▲資料圖:城市中的住宅樓。圖/新華社
據(jù)河南廣播電視臺(tái)都市頻道報(bào)道,在河南洛陽,一位殘疾老人的獨(dú)子在訂婚前因車禍離世,留下一套婚房,還剩57萬貸款未還。老人無力償還,想要退房,開發(fā)商卻表示,銀行已經(jīng)放貸,無法解決。銀行則稱,貸款只有讓父親繼承。
這起“子債父還”的案件經(jīng)報(bào)道后引發(fā)熱議,不乏指責(zé)銀行討債冷血的聲音,在評(píng)論區(qū),甚至有網(wǎng)友回復(fù):請(qǐng)銀行證明他父親是他父親。
其實(shí)這個(gè)案件,銀行并不像表面上那么不近人情,因?yàn)殡p方的法律權(quán)利義務(wù)是平衡的。
首先,房子已然賣出,銀行已經(jīng)放貸,這是一個(gè)買房人、開發(fā)商、銀行形成的三方關(guān)系。繼承人選擇退房,只能與開發(fā)商或原賣家協(xié)商。不過,如果房子本身無質(zhì)量瑕疵,僅是買方出現(xiàn)了問題,這并不是解除合同的法定理由。
其次,不管是銀行,還是自然人債主,都有權(quán)討還債務(wù)?,F(xiàn)代法律不要求“父?jìng)舆€”“子債父還”,只要求“己債己還”。事實(shí)上,被繼承人(逝者)的父母、子女或其他繼承人所繼承的都不是純債務(wù),而是附有債務(wù)的遺產(chǎn)。
根據(jù)我國《民法典》繼承編的相關(guān)規(guī)定,逝者的繼承人有義務(wù)在所繼承的遺產(chǎn)范圍內(nèi)償還逝者的債務(wù),比如房貸、借款,甚至水電費(fèi)等。同理,向銀行借款買房,不能因人去世就不還,畢竟繼承人還可以使用以借款買來的房子。
這并不是說,繼承人沒有選擇,只能繼承相關(guān)遺產(chǎn)。事實(shí)上,繼承人由于能力、精力、興趣、余暇等各種身心原因,而選擇放棄繼承,不接管遺產(chǎn)事務(wù),也是可以的。
在這起案例中,銀行等債權(quán)人(債主)可以先對(duì)逝者已經(jīng)抵押的房產(chǎn)行使權(quán)利,即對(duì)之拍賣、變賣等,并就所得款優(yōu)先受償。
如果變現(xiàn)所得超出了未清償?shù)膫鶆?wù)額,那債權(quán)人有義務(wù)將剩余款項(xiàng)返還給逝者的合法繼承人;如果變現(xiàn)所得尚不足以清償債務(wù),那債權(quán)人有權(quán)繼續(xù)對(duì)逝者的剩余財(cái)產(chǎn)予以追討。
換言之,逝者的繼承人無須自掏腰包為逝者償債。如果逝者資不抵債,那損失由債主自擔(dān)。逝者的相關(guān)繼承人均無須為此多掏一分錢。但逝者的繼承人不能白得遺產(chǎn),應(yīng)當(dāng)在所得遺產(chǎn)范圍內(nèi)對(duì)逝者所欠的債務(wù)負(fù)責(zé)。
這里需要注意,繼承人不一定是家人。如果逝者通過遺囑把財(cái)產(chǎn)留給了張三李四,那就是張三李四為逝者的未盡債務(wù)負(fù)責(zé)。當(dāng)然,張三李四也能選擇放棄。
相對(duì)來說,除非逝者已經(jīng)明顯資不抵債,否則還是建議逝者的繼承人自行清理遺產(chǎn)、償還債務(wù)。比如,逝者遺留的房產(chǎn)可能不是空的,里面有個(gè)人動(dòng)產(chǎn)、文檔、具有紀(jì)念意義的小物品等需要處理,要讓債權(quán)人代為處理如變賣的話,或許不能充分體現(xiàn)其價(jià)值。
倘若繼承人自身無精力處理的話,也可以聘請(qǐng)他人代辦。畢竟,債權(quán)人實(shí)施遺產(chǎn)時(shí),也不是免費(fèi)的,相應(yīng)的費(fèi)用也會(huì)在遺產(chǎn)價(jià)值中扣除。而繼承人自己處理,更能作出合理決定,在經(jīng)濟(jì)上或許也更為劃算。
除了像本案這樣的突發(fā)事件外,隨著早期房貸借款人與日俱增,以及“接力貸”之類的新產(chǎn)品的出現(xiàn),“人走貸留”的現(xiàn)象大概會(huì)越來越多。這是一種正?,F(xiàn)象。做一些提前規(guī)劃和相應(yīng)準(zhǔn)備,也未嘗不可。
撰稿/繆因知(法律學(xué)者)
編輯/徐秋穎
校對(duì)/王心