原標題：還了兩年多的房貸竟是消費貸？河南一銀行回應

界面新聞記者 | 安震

據(jù)央廣網(wǎng)報道，多位河南濮陽貸款人反映，自己的存量首套房貸利率降不了，一問才知，已經(jīng)還了兩年多的房貸竟是消費貸。

報道發(fā)出后引發(fā)輿論熱議，11月7日，濮陽農(nóng)商銀行官方微信號發(fā)布聲明稱，已成立工作專班，對有關(guān)客戶將逐一排查，開辟綠色通道，采取有效措施，最大化滿足客戶訴求。針對貸款辦理過程中存在的違規(guī)問題，將從嚴處理。有關(guān)后續(xù)進展情況，將及時公告，歡迎各界予以批評和監(jiān)督指導。

界面新聞記者就此事致電濮陽市臺前農(nóng)村商業(yè)銀行，一名綜合管理部人士表示，銀行目前已經(jīng)注意到了報道，但情況還在核實中。但具體細節(jié)還不清楚。

事實上，消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)一直是監(jiān)管嚴查的違規(guī)行為。違規(guī)行為一經(jīng)查實處罰力度也很大。今年2月17日，原銀保監(jiān)會通報稱，查處了中國銀行、渣打銀行、民生銀行、渤海銀行、建設(shè)銀行等5家銀行的違法違規(guī)行為，罰沒金額合計達3.88億元。從各家銀行的違規(guī)事由來看，其中就涉及到消費貸、經(jīng)營貸資金挪用。

以渣打銀行收到的罰單為例，共涉及39項違法違規(guī)事由。包括中小企業(yè)貸款資金被挪用，部分資金用于償還貸款本息；個人消費貸款用于償還貸款本息；個人消費貸款未按約定用途使用；個人消費貸款資金流入證券公司；個人按揭貸款首付款資金來源審核規(guī)則存在缺陷，未嚴格審查資金來源等。銀保監(jiān)會對渣打銀行沒收違法所得并處罰款合計4965.94萬元。

此外，今年2月，河北銀保監(jiān)局發(fā)布的消費者風險提示指出，當前存在部分借款人在不法分子誤導欺騙下，違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費貸“提前還房貸”，被收取高額中介服務和資金過橋費用等現(xiàn)象，提示消費者警惕違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后存在的多重風險。

某國有行人士表示，這樣的違規(guī)行為可能是不法中介和銀行工作人員共同完成，一方面銀行員工有業(yè)績壓力，另一方面，消費貸的利率可能更高，對應的業(yè)績提成也更可觀，可能還會出現(xiàn)銀行營銷經(jīng)費“返點”不法中介機構(gòu)的情況，利益驅(qū)使下出現(xiàn)此類不規(guī)范行為，直接損害了消費者權(quán)益。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對界面新聞表示，消費貸初衷是解決消費者的短期、小額資金需求，以平滑消費者日常消費支出，有助于釋放國內(nèi)消費。但這些信貸資金違規(guī)流入樓市，可能導致消費者杠桿過快上升，反而抑制未來消費潛力釋放，消費者資產(chǎn)負債由于期限錯配，面臨潛在流動性風險；資金違規(guī)流入樓市助長投機炒作，導致樓市價格非理性上漲，對其他經(jīng)濟部門資源構(gòu)成擠占。

周茂華認為，對銀行金融機構(gòu)而言，客觀上也面臨一些難點，例如：客戶賬戶信息較為復雜，業(yè)務數(shù)量大、客戶資金等交易復雜，資金流向管理難度大，同時，也存在少數(shù)機構(gòu)貸后管理工作存在不到位的情況等情況。

他稱，如果是個別員工主觀故意的行為，性質(zhì)更為惡劣，銀行方面還是需要不斷完善內(nèi)部治理，有效防范操作風險，強化消費者合法權(quán)益保護，提升依法合規(guī)開展業(yè)務的意識。

周茂華表示：“對于消費者而言，倡導大家理性消費，要充分考慮自身的財務狀況，避免過度負債。在貸款過程中，一定要仔細查看貸款合同，重點是貸款用途、種類、金額、還款方式等?！?/p>