著力提升金融科技安全可控水平十分重要，要建立完善適應創(chuàng)新發(fā)展與風險防范并存的長效機制，完善新技術在金融領域應用的可行性分析、安全性評估、風險補償、應急處置、消費者保護等制度建設;同時，還應強化金融科技應用風險管理。5月，銀行業(yè)內興起一股“5G”布局旋風先是工行、浦發(fā)銀行、中國銀行的5G智能網點相繼開業(yè);而后是建行的5G科技無人銀行也將于6月面世，更計劃年底前在北京開業(yè)10家。

不過，這其中存在著的同質化等風險也引人關注。

應該說，銀行最近這波“扎堆”搶灘并不新鮮。在以金融科技推動轉型發(fā)展成為業(yè)內共識以后，各銀行對科技前沿成果競相追捧、不甘落后。“金融科技在中國方興未艾，但有一種‘被泛化’的危險。我們必須注意，不要讓它走到前幾年的那個互聯(lián)網金融的老路上去。” 國家金融與發(fā)展實驗室理事長李揚在“2019金融街論壇年會”上表示。

從開放銀行到5G銀行，從賦能小微、普惠金融等重點領域到推動網點服務升級轉型等方方面面，銀行業(yè)如何玩轉這些金融科技從而推動自身轉型?在此過程中，又應該如何避開“雷區(qū)”，避免讓金融科技這塊“墊腳石”成為“絆腳石”?

“3.0”成為科技發(fā)展關鍵詞

眼下，作為技術迭代的標識，無論是對金融科技發(fā)展的判斷，還是在制定自身的金融科技戰(zhàn)略，“3.0”都成為被各家銀行提及頻率極高的一個關鍵詞。

“一個數(shù)字化、智能化、開放性的銀行3.0時代正在到來，它將徹底改變商業(yè)銀行的服務模式、營銷模式、風控模式、運營模式，拓展銀行的服務邊界，最終改變銀行的增長曲線。”招行在2018年年報中預判了開放銀行時代的到來。

許多銀行也表示自己的金融科技戰(zhàn)略處于3.0階段。工行網絡金融部總經理錢斌在“2019金融街論壇年會”上表示，工行的3.0戰(zhàn)略突出以B端、G端為主攻方向，以開放合作共贏的理念實現(xiàn)新突破，全力實現(xiàn)智慧銀行的轉型。

“在開放合作共贏的理念指導下，我們陸續(xù)推出金融生態(tài)云API開放平臺、聚富通平臺，由易到難提供服務于G端、B端、C端的綜合性金融解決方案。服務G端，我們希望成為有大行擔當?shù)慕鹑?lsquo;重器’。” 錢斌說。

近期，工行、建行、招行、民生銀行、浦發(fā)銀行等各類型銀行都在實踐開放銀行的模式。安永金融服務合伙人姜長征認為，在該領域，更多銀行在探索的是如何由0到1引入“生態(tài)”這一理念，如何積極響應監(jiān)管動態(tài)以及在新金融業(yè)態(tài)下打造全新運營模式，如何結合自身現(xiàn)狀與業(yè)務發(fā)展目標，內化出個性化、特色化的開放銀行構建路徑、推行戰(zhàn)略及檢驗標準。

此外，“3.0”也是5G銀行的關鍵詞。建行有關負責人表示，5G科技是建行無人銀行3.0版重要的技術基礎。“去年建行在上海推出了業(yè)內首家無人銀行，是建行智慧銀行的1.0版本，重在體驗，實用性并不是很強。但基于建行新一代系統(tǒng)和金融科技戰(zhàn)略，通過技術的不斷迭代，本次無人銀行融合了5G、物聯(lián)網、區(qū)塊鏈等多項高科技手段，從1.0版本升級到3.0版本，實用性更強。”建行北京分行相關負責人表示。

