技術(shù)和業(yè)務(wù)能力是一個(gè)需求方，還有很大的金融科技的，還有第三方平臺(tái)的，甚至開(kāi)發(fā)者。很多銀行會(huì)很少涉及開(kāi)發(fā)者，它通過(guò)進(jìn)行業(yè)務(wù)組件或者技術(shù)為原先的模塊添磚加瓦。

合作伙伴也要給自己賦能，自己也給別人賦能，形成一個(gè)整體的綜合服務(wù)能力。

二、賦能，能力有強(qiáng)弱，不是一家銀行或者金融機(jī)構(gòu)服務(wù)所有，做不到。建行也是一個(gè)很大的銀行，但是也不可能全部靠自己，也有很多的合作伙伴。從技術(shù)方，從業(yè)務(wù)方都要涉及。

新技術(shù)的創(chuàng)新

三、創(chuàng)新，。在創(chuàng)新方面，比如說(shuō)怎么樣利用，今天下午在隔壁是5G的會(huì)場(chǎng)，5G時(shí)代到來(lái)，我們的環(huán)境發(fā)生變化，我們能提供什么。包括更多的云計(jì)算，區(qū)塊鏈，人工智能、AI等等，利用這些技術(shù)，我們可以做哪些?比在理財(cái)方面，在智能客服方面完全可以利用AI技術(shù)。區(qū)塊鏈，很多的銀行也在嘗試。5G到來(lái)了，我們要做什么?生態(tài)圈的融合和協(xié)同非常重要。

第一、融場(chǎng)景，4.0也講生活場(chǎng)景，開(kāi)放的目標(biāo)結(jié)合業(yè)務(wù)場(chǎng)景

我們的目標(biāo)，。融場(chǎng)景是我們的目標(biāo)，從很多的銀行來(lái)講，這是一個(gè)推進(jìn)的過(guò)程。金融機(jī)構(gòu)都有自己特色的能力，要明確不是把所有的能力開(kāi)放，首先我有哪些特色，二是哪些是我的拳頭產(chǎn)品，這是要優(yōu)先考慮的。有些技術(shù)服務(wù)、賬務(wù)服務(wù)、支付服務(wù)、監(jiān)管服務(wù)，甚至是融資，都是不同的角度。

第二，在行業(yè)要有一套適應(yīng)開(kāi)放的自身的平臺(tái)。

我們說(shuō)中臺(tái)的概念，業(yè)務(wù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、運(yùn)營(yíng)中臺(tái)，這為我們業(yè)務(wù)組建提供必要。

第三，找伙伴，找伙伴就融入到合作伙伴中，為更多的場(chǎng)景服務(wù)。

找伙伴不是所有人都能合作，這是有要求的。找誰(shuí)?找什么樣的人?要符合合規(guī)的要求。

第四，銀行碰到很多的挑戰(zhàn)是機(jī)制問(wèn)題或者組織問(wèn)題，企業(yè)要?jiǎng)?chuàng)新，要融入新的生態(tài)，企業(yè)正在組架構(gòu)，流程體系甚至考核方面，銀行要做相應(yīng)的變化。

這一段時(shí)間談的比較熱的理財(cái)子公司，或者資管子公司，以前叫事業(yè)部到現(xiàn)在真正子公司化，包括科技子公司目的是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，在嘗試新的一種機(jī)制?，F(xiàn)在隨著開(kāi)放銀行實(shí)踐的深入，企業(yè)后臺(tái)組織方面也會(huì)做一些變革。

標(biāo)準(zhǔn)和合規(guī)是我們離不開(kāi)的。

創(chuàng)新要合規(guī)，我們要?jiǎng)?chuàng)新，但是要合規(guī)。在比能力的時(shí)候，我們要搞清楚我們有哪些標(biāo)準(zhǔn)。比如說(shuō)API，API是一種標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)檫B接的時(shí)候是要一定的標(biāo)準(zhǔn)，大家要很快捷方便的對(duì)接。比如說(shuō)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，等等一系列在合規(guī)上還要一段路要走。

建平臺(tái)，安全要考慮，存儲(chǔ)的安全，數(shù)據(jù)的安全，權(quán)限的安全，這是對(duì)內(nèi)部的要求。找伙伴就是要合規(guī)了。對(duì)外輸出，不是所有場(chǎng)景都能用的，以前沸沸揚(yáng)揚(yáng)搞的，比如說(shuō)在阿里上開(kāi)店，哪些店能開(kāi)?販毒的不能開(kāi)吧。這是很明確的。比如說(shuō)哪些服務(wù)運(yùn)用到什么場(chǎng)景，我們是要審核的。我們提供服務(wù)，但是服務(wù)準(zhǔn)入必須要有。數(shù)據(jù)的安全，就是隱私方面必須要進(jìn)行保密。必須要有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，當(dāng)然還有監(jiān)管部門(mén)要求的監(jiān)管的報(bào)送。

在組織方面，一些銀行在變思維的時(shí)候，或者在種子方面的一些管理的合規(guī)性，或者監(jiān)管違規(guī)報(bào)送上面也有一套風(fēng)險(xiǎn)的把控。

這是恒生電子提出的四個(gè)融合，以及對(duì)合規(guī)監(jiān)管相關(guān)的一個(gè)關(guān)系。恒生電子24年一直服務(wù)金融行業(yè)，提供IT的解決方案。早幾年恒生電子也對(duì)開(kāi)放平臺(tái)做了一些實(shí)踐，我們有一個(gè)開(kāi)放平臺(tái)，恒生電子作為第三方技術(shù)平臺(tái)的提供者，我們結(jié)合了很多合作開(kāi)發(fā)商，有金融機(jī)構(gòu)，有互聯(lián)網(wǎng)公司，也有開(kāi)放團(tuán)隊(duì)的，也有消費(fèi)金融的一些場(chǎng)景，我們主要是一個(gè)技術(shù)的開(kāi)放。比如說(shuō)恒生電子用自己的技術(shù)能力，也有自己的一些產(chǎn)品的能力，也結(jié)合其他的運(yùn)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，提供客服、測(cè)試、行情等等一系列，提供給第三方使用。這就是通過(guò)一個(gè)門(mén)戶(hù)完全實(shí)現(xiàn)線上的申請(qǐng)、審核、準(zhǔn)入以及審核，我們實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代化的處理邏輯。

目前恒生電子在這方面的嘗試，我們注冊(cè)用戶(hù)11萬(wàn)，對(duì)接機(jī)構(gòu)一千萬(wàn)家，服務(wù)內(nèi)容15000個(gè)，服務(wù)渠道300多項(xiàng)，日均超過(guò)九千萬(wàn)次。支付寶上的行情就是通過(guò)恒生電子的平臺(tái)來(lái)對(duì)接的。恒生電子比如說(shuō)行情的服務(wù)商，通過(guò)第三方平臺(tái)來(lái)對(duì)需求方進(jìn)行對(duì)接。

今天主要把恒生電子在實(shí)踐過(guò)程中，站在銀行的角度對(duì)開(kāi)發(fā)銀行提幾點(diǎn)建議和思路。

開(kāi)放銀行

億歐

朱武林

2019-06-14 · 16:58

[ 億歐導(dǎo)讀 ]

開(kāi)放銀行有幾個(gè)關(guān)鍵