商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)平臺(tái)、場(chǎng)景、渠道建設(shè)，提升獲客能力;研發(fā)鉤子產(chǎn)品，真正將用戶轉(zhuǎn)為客戶。總行制定零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，打造動(dòng)力引擎;分支機(jī)構(gòu)通過執(zhí)行落地和信息反饋，轉(zhuǎn)變職能定位。重點(diǎn)突破，構(gòu)建敏捷迭代機(jī)制;聚焦核心，加強(qiáng)人才建設(shè)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的財(cái)富效應(yīng)和金融科技帶來的服務(wù)成本下降，也為銀行服務(wù)長(zhǎng)尾客戶提供了可能性，同時(shí)經(jīng)濟(jì)調(diào)整期中個(gè)人資產(chǎn)成為優(yōu)質(zhì)標(biāo)的等諸多因素的疊加，為零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了前所未有的機(jī)遇當(dāng)前，商業(yè)銀行面臨著復(fù)雜嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，金融科技快速發(fā)展、同業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起等，都為商業(yè)銀行發(fā)展帶來諸多挑戰(zhàn)。在此背景下，如何走出一條可持續(xù)發(fā)展之路，成為商業(yè)銀行思考與探索的重點(diǎn)。但反過來看，。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，把零售銀行業(yè)務(wù)作為應(yīng)對(duì)未來挑戰(zhàn)的重要發(fā)力點(diǎn)。

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)板塊的價(jià)值顯現(xiàn)

首先，零售業(yè)務(wù)的重要性不斷提升

。。從戰(zhàn)略目標(biāo)看，中國(guó)的商業(yè)銀行紛紛明確把零售銀行作為主要戰(zhàn)略方向之一，開始布局零售業(yè)務(wù)。工商銀行啟動(dòng)了智慧零售戰(zhàn)略，該行大零售營(yíng)業(yè)貢獻(xiàn)占比持續(xù)提升;建設(shè)銀行堅(jiān)持零售優(yōu)先理念，致力于把交易性業(yè)務(wù)做出優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力;農(nóng)業(yè)銀行深入推進(jìn)零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，開展“客戶體驗(yàn)提升年”活動(dòng)，全面優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升客戶體驗(yàn);交通銀行堅(jiān)持新形勢(shì)下零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向，協(xié)同推進(jìn)省轄分行與基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)改革發(fā)展，零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位凸顯。

一方面，從上市銀行2018年年報(bào)來看，零售業(yè)務(wù)收入占比的提升是全行業(yè)普遍現(xiàn)象，銀行業(yè)皆認(rèn)可“得零售者得天下”，大力布局零售業(yè)務(wù)。尤其是股份制銀行與城商行在2018年年報(bào)中，都明確指出了零售業(yè)務(wù)對(duì)整體業(yè)績(jī)的貢獻(xiàn)。

另一方面，銀行偏愛零售業(yè)務(wù)的原因還在于個(gè)人貸款不良率遠(yuǎn)低于平均不良率。

伴隨著公司業(yè)務(wù)融資模式的變化，銀行資產(chǎn)端的結(jié)構(gòu)調(diào)整持續(xù)推進(jìn)，同業(yè)資產(chǎn)與證券投資類資產(chǎn)持續(xù)收縮，資源向信貸資產(chǎn)傾斜，而低資本消耗、低不良的個(gè)人貸款是信貸資產(chǎn)的主要配置方向。

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其次，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間進(jìn)一步提升

。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速騰飛，居民可支配財(cái)富不斷累積，消費(fèi)方式發(fā)生根本性變化，這使得個(gè)人客戶金融需求日益旺盛和多元化，特別是中產(chǎn)階級(jí)群體的擴(kuò)大，催生了汽車、奢侈品、旅游等高端消費(fèi)需求，而相應(yīng)的消費(fèi)金融服務(wù)，如汽車按揭、消費(fèi)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)也在快速發(fā)展，很多商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到零售業(yè)務(wù)將成為主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，并投入大量資源發(fā)展零售業(yè)務(wù)，這將帶來對(duì)私業(yè)務(wù)在資產(chǎn)負(fù)債表上的擴(kuò)大。

