技術(shù)正在快速改變金融業(yè)，社區(qū)銀行家正在努力跟上。今天的客戶想要便利。從實(shí)時(shí)存款和在線賬單支付到快速抵押貸款審批，想要競(jìng)爭的小銀行必須更快，更智能，更具成本效益，并向消費(fèi)者提供最新技術(shù)。據(jù)FDIC稱，社區(qū)銀行占受保金融機(jī)構(gòu)的很大一部分，約占92%。在2018年第四季度，他們的凈收入為68億美元，比前一年增長了65%。這些收益主要部分是由于較低的所得稅和較高的凈利息。即使他們的收入飆升，社區(qū)銀行家也清楚地意識(shí)到，如果他們想要獲得成功，他們需要成為他們科技游戲的佼佼者。美國獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)(ICBA)或ICBA的首席運(yùn)營官Kevin Tweddle表示，他們可以競(jìng)爭的一種方式是利用相對(duì)較小的規(guī)模。

消費(fèi)者的規(guī)模越小越好

“社區(qū)銀行多年來一直在與信用合作社，非銀行和大銀行競(jìng)爭。變化的速度正在發(fā)生變化。美洲銀行和JP摩根有100億美元的技術(shù)預(yù)算，他們也有一個(gè)復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)，所以需要很長時(shí)間完成工作。社區(qū)銀行可以靈活，“Tweddle說。

除了能夠比大銀行更快地實(shí)施變革外，社區(qū)銀行還可以形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，幫助他們?cè)诮鹑诳萍嫉目焖俑?jìng)爭中脫穎而出。

由于社區(qū)銀行無力購買科技公司，而且他們也沒有許多金融科技公司擁有的本土人才，因此有效的選擇是與高科技公司合作。ICBA最近創(chuàng)建了一個(gè)名為ThinkTech的金融科技加速器，以幫助建立這些合作關(guān)系。它實(shí)質(zhì)上使社區(qū)銀行能夠在沒有巨額成本的情況下進(jìn)入早期的金融科技公司。

ICBA與阿肯色州小石城的風(fēng)險(xiǎn)投資中心合作，提供諸如無紙化處理，機(jī)器學(xué)習(xí)欺詐預(yù)防，信用局和核心處理器API，人工智能貸款發(fā)起平臺(tái)等等。

將社區(qū)銀行與饑餓的初創(chuàng)企業(yè)聯(lián)系起來

加速器有用的另一種方式是它消除了種子級(jí)金融科技公司和社區(qū)銀行之間的障礙。Venture Center的加速器項(xiàng)目總經(jīng)理Brian Bauer表示，目前市場(chǎng)上缺乏這種類型的互動(dòng)。加速器有助于雙方交談，因此他們可以縮短反饋循環(huán)并使產(chǎn)品為市場(chǎng)做好準(zhǔn)備。

溝通是創(chuàng)造對(duì)金融機(jī)構(gòu)有意義的技術(shù)的關(guān)鍵，因?yàn)樯婕暗酱罅康脑囼?yàn)和錯(cuò)誤。銀行越早與金融科技合作伙伴建立聯(lián)系，他們就能越早解決這些問題。

“有了金融科技，你就會(huì)撥打解決方案。每一款出現(xiàn)的新產(chǎn)品通常都很遙遠(yuǎn)。我喜歡使用Airbnb的例子 - 最初的想法就是將空氣床墊放在人們的地板上，”鮑爾說。“這不是一個(gè)十億美元的想法。他們與市場(chǎng)進(jìn)行了互動(dòng)并撥出了解決更大問題的想法。同樣的事情也發(fā)生在金融服務(wù)上。如果你是一家為銀行提供解決方案的新公司，你有快速撥號(hào)。“

Fintechs可以幫助銀行填補(bǔ)現(xiàn)有的技術(shù)差距，甚至指出他們尚未發(fā)現(xiàn)的問題。

社區(qū)銀行掙扎的兩個(gè)問題是緩慢，過時(shí)的網(wǎng)站和重復(fù)的流程，MK Decision的首席執(zhí)行官Har Rai Khalsa表示，該公司位于圣地亞哥，專門從事高級(jí)信貸決策解決方案。

“社區(qū)銀行正在失去網(wǎng)上借款人。要獲得信用報(bào)告，他們必須去TransUnion的網(wǎng)站，下載并查看。這是一個(gè)緩慢的過程，今天的客戶不想處理，”Khalsa說。

