在我與Apple，IBM，AT&T，Northwestern Mutual等公司的401(k)參與者合作的30年中，我看到個(gè)人犯了很多錯(cuò)誤 - 也是很好的選擇。以下是我對(duì)管理您的401(k)計(jì)劃賬戶的想法，以獲得一個(gè)平衡，讓您退休而不降低您的生活水平。

1.貢獻(xiàn)至少15％

Rowe Price，和都表示，每年你工作的401(k)計(jì)劃賬戶都需要增加15%左右。因?yàn)槲覀兌疾贿@樣做，特別是在我們職業(yè)生涯的早期，我建議你增加更多 -

在計(jì)算您可以承擔(dān)的金額時(shí)，請(qǐng)知道這些百分比包括任何公司的貢獻(xiàn)。因此，如果您的公司有3%的匹配，計(jì)劃貢獻(xiàn)12%以達(dá)到建議的15%。

如果您現(xiàn)在沒(méi)有達(dá)到建議的貢獻(xiàn)水平，請(qǐng)?jiān)诿看渭有綍r(shí)增加您的貢獻(xiàn)百分比。例如，如果您獲得3%的加薪，則將您的401(k)儲(chǔ)蓄率提高1%。這是一種相對(duì)無(wú)痛的方式來(lái)增加您節(jié)省的金額，同時(shí)仍然允許您享受帶回家的工資。

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我從退休人員那里聽(tīng)到的兩個(gè)遺憾是：1。我應(yīng)該早點(diǎn)開(kāi)始為我的退休儲(chǔ)蓄，并且2.我希望我能節(jié)省更多。

最終不要有類(lèi)似的遺憾。目標(biāo)每年為您的401(k)帳戶增加15%至20%。

2.不要停止貢獻(xiàn)

許多參與者認(rèn)為他們需要因各種原因停止為401(k)賬戶做出貢獻(xiàn)。

我聽(tīng)說(shuō)參與者說(shuō)市場(chǎng)下跌時(shí)，“鮑勃，我因?yàn)槲业?01(k)投資虧損而停止捐款。”

請(qǐng)記住，這個(gè)想法是低買(mǎi)高賣(mài)。因此，當(dāng)市場(chǎng)下跌時(shí)，您的貢獻(xiàn)是以較低的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)更多的投資份額。您的投資資金剛剛開(kāi)始銷(xiāo)售!

一些參與者在開(kāi)始儲(chǔ)蓄時(shí)會(huì)減少他們的401(k)捐款 - 比如家庭，孩子的大學(xué)教育，船只，度假等。這些并不是降低401(k)貢獻(xiàn)率的最佳理由。

但是，有時(shí)候，如果您的配偶失去工作，那么降低或停止提供401(k)捐款是很有意義的。

降低或停止401(k)貢獻(xiàn)的問(wèn)題在于，一旦我們達(dá)到可以做出更多貢獻(xiàn)的點(diǎn)，我們大多數(shù)人都會(huì)忽視開(kāi)始貢獻(xiàn)或增加我們的貢獻(xiàn)。

3.務(wù)必確保收集整個(gè)公司的比賽

公司配套美元是免費(fèi)的。任何時(shí)候參與者都會(huì)問(wèn)我，他們可以做些什么來(lái)增加他們的401(k)計(jì)劃余額，我總是回答：“你收集最大的公司匹配嗎?”

根據(jù)公司匹配捐款，您的供款回報(bào)通常為25%，50%或100%(因?yàn)檫@是匹配率) - 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)!你可以在任何地方進(jìn)行更好的投資。

即使您出于某種原因需要減少您的貢獻(xiàn)，也不要將它們降低到最大公司匹配貢獻(xiàn)率以下。

在我曾經(jīng)合作的每個(gè)計(jì)劃中，至少有10%的員工沒(méi)有足夠的資金來(lái)收集最大匹配。確保你不是其中之一!