新富人群的快速增加和消費(fèi)升級(jí)為銀行推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型提供了契機(jī)。

2018年，全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額超過38萬億元，市場(chǎng)總量持續(xù)增加。社會(huì)消費(fèi)品零售總額實(shí)際增速為6.9%，高于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)增速，與居民收入增長(zhǎng)基本同步。根據(jù)測(cè)算，2018年最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為76.2%，比上年提高18.6個(gè)百分點(diǎn)，消費(fèi)持續(xù)穩(wěn)居經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一驅(qū)動(dòng)力。中國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)正處于多樣化、多層次、多元化的變化歷程中，不同的人群有不同的需求，特別是中等收入群體和新生代的消費(fèi)者，他們對(duì)未來的消費(fèi)創(chuàng)新起到非常強(qiáng)勁的引領(lǐng)作用，特別是在服務(wù)方面，除了高品質(zhì)商品需求之外，更大的變化就是對(duì)生活服務(wù)的需求?？梢哉f，

再次，技術(shù)創(chuàng)新使得銀行零售服務(wù)能力進(jìn)一步提高

。。近年來，大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)等不斷完善，在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不斷深入，客戶體驗(yàn)、綜合運(yùn)營(yíng)等管理技術(shù)不斷精細(xì)化，促使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)升級(jí)越來越方便快捷，新興業(yè)務(wù)逐漸發(fā)力，千人千面的個(gè)性化服務(wù)體系初見成效。

自建重要生活場(chǎng)景，可以實(shí)現(xiàn)相互賦能，能夠大批量從場(chǎng)景獲得客戶和數(shù)據(jù)，有效把握數(shù)據(jù)的主導(dǎo)權(quán)，搭建低成本、屬地化增值服務(wù)體系，提高存量客戶黏性和綜合貢獻(xiàn)，批量獲取優(yōu)質(zhì)B端商戶，形成C端客戶批量導(dǎo)流

在同業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)難以為繼的情況下，銀行充分挖掘和運(yùn)用銀行龐大的客戶資源和存量數(shù)據(jù)，緊緊圍繞客戶的衣、食、住、行、游、樂、玩、教育、培訓(xùn)、醫(yī)療等高頻生活場(chǎng)景開展異業(yè)聯(lián)盟等生態(tài)圈建設(shè)，，使銀行在激烈的用戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，從產(chǎn)品、價(jià)格和服務(wù)層面的競(jìng)爭(zhēng)躍升到數(shù)據(jù)、場(chǎng)景和生態(tài)層面?？傮w而言，金融科技將助力銀行更好地維護(hù)客戶關(guān)系，有效改善客戶體驗(yàn)，更好地適應(yīng)客戶需求更加即時(shí)性、多元化、專業(yè)化的趨勢(shì)，不斷推動(dòng)數(shù)字化、智能化與生態(tài)化的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

最后，零售業(yè)務(wù)是銀行轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)

。我國(guó)經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷20多年的高速增長(zhǎng)之后，正在面臨“量變”到“質(zhì)變”。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力正從投資和出口逐漸向消費(fèi)轉(zhuǎn)變。消費(fèi)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率已超過六成，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展新引擎，消費(fèi)領(lǐng)域所產(chǎn)生的巨大商機(jī)，自然產(chǎn)生巨大的金融需求。因此堅(jiān)持需求引領(lǐng)，緊扣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提供和改進(jìn)差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)，適應(yīng)多樣化多層次消費(fèi)需求，積極滿足旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級(jí)型消費(fèi)的金融需求，增強(qiáng)金融供給對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性顯得尤為重要。

這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)往往根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)構(gòu)建了業(yè)務(wù)生態(tài)圈，從生態(tài)圈外圍向金融業(yè)不斷侵蝕，逐步將金融植入各類生活場(chǎng)景中，并利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)縮短金融服務(wù)的環(huán)節(jié)、提高金融服務(wù)效率，進(jìn)而搶占大量用戶和流量

