債務(wù)已成為社會的一部分5000 多年來，縱觀人類歷史，農(nóng)民會負(fù)債累累，以便他們能夠支付日常生活費用并投資于他們的收成，這是他們唯一的生存手段。他們償還債務(wù)的能力需要豐收，這是基于許多他們無法控制的因素，如天氣、雨水和害蟲。

5000 年來，生活發(fā)生了很大變化，但個人負(fù)債——現(xiàn)在尤其是債務(wù)——仍然非常普遍，甚至可能變得更加普遍。這是一個健康問題，因為與高利率欠款相關(guān)的壓力可能會成為個人健康問題，而負(fù)債也會損害財務(wù)健康，而這對健康至關(guān)重要。

但是，如果您發(fā)現(xiàn)自己在苦苦掙扎，制定擺脫債務(wù)的計劃可以幫助指導(dǎo)您完成這一過程，并以可管理的逐步方式實現(xiàn)財務(wù)健康。下面，獲取有關(guān)如何創(chuàng)建該計劃的詳細(xì)信息，以及如何確保您成功完成該計劃。

制定擺脫債務(wù)計劃的 4 步指南

1.對你所在的職位負(fù)責(zé)

上一次我還清債務(wù)時——因為我已經(jīng)多次進(jìn)出債務(wù)——我邁出的第一步是對我所處的位置負(fù)責(zé)。只有那時我才能確定債務(wù)是我需要學(xué)習(xí)的昂貴課程。相反，我感到羞愧和內(nèi)疚，我開始認(rèn)真審視為什么我不斷陷入債務(wù)并專注于我可以控制的事情。承擔(dān)責(zé)任可以讓您從不同的角度看待情況，并因此采用不同的方法來解決它。就我而言，這一步幫助我有意識地、有意識地擺脫了債務(wù)。

如果您是財務(wù)虐待的受害者(例如擁有對您擁有所有經(jīng)濟(jì)控制權(quán)的合作伙伴)、掠奪性貸款行為(例如潛在的貸方使用謊言說服您借錢)或系統(tǒng)性不平等(例如 Black和布朗人面臨著我們系統(tǒng)固有的問題)，承擔(dān)責(zé)任不會免除你的壓迫者——成為受害者是一件非常真實的事情——但它會以多種方式賦予你權(quán)力。您將能夠決定自己的感受、反應(yīng)方式以及擺脫債務(wù)的計劃——在某些情況下，這些是您唯一可以控制的事情。

2. 了解你的債務(wù)：你欠了多少錢，你欠誰?

在您覺得有能力對自己所處的職位負(fù)責(zé)后，查看債務(wù)會容易得多。如果您不確定自己欠了多少錢以及欠誰，您可以查看你的信用報告。

根據(jù)法律，您有權(quán)在每個日歷年免費獲得一份信用報告副本。從yearcreditreport.com在線訂購，這是唯一一家聯(lián)邦貿(mào)易委員會 (FTC) 授權(quán)的免費信用報告網(wǎng)站，或致電1-877-322-8228。

3. 列出有關(guān)您的債務(wù)的事實清單

列出你的債務(wù)可以讓你看到全貌。電子表格是此類列表的最佳工具，但您也可以使用筆和紙。以下是您的清單上應(yīng)該包含的內(nèi)容：

貸方的名稱(您欠誰的錢)

您欠的總金額(本金)

您支付的利率(APR，以百分比表示)

最低月供

一旦你有了這份清單，你就可以找出處理債務(wù)的最佳方式。

4.想出一個支付計劃來擺脫債務(wù)

制定擺脫債務(wù)的計劃很有用，原因有兩個：您可以制定策略首先償還利率最高的債務(wù)，因為這樣做最終會為您省錢。制定計劃也可以讓您保持動力，因為您知道前進(jìn)的方向。最后，一個計劃會給你你的無債務(wù)日期——你將擺脫債務(wù)的那一天。