4.做出羅斯401（k）的貢獻(xiàn)

羅斯401（k）

使用捐款為您的儲(chǔ)蓄至少貢獻(xiàn)一部分。羅斯401(k)賬戶可以在退休時(shí)免稅分配 - 這是完全免稅的 - 只要您的賬戶已經(jīng)存在至少五年。

你越年輕，你應(yīng)該作為羅斯401(k)的401(k)貢獻(xiàn)的百分比越高。那些你20多歲和30多歲的人可能會(huì)選擇將近100%的401(k)貢獻(xiàn)作為羅斯401(k)。想想30或40年后你可以建立的巨額免稅余額。

如果你是40歲，50歲或60歲，你需要通過(guò)考慮稅收考慮來(lái)評(píng)估羅斯401(k)貢獻(xiàn)的好處。退休后，您能期望獲得更低或更高的稅率嗎?或者，由于我們大多數(shù)人現(xiàn)在將100%的收入替換為退休人員，您是否會(huì)處于同一稅級(jí)?

就個(gè)人而言，我認(rèn)為我們生活在州和聯(lián)邦兩級(jí)稅率相對(duì)較低的時(shí)期。我無(wú)法想象10年后稅率會(huì)降低 - 但未來(lái)很容易設(shè)想更高的稅率。

如果您同意現(xiàn)在的稅率很低，那么現(xiàn)在征稅(以較低的稅率)而不是退休(以較高的稅率)征稅是有道理的。因此，您現(xiàn)在希望通過(guò)稅前401(k)捐款來(lái)支持羅斯401(k)捐款。

5.獲得投資分配方面的幫助

無(wú)論您是否認(rèn)為自己精通投資，請(qǐng)確保您從專(zhuān)業(yè)人士那里獲得有關(guān)如何構(gòu)建投資分配的建議。

這并不意味著您必須聘請(qǐng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)并永遠(yuǎn)支付他/她。大多數(shù)401(k)計(jì)劃的網(wǎng)站允許參與者根據(jù)其年齡，性別和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力接收分配建議。許多人將此稱(chēng)為接受“機(jī)器人顧問(wèn)”的建議。這是免費(fèi)獲取適當(dāng)投資分配的好方法。

在不付費(fèi)的情況下獲得建議的第二種方法是聯(lián)系使用您的401(k)計(jì)劃的顧問(wèn)。每個(gè)計(jì)劃都有一個(gè)與之相關(guān)的投資專(zhuān)業(yè)人員，大多數(shù)計(jì)劃將與參與者交談，并免費(fèi)提供指導(dǎo)。

最后，如果這些選項(xiàng)都不適合您，請(qǐng)按小時(shí)費(fèi)率聘請(qǐng)財(cái)務(wù)規(guī)劃師，以便對(duì)您的分配進(jìn)行分析。

所有這些方法都很低或沒(méi)有成本。您沒(méi)有理由不這樣做 - 并且對(duì)您的最終余額的影響可能很大。

您應(yīng)該計(jì)劃每隔幾年對(duì)您的分配進(jìn)行一次審核，因?yàn)槟募彝セ蚪?jīng)濟(jì)狀況(婚姻，親人的死亡，工作的丟失或獲得，孩子的出生等)的變化會(huì)影響您的能力。承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

6.如果您希望簡(jiǎn)單，請(qǐng)將您的余額分配到目標(biāo)日期基金

研究表明，大多數(shù)401(k)參與者應(yīng)將其儲(chǔ)蓄分配到目標(biāo)日期基金，其日期與他們年滿65歲的年份相當(dāng)。我們大多數(shù)人都忙于生活，更積極參與管理我們的帳戶。

這是個(gè)人投資401(k)計(jì)劃的最簡(jiǎn)單方法，因?yàn)椴恍枰匦缕胶饣蚨ㄆ诜峙鋵彶椤?/p>

在您的整個(gè)職業(yè)生涯中，將100%的余額投資于適合您年齡的目標(biāo)日期基金并沒(méi)有錯(cuò)。

7.如果您不在目標(biāo)日期基金中，則每年重新平衡

您需要定期重新平衡回建議的投資分配。通常每年最容易做一次。許多參與者在準(zhǔn)備稅款的同時(shí)執(zhí)行此任務(wù)。

大多數(shù)人都可以通過(guò)在您的計(jì)劃網(wǎng)站上進(jìn)行選舉來(lái)選擇自動(dòng)重新平衡您的帳戶。典型的選擇包括季度或年度再平衡。我建議選舉年度。