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，以人工智能(AI)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)為主要技術(shù)驅(qū)動(dòng)因素的金融科技，以迅雷不及掩耳之勢(shì)將人類帶入了全新的金融科技時(shí)代。新興互聯(lián)網(wǎng)公司經(jīng)過多年的積累和爆發(fā)式發(fā)展，在獲客渠道、用戶群體和流量規(guī)模方面占據(jù)了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。。比如，阿里巴巴依托電商場(chǎng)景，改變了原有支付方式，并通過支付和大量數(shù)據(jù)，將業(yè)務(wù)延伸到信貸、征信、借貸和眾籌等領(lǐng)域;騰訊依托自身強(qiáng)大的社交場(chǎng)景，以微信紅包為載體進(jìn)入支付領(lǐng)域，之后進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)，再到小額信貸、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。消費(fèi)需求的轉(zhuǎn)變、需求變化的適應(yīng)性、技術(shù)進(jìn)步、新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)模式在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，催化形成了新的金融工具和新的金融業(yè)態(tài)，這不僅打破了傳統(tǒng)銀行的舒適圈，還通過縱深挖掘場(chǎng)景覆蓋了以往銀行服務(wù)難以觸達(dá)的眾多小微客戶。

互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域并取得成功，使得銀行看到依靠技術(shù)對(duì)零售服務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型的可能性，因此銀行業(yè)在立足本源的同時(shí)，通過互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)運(yùn)用，布局零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)新突破的重要方向。

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展模式的構(gòu)成要素

結(jié)合零售業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的重要價(jià)值，筆者認(rèn)為，未來商業(yè)銀行應(yīng)打造零售業(yè)務(wù)內(nèi)生增長(zhǎng)力，構(gòu)建零售業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展模式，該模式的構(gòu)成要素包括以下五個(gè)方面：

第一，持續(xù)的獲客能力

。當(dāng)前，傳統(tǒng)銀行獲客主要靠?jī)r(jià)格、人際關(guān)系、資源投入，具有粗放、不持續(xù)的特點(diǎn)，但是面對(duì)新的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，銀行需要具備持續(xù)的獲客能力，即。具體來講，主要是通過代發(fā)工資、拆遷代發(fā)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)拉動(dòng)、理財(cái)、支付等業(yè)務(wù)，結(jié)合創(chuàng)新性的“批量化、線上化、場(chǎng)景化”三合一獲客方式，以建設(shè)生態(tài)圈、打造爆款產(chǎn)品、線上渠道向線下網(wǎng)點(diǎn)導(dǎo)流等為抓手，實(shí)現(xiàn)客戶的持續(xù)批量獲取及觸達(dá)，進(jìn)而獲得大量的價(jià)值驅(qū)動(dòng)型客戶。

第二，有效的產(chǎn)品供給

。有效的產(chǎn)品供給是零售業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的保障。傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品研發(fā)是閉門造車式的，開發(fā)周期長(zhǎng)，上線緩慢，研發(fā)出的產(chǎn)品是標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，僅具備金融屬性，不能有效覆蓋客戶的全部需求。而。產(chǎn)品研發(fā)要更加專注客戶個(gè)性化、差異化的需求，解決客戶痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)小步快跑，快速迭代，通過權(quán)益賦能，打造自帶營(yíng)銷功能的場(chǎng)景化產(chǎn)品，為零售業(yè)務(wù)跨越發(fā)展持續(xù)提供產(chǎn)品輸出。

第三，存量客戶經(jīng)營(yíng)能力

。對(duì)傳統(tǒng)銀行來說，存量客戶可以說是潛力無窮的金礦，做好存量客戶經(jīng)營(yíng)提升，已成為影響銀行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展及綜合競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素之一。提升存量客戶經(jīng)營(yíng)能力主要依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)的成熟，通過收集分析客戶購(gòu)買反應(yīng)數(shù)據(jù)，指導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新迭代，完善營(yíng)銷策略，形成數(shù)據(jù)營(yíng)銷閉環(huán)?？傂兄饕ㄟ^規(guī)劃客群，對(duì)客群的數(shù)據(jù)分析發(fā)掘洞見，從而形成策略，繼而通過策略指導(dǎo)分行組織相應(yīng)活動(dòng)和營(yíng)銷安排，在營(yíng)銷推動(dòng)過程中根據(jù)分支行營(yíng)銷反饋，不斷迭代產(chǎn)品和營(yíng)銷策略。通過營(yíng)銷活動(dòng)的閉環(huán)管理，推進(jìn)客群精準(zhǔn)營(yíng)銷落地，建立基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的客戶經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)客戶經(jīng)營(yíng)從運(yùn)動(dòng)式向持續(xù)性、常態(tài)化的轉(zhuǎn)變。