一旦您退后一步并查看具有無債務(wù)日期的總體計劃，您就可以決定是否準(zhǔn)備好解決它，或者是否有其他工具可以幫助您。如果你覺得你會從額外的結(jié)構(gòu)中受益，考慮一個簡單的債務(wù)管理工具來幫助你制定你的計劃。我最喜歡的制定債務(wù)計劃的工具是Unbury.me，它免費、在線且易于使用。

如果您使用Unbury.me，您將輸入您的債務(wù)詳細(xì)信息，以便數(shù)據(jù)庫可以根據(jù)您當(dāng)前的付款計算您需要多長時間才能還清債務(wù)。您可以使用付款計劃部分底部的滑動桿來查看更改付款金額如何改變您的無債務(wù)日期，以及您的無債務(wù)日期如何改變您最終支付的利息金額. (更早還清債務(wù)意味著更低的長期利息支付，但只有更高的每月支付才有可能。)

該工具還將根據(jù)您是要先償還最高利息債務(wù)還是先償還最低余額債務(wù)，為您提供付款計劃。(從長遠(yuǎn)來看，首先支付最低的余額并不總是最好的策略，但它可以提供有益的心理影響。一旦你支付了余額，你已經(jīng)證明你自己可以還清債務(wù)。這就像看著籃球穿過籃筐;這很激勵和鼓勵)。

擺脫債務(wù)計劃的 4 個關(guān)鍵考慮因素

1. 你的債務(wù)是可控的還是不可管理的?

如果您的付款計劃是負(fù)擔(dān)得起的，并且您將在合理的時間內(nèi)(幾年)還清債務(wù)，那么最好執(zhí)行您的計劃。如果您幾乎負(fù)擔(dān)不起您的付款或您的還款期限不切實際，并且從現(xiàn)在起五年后無債務(wù)日期，您可能需要研究一些其他選擇，如債務(wù)合并、非營利性信用咨詢或申請破產(chǎn)。

2. 何時應(yīng)考慮合并債務(wù)?

合并是指您使用幾張并將它們濃縮為一筆債務(wù)，一次付款。合并的決定不是一刀切的決定。如果你真的想盡快擺脫債務(wù)，并且準(zhǔn)備好做出必要的改變，這樣你就不會重新陷入債務(wù)之中，那么開始權(quán)衡整合成本可能是有意義的——這不是免費的- 簡化您擺脫債務(wù)的計劃。

但是，債務(wù)合并確實會帶來更多債務(wù)的風(fēng)險，因為您的將被還清，這意味著您將能夠再次開始收費。

3. 您的合并選項有哪些?

如果您有足夠的特權(quán)讓家人愿意以個人貸款的形式鞏固您的債務(wù)，我敦促您認(rèn)真探索這個選擇。從家人或朋友那里借款通常是所有貸款選擇中成本最低的，因為沒有發(fā)起費用，通常利率低，付款靈活，無需申請，也不需要信用評分。但請注意這可能如何影響你們關(guān)系的動態(tài)。

另一種選擇是考慮通過、信用合作社或其他專門從事個人貸款和為債務(wù)再融資的貸方提供個人貸款。所有貸方都有不同的費用、費率和條款，因此您需要盡職調(diào)查以了解您的選擇。您的信用評分越高，您的選擇就越好。對于與傳統(tǒng)貸方有問題的人，還有點對點借貸選項，如Lending Tree和Prosper。

4. 余額轉(zhuǎn)賬怎么樣?

余額轉(zhuǎn)移是指您將余額從一家公司轉(zhuǎn)移到另一家公司。通常您這樣做是因為促銷 APR，例如 12 個月的 0% APR。執(zhí)行此操作通常需要 3% 的費用，因此請務(wù)必將其考慮在內(nèi)。

我不喜歡推薦余額轉(zhuǎn)賬，因為這樣做意味著你有更多的，因此有更多的方法來進(jìn)一步陷入債務(wù)。但是，如果您使用這 12 個月來償還債務(wù)并提高您的信用評分，使您有資格獲得個人貸款，那么這個選擇可能是擺脫債務(wù)的墊腳石。