為了與大銀行和金融科技貸款人競(jìng)爭，社區(qū)銀行需要擁有無紙化信貸應(yīng)用程序，移動(dòng)貸款申請(qǐng)和自動(dòng)決策引擎(數(shù)字化手工承保)。Khalsa說，大多數(shù)人都想用手機(jī)申請(qǐng)貸款。因此，如果社區(qū)銀行沒有移動(dòng)貸款應(yīng)用程序，那么客戶將轉(zhuǎn)到其他地方。

像MK Decisions這樣的公司可以大大加快貸款流程，允許銀行在過去需要數(shù)天的時(shí)間內(nèi)做出決定。他們能夠通過與所有三個(gè)主要信用合作社的API集成來實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，因此他們可以在一到兩秒內(nèi)訪問數(shù)據(jù)。

金融科技創(chuàng)業(yè)公司如此獨(dú)特的原因在于，他們不是僅僅從銀行業(yè)的角度思考，而是從技術(shù)角度思考，讓他們能夠在需求出現(xiàn)之前設(shè)想解決方案。

“我們不僅僅關(guān)注大銀行在做什么，我們還在關(guān)注Airbnb和Uber等其他地方正在做什么，”Khalsa說。

社區(qū)銀行在保持根基的同時(shí)踏入未來

Tweddle表示，隨著銀行關(guān)閉分支機(jī)構(gòu)和在線貸款機(jī)構(gòu)獲得更多市場(chǎng)份額，社區(qū)銀行不應(yīng)放棄使其獨(dú)特的競(jìng)爭力。

事實(shí)上，他認(rèn)為千禧一代 - 一個(gè)重要的消費(fèi)者群體 - 與社區(qū)銀行擁有相同的核心價(jià)值，社區(qū)銀行將成為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的基層參與者和投資者。

此外，社區(qū)銀行提供更加個(gè)性化和本地化的體驗(yàn)，可以使客戶受益。對(duì)于不適合該框架的人來說，大銀行和在線貸方的“一刀切”模式可能是一個(gè)缺點(diǎn)。

例如，小企業(yè)主和購房者可能會(huì)更容易在社區(qū)銀行獲得貸款，因?yàn)檫@些銀行家了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)并希望為該引擎提供燃料。他們可能會(huì)選擇手動(dòng)承保您的貸款，因此您無需符合預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)即可獲得資格。

“大銀行不適合那些需要解釋財(cái)務(wù)狀況的人 - 也許他們經(jīng)歷了離婚，或者他們是自雇人士，因此他們的收入不一致。這就是社區(qū)銀行發(fā)光的地方。我們可以單獨(dú)評(píng)估每個(gè)案例。他們與這些客戶建立了私人關(guān)系，可以為他們提供適合他們情況的體驗(yàn)，“First Bank總裁Ron Tilton說道。

據(jù)ICBA稱，社區(qū)銀行承銷了60%以上的小企業(yè)貸款和超過80%的農(nóng)業(yè)貸款。

這對(duì)消費(fèi)者意味著什么

隨著社區(qū)銀行加強(qiáng)其技術(shù)，消費(fèi)者將在已經(jīng)擁擠的市場(chǎng)中擁有更具吸引力的選擇。

找到滿足您需求的銀行的最佳方式是到處購物。您不僅要比較商店的支票和儲(chǔ)蓄賬戶費(fèi)率(和費(fèi)用)，還要考慮您可能需要的其他產(chǎn)品。

大銀行通常會(huì)獎(jiǎng)勵(lì)擁有大量支票和儲(chǔ)蓄余額的客戶，而社區(qū)銀行則對(duì)投資于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的人更加慷慨。對(duì)于小企業(yè)主來說，在獲得抵押貸款或小企業(yè)貸款時(shí)，與社區(qū)銀行建立關(guān)系可能會(huì)有所幫助。

就資源而言，許多社區(qū)銀行與第三方合作，為其客戶提供節(jié)省成本的好處，例如減少或免除ATM費(fèi)用。這意味著如果您不在家，您的社區(qū)銀行可能仍會(huì)提供免費(fèi)的ATM取款，因?yàn)樗鼈兣c更大的網(wǎng)絡(luò)或其ATM政策合作。但是，請(qǐng)務(wù)必詢問他們的費(fèi)用，因?yàn)樗麄円驒C(jī)構(gòu)而異。

最后，如果您擔(dān)心銀行的可行性以及他們承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，您可以要求查看他們的財(cái)務(wù)報(bào)表。確保銀行是FDIC保險(xiǎn)，因?yàn)槊總€(gè)所有權(quán)類別每個(gè)存款人最多可以支付250,000美元