第四，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力

。。在具體操作中，一是要通過聚焦關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域，強(qiáng)化全流程信用風(fēng)險(xiǎn)管控;二是要通過大數(shù)據(jù)運(yùn)用，建立前瞻主動(dòng)的風(fēng)控體系，強(qiáng)化貸前、貸中、貸后全流程管理，做到比市場(chǎng)早發(fā)現(xiàn)，比同業(yè)早行動(dòng);三是。

第五，品牌建設(shè)與客戶忠誠(chéng)度培養(yǎng)

。對(duì)于商業(yè)銀行而言，卓越品牌意味著長(zhǎng)期穩(wěn)定的利潤(rùn)來源。客戶忠誠(chéng)度是客戶長(zhǎng)期形成的對(duì)銀行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)的依賴和偏好，是商業(yè)銀行最寶貴、最可靠、最穩(wěn)定的資產(chǎn)，培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度可以提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、建立競(jìng)爭(zhēng)壁壘、打造獨(dú)特的影響力。而品牌建設(shè)要以客戶為中心，用好的金融產(chǎn)品及服務(wù)打動(dòng)客戶，讓客戶對(duì)零售銀行品牌產(chǎn)生感情，培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度。

如何構(gòu)建商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展模式

第一，加強(qiáng)平臺(tái)、場(chǎng)景、渠道建設(shè)，提升獲客能力

?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，線上獲客已成為一種高效獲客方式，而如何實(shí)現(xiàn)線上獲客，關(guān)鍵在于平臺(tái)、場(chǎng)景、渠道的建設(shè)。

一是加強(qiáng)平臺(tái)合作

。。對(duì)銀行來說，選擇客群集聚的平臺(tái)或機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，通過平臺(tái)引流，可以為銀行批量獲客提供助力。

二是搭建特色場(chǎng)景

。銀行通過與衣、食、住、行、娛、醫(yī)等平臺(tái)對(duì)接，整合平臺(tái)信息流、資金流、物流，并將金融產(chǎn)品和服務(wù)嵌入其中，形成各類特色場(chǎng)景，這種“場(chǎng)景+交易”的服務(wù)模式，可以為銀行獲客提供有力抓手。

三是打造多元化渠道

?？腿旱募?xì)化和需求的多變，使得多元化成為銀行渠道建設(shè)的必選之路，一方面，銀行要幫助客戶在場(chǎng)景中達(dá)成特定目標(biāo)，使場(chǎng)景成為其獲客渠道;另一方面，銀行仍要重視傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮物理網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值，將其打造為高端社交和消費(fèi)的節(jié)點(diǎn)、異業(yè)聯(lián)盟的平臺(tái)、享受品質(zhì)生活的場(chǎng)所，為客戶提供超越期待的服務(wù)體驗(yàn)，使網(wǎng)點(diǎn)變成獲客IP。。銀行要充分開發(fā)各渠道獲客端口，以便獲取更多客戶。

第二，研發(fā)鉤子產(chǎn)品，真正將用戶轉(zhuǎn)為客戶

。在銀行通過對(duì)接各大平臺(tái)、整合業(yè)務(wù)場(chǎng)景、豐富渠道資源，實(shí)現(xiàn)批量獲客后，如何及時(shí)將獲取的用戶轉(zhuǎn)為自己的客戶，是第二個(gè)需要關(guān)注的重點(diǎn)。：

一是能吸引用戶“進(jìn)店”;

二是會(huì)讓用戶主動(dòng)與銀行溝通;

三是用戶會(huì)因此增加駐留時(shí)間;

四是該產(chǎn)品具有一定代表性。

進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代之后，金融需求日趨生活化和個(gè)性化，銀行要更加重視打造支付、理財(cái)、授信、代銷產(chǎn)品中的鉤子產(chǎn)品