8.市場(chǎng)下跌時(shí)請(qǐng)不要賣(mài)出

毫無(wú)疑問(wèn)，參與者破壞退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃的最具破壞性的事情是在股市崩盤(pán)時(shí)賣(mài)出股票投資。

當(dāng)市場(chǎng)在2008 - 09年崩潰時(shí)，我與許多人交談過(guò)，他說(shuō)：“我不能再失去鮑勃，我還有一些人離開(kāi)，我不想失去那個(gè)。我現(xiàn)在需要賣(mài)掉所有東西。“

首先，在您出售這些投資之前，您沒(méi)有丟失任何東西。其次，市場(chǎng)會(huì)回來(lái)，它總是有。

許多參與者對(duì)我說(shuō)，“如果這次市場(chǎng)不回來(lái)怎么辦，鮑勃?如果這個(gè)時(shí)間不同怎么辦?“

請(qǐng)理解，如果美國(guó)股票市場(chǎng)的價(jià)值變?yōu)榱悖覀儗⒈任覀兊耐诵萦囝~更需要擔(dān)心。

我們的政府形式將發(fā)生變化。我們國(guó)家將遭到入侵或破壞，或者會(huì)發(fā)生其他一些可怕的局面。在這樣的情況下，我們可能會(huì)擔(dān)心我們將在哪里獲得下一餐，而不關(guān)心我們退休儲(chǔ)蓄的價(jià)值。

如果你在市場(chǎng)崩潰時(shí)感到害怕(我保證將來(lái)會(huì)再次崩潰)，請(qǐng)不要出售。在對(duì)分配進(jìn)行任何更改之前，請(qǐng)咨詢投資專(zhuān)業(yè)人士。在這種時(shí)候，不要害怕支付建議。這將花錢(qián)很好。

9.不要參與貸款

這是我的第二次平衡保存建議。從401(k)賬戶中獲取參與者貸款很容易，因?yàn)闆](méi)有承保，整個(gè)過(guò)程通常可以在線完成。

如果他們意外地失去工作(因?yàn)檎麄€(gè)余額立即到期)，大多數(shù)參與貸款的人都會(huì)違約。此外，許多個(gè)人在自愿離職以獲得新工作時(shí)違約參與貸款。

在貸款時(shí)，我們大多數(shù)人都不希望改變雇主，也不知道一旦我們結(jié)束就業(yè)，就會(huì)產(chǎn)生全部未結(jié)余額。

違約參與者貸款使得全部未結(jié)余額立即征稅，并且罰款10%。雖然您可以償還貸款以避免這種情況，但幾乎沒(méi)有人這樣做。因此，這些余額將永遠(yuǎn)從退休儲(chǔ)蓄中扣除。

此外，雖然看起來(lái)很有吸引力支付自己的利息，但在這種情況下，這并不是一個(gè)明智的財(cái)務(wù)舉措。研究表明，如果您將資金投入計(jì)劃中的資金，您將支付的利息遠(yuǎn)低于您所獲得的利息。

在我看來(lái)，參與者貸款應(yīng)該被禁止所有401(k)計(jì)劃。他們與為退休人員做準(zhǔn)備無(wú)關(guān)。您不應(yīng)該被激勵(lì)將您的401(k)計(jì)劃帳戶用作銀行或緊急儲(chǔ)蓄計(jì)劃。以這種方式使用您的401(k)賬戶可以減少您夢(mèng)寐以求的退休機(jī)會(huì)。

10.請(qǐng)勿將您的帳戶轉(zhuǎn)到IRA

許多參與者，當(dāng)他們離開(kāi)一個(gè)雇主并轉(zhuǎn)移到另一個(gè)雇主時(shí)，決定將其前雇主的余額轉(zhuǎn)為翻滾IRA。這幾乎總是一個(gè)糟糕的決定。

大多數(shù)經(jīng)紀(jì)公司，銀行和保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)期結(jié)余的最低咨詢費(fèi)用不到100萬(wàn)美元，為1%。如果您將余額轉(zhuǎn)入新的雇主計(jì)劃，您的咨詢費(fèi)將保持不變 - 零。

此外，您在滾存帳戶中選擇的幾乎所有投資選項(xiàng)都將比您在401(k)計(jì)劃中支付的費(fèi)用貴得多。