科技賦能業(yè)務發(fā)展

“銀行業(yè)數(shù)字化創(chuàng)新特別體現(xiàn)在提升網點服務質效、推動數(shù)字普惠金融發(fā)展、發(fā)力零售金融業(yè)務轉型三個方面。” 在近期舉行的北京金融科技協(xié)同創(chuàng)新論壇上，銀行業(yè)協(xié)會副秘書長張亮表示。

當前的5G銀行正是銀行網點向智能化、智慧化轉型的最新動作。“我行5G科技無人銀行是實實在在地與金融、社交、生活相連接的未來銀行，以提供極致用戶體驗為目標，能夠快捷辦理常見金融業(yè)務，凸顯百姓生活服務等社會屬性，打造最先進、最高效、最‘潮’的新金融模式，創(chuàng)造出‘無感’‘無界’‘無限’的智慧金融、智慧社區(qū)與智慧生活。”建行有關負責人介紹稱。

同時，交通銀行金融研究中心調研發(fā)現(xiàn)，借助金融科技，各家銀行推出了一系列各具特色的普惠金融新模式、新產品，擴大了“長尾客戶”的融資獲得率，實現(xiàn)了服務普惠客戶的“擴面、增量、降成本、控風險”的可持續(xù)發(fā)展目標。例如，截至2018年末，建行普惠金融的拳頭產品——“小微快貸”已形成“云稅貸”“賬戶云貸”“醫(yī)保云貸”“投標云貸”等多個子產品體系，累計為55萬戶小微企業(yè)提供貸款支持7100億元，全面契合小微企業(yè)經營特點和成長階段。交行小微企業(yè)線上融資平臺推出的“線上優(yōu)貸通”“線上稅融通”“線上抵押貸”等產品通過“線上+線下”金融服務新模式，形成了民營和小微企業(yè)貸款申請便捷、審批高效、專業(yè)高額的特色優(yōu)勢。招行則以金融科技為抓手，成功創(chuàng)建了集線上平臺、集中審批、專業(yè)隊伍服務于一體的新模式，開發(fā)了從申請到放款僅需60秒的閃電貸平臺，打造了全國獨樹一幟的“一個中心批全國”零售信貸工廠集中審批模式，設立了普惠金融服務中心并覆蓋全國44家分行。

而在零售業(yè)務方面，銀行業(yè)通過搭建金融場景、實現(xiàn)線上線下高效聯(lián)動、打造開放銀行等方式，獲客渠道得以大幅拓展，零售金融保持較快增長。有數(shù)據(jù)顯示，2018年末，上市銀行零售業(yè)務稅前利潤占整體稅前利潤的比重為39.84%，較2017年末上升0.75個百分點，零售業(yè)務貢獻度繼續(xù)上升。

避開風險謀求發(fā)展

隨著金融科技發(fā)展，大量業(yè)務由線下轉到線上，交易鏈條不斷延伸，交易行為主體間的連接模式日益復雜，與外部合作機構之間的信息交互也日益增多，金融科技直接或間接導致金融風險的交叉性、傳染性、復雜性和突發(fā)性更為突出。

“” 銀保監(jiān)會統(tǒng)計信息與風險監(jiān)測部副主任李丹在北京金融科技協(xié)同創(chuàng)新論壇上表示。

對此，著力提升金融科技安全可控水平十分重要。人行科技司副巡視員楊富玉表示， 要建立完善適應創(chuàng)新發(fā)展與風險防范并存的長效機制，完善新技術在金融領域應用的可行性分析、安全性評估、風險補償、應急處置、消費者保護等制度建設。同時，還應強化金融科技應用風險管理，明確金融科技應用的運行監(jiān)控和風險處置策略，準確掌握和有效處理應用過程中出現(xiàn)的問題。

對于新技術的運用，業(yè)內人士充滿了信心。“和區(qū)塊鏈技術一樣，大家一開始對很多新技術都滿懷期待，隨后大家發(fā)現(xiàn)其在有的領域‘使不上勁’。不過，隨著困難的不斷克服、適應性增強，新技術會逐步走到穩(wěn)步上升階段，在未來會發(fā)揮更多的作用。” 建信金融科技有限責任公司總裁雷鳴說。