以往銀行創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品時(shí)，主要圍繞存、貸、匯等方面，采取“跟隨模仿+價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)”的方式進(jìn)行低水平的創(chuàng)新，。例如支付產(chǎn)品要給予客戶最佳體驗(yàn);理財(cái)產(chǎn)品要滿足不同客群個(gè)性化需求;授信產(chǎn)品要在實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的前提下，簡(jiǎn)化審批流程，提高服務(wù)效率;。當(dāng)一款產(chǎn)品對(duì)客戶具有足夠的吸引力，客戶自然會(huì)選擇在這家銀行“留下來”。

第三，總行制定零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略，打造動(dòng)力引擎

。唯有構(gòu)建強(qiáng)大的總行“大腦”，零售業(yè)務(wù)才能方向清晰、指揮有度、彈藥充沛。

一是加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析

。銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中積累了大量數(shù)據(jù)資源，這些數(shù)據(jù)資源若加以挖掘利用，可以為銀行在獲客營(yíng)銷、客戶經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管控、場(chǎng)景搭建等方面的決策提供數(shù)據(jù)支撐，。

二是形成客戶洞見

。總行要在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，不斷強(qiáng)化客戶洞見能力，。

三是做好客群規(guī)劃

。，識(shí)別其核心需求和選擇金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行能力建設(shè)和產(chǎn)品渠道規(guī)劃。

四是制定營(yíng)銷策略

?？傂幸獜?qiáng)化營(yíng)銷管理職能，通過營(yíng)銷計(jì)劃制訂、市場(chǎng)業(yè)績(jī)統(tǒng)計(jì)、市場(chǎng)人員績(jī)效管理、銷售技能培訓(xùn)、銷售業(yè)績(jī)分析、銷售優(yōu)化策略制定等途徑，搭建總、分、支、個(gè)人四級(jí)營(yíng)銷管理與督導(dǎo)機(jī)制。

第四，分支機(jī)構(gòu)通過執(zhí)行落地和信息反饋，轉(zhuǎn)變職能定位

。分支行應(yīng)按照總行制定的零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略，探索屬地化的執(zhí)行方案，并推動(dòng)實(shí)施。

一是開展屬地化營(yíng)銷活動(dòng)

。分支機(jī)構(gòu)要結(jié)合區(qū)域市場(chǎng)形勢(shì)和客群需求特點(diǎn)，制訂和實(shí)施屬地化的客群經(jīng)營(yíng)方案和市場(chǎng)營(yíng)銷方案，方案中要體現(xiàn)總行策略導(dǎo)向和內(nèi)容。

二是建立全方位的信息反饋收集體系

。一方面，，主要包括：客戶在日常生活中新出現(xiàn)的金融服務(wù)痛點(diǎn);針對(duì)銀行服務(wù)、設(shè)施、產(chǎn)品及流程的整體滿意度及推薦值評(píng)價(jià);通過短信、微信、APP客戶端等進(jìn)行交易后的即時(shí)反饋;對(duì)客戶投訴進(jìn)行產(chǎn)品、渠道、對(duì)象、成因的多維分析;網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)時(shí)間、業(yè)務(wù)端到端耗時(shí)等關(guān)鍵運(yùn)營(yíng)類指標(biāo)，以及其他相關(guān)信息數(shù)據(jù)。。，通過網(wǎng)絡(luò)、媒體、實(shí)地調(diào)研、線下交流等途徑，收集了解區(qū)域同業(yè)的產(chǎn)品體系、服務(wù)特色、客群定位、定價(jià)策略等信息，并將收集到的市場(chǎng)信息傳遞給總行策略制定部門，使總行掌握市場(chǎng)一線競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的變化，為總行決策提供參考依據(jù)。

第五，重點(diǎn)突破，構(gòu)建敏捷迭代機(jī)制

。金融科技的發(fā)展帶來了客戶需求的快速變化，銀行只有建立敏捷迭代機(jī)制，才能及時(shí)響應(yīng)客戶需求和占領(lǐng)市場(chǎng)。

一是要優(yōu)化科技架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)多速IT

。對(duì)原有的IT系統(tǒng)進(jìn)行分布式、平臺(tái)化、服務(wù)化、標(biāo)準(zhǔn)化的改造，對(duì)固化在系統(tǒng)中的具體功能進(jìn)行解耦處理，形成“平臺(tái)+功能”的開發(fā)架構(gòu)模式，提高IT系統(tǒng)敏捷開發(fā)能力。

二是加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)，全方位支持業(yè)務(wù)發(fā)展

。成立數(shù)據(jù)部門，統(tǒng)籌大數(shù)據(jù)發(fā)展規(guī)劃，形成高效數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)力，支持業(yè)務(wù)發(fā)展;啟動(dòng)數(shù)據(jù)治理，完善數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用體系，實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)據(jù)管控，確保使用者能夠及時(shí)準(zhǔn)確地獲取數(shù)據(jù)和服務(wù);引入業(yè)務(wù)場(chǎng)景需要的工商、稅務(wù)、征信等外部數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集成整合、互聯(lián)互通和全面共享;;積極推進(jìn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，聚焦業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)和難點(diǎn)，著力提升數(shù)據(jù)分析能力，發(fā)揮數(shù)據(jù)對(duì)發(fā)展的支撐和引領(lǐng)作用。

三是提升場(chǎng)景運(yùn)用和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，快速響應(yīng)客戶需求

。敏銳把握真實(shí)需求，透徹理解場(chǎng)景、客戶和產(chǎn)品的建構(gòu)邏輯，高效運(yùn)用產(chǎn)品開發(fā)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，抓住碎片化場(chǎng)景和個(gè)性化需求產(chǎn)生的創(chuàng)新機(jī)會(huì)，提高客戶服務(wù)能力。

四是推進(jìn)組織敏捷化，提高運(yùn)營(yíng)效率

。，高效完成需求獲取、市場(chǎng)調(diào)研、業(yè)務(wù)分析、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)開發(fā)、營(yíng)銷策略制定與調(diào)整等工作。，有效執(zhí)行落地總行營(yíng)銷策略，及時(shí)收集反饋客戶意見和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，為產(chǎn)品迭代優(yōu)化提供價(jià)值線索，并持續(xù)提升和改進(jìn)服務(wù)策略。

第六，聚焦核心，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

。為更好地適應(yīng)業(yè)務(wù)模式和發(fā)展策略的變化，銀行還要重視人才隊(duì)伍的建設(shè)，最大化發(fā)揮員工在支撐零售業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的價(jià)值。

一是搭建大數(shù)據(jù)人才梯隊(duì)

。首先，從內(nèi)部選基礎(chǔ)條件較好、思維活躍的科技人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，使其成長(zhǎng)為數(shù)據(jù)分析人才。其次，從外部引進(jìn)數(shù)據(jù)科學(xué)家和數(shù)據(jù)工程師，有效提升大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力。，同時(shí)還能跟蹤業(yè)務(wù)部門的行動(dòng)成效，雙向進(jìn)行反饋，持續(xù)改善數(shù)據(jù)模型和流程。最后，提升全員數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。通過開展數(shù)據(jù)課堂、編程教學(xué)等方式，提高全行各崗位對(duì)數(shù)據(jù)的認(rèn)識(shí)、理解和運(yùn)用能力，提高基于大數(shù)據(jù)的工作質(zhì)效。

二是增強(qiáng)企業(yè)文化與發(fā)展的適配性

。一方面，建立扁平化的敏捷組織，形成項(xiàng)目制的靈活部落，完善獎(jiǎng)罰分明的考核機(jī)制，營(yíng)造創(chuàng)新、包容和審慎共存的文化氛圍，實(shí)現(xiàn)扁平、透明的決策機(jī)制，降低溝通和流程成本，強(qiáng)化隊(duì)伍的創(chuàng)造力和向心力。另一方面，建立“雙軌”職業(yè)路徑，明確管理序列和專業(yè)序列同向并行的職業(yè)發(fā)展道路，既培養(yǎng)專家型人才，也有利于優(yōu)秀人才快速晉升，同時(shí)提供充足的輪崗機(jī)會(huì)，確保員工職業(yè)發(fā)展的靈活性和成長(zhǎng)性。