6月13日，新流財經(jīng)將在深圳舉辦「踐行小微金融•遇見新未來 新流財經(jīng)第三期行業(yè)研討會」。6月13日，新流財經(jīng)將舉辦小微金融研討會，屆時將邀請多家銀行、知名金融科技企業(yè)、稅銀服務(wù)平臺以及企業(yè)征信機構(gòu)，共同分享其在小微金融領(lǐng)域的實踐經(jīng)驗，探討小微金融市場的現(xiàn)狀與未來方向。一筆普通的小微企業(yè)貸款，從客戶提出申請到貸款發(fā)放大約需要多長時間?“目前需要一周。”某農(nóng)商行工作人員告訴新流財經(jīng)，從客戶提出貸款申請到貸款發(fā)放，大概會經(jīng)歷如下過程：

客戶提出申請(提交借款人及保證人基本情況、抵押物證明文件等)→銀行初步判斷是否符合基本準(zhǔn)入條件→客戶經(jīng)理開始貸前調(diào)查(需到線下進(jìn)行審核)，500萬以內(nèi)額度經(jīng)辦支行自行審批，超過500萬額度需要向上級行報送調(diào)查意見等→上級行進(jìn)行審批→經(jīng)辦行簽批→信貸作業(yè)監(jiān)督與核準(zhǔn)→發(fā)放貸款。

該銀行工作人員告訴新流財經(jīng)，其所在的銀行正在逐步對接當(dāng)?shù)胤抗芩?，對接成功后，客戶?jīng)理在線下審核房產(chǎn)抵押物時，抵押登記在銀行即可辦理，抵押登記時間壓縮到2天辦結(jié)，加上其他的資料驗證審核需要1天，放款全流程可以最快壓縮到3天。

據(jù)了解，目前大多數(shù)傳統(tǒng)城商行、農(nóng)商行在辦理小微企業(yè)貸款時，仍然需要企業(yè)主提供抵押物，需要銀行客戶經(jīng)理現(xiàn)場審核。

IPC模式 VS 信貸工廠模式

較多銀行在向小微企業(yè)發(fā)放貸款時，風(fēng)控主要采用德國IPC微貸技術(shù)模式，該模式起源于德國郵儲銀行，重視現(xiàn)場調(diào)查、交叉驗證和財務(wù)報表還原。通過一系列工具和手段在一定程度上解決了銀行與小微客戶之間的信息不對稱。

IPC技術(shù)主要包括三個部分：一是考察借款人償還貸款的能力，二是衡量借款人償還貸款的意愿，三是銀行內(nèi)部操作風(fēng)險的控制。

包商銀行、杭州銀行是較早采用IPC技術(shù)的銀行之一。

正如前文提到的農(nóng)商行，辦理小微企業(yè)貸款時間長、效率低，是這IPC模式的主要缺點。

通常小微企業(yè)主的資金需求短頻快急，貸款周期過長會嚴(yán)重影響企業(yè)主的需求及體驗。抵押物無效，無法通過貸款審核時，小微企業(yè)主甚至陷入經(jīng)營困境。

此外，客戶經(jīng)理線下審核，從貸前決策到貸后管理全程跟蹤，雖然不易發(fā)生欺詐風(fēng)險，但過于依賴客戶經(jīng)理的判斷，也容易產(chǎn)生道德風(fēng)險。

目前國內(nèi)還有另外一種廣泛應(yīng)用的小微企業(yè)貸款風(fēng)控模式——“信貸工廠模式”。這種模式中，銀行對中小企業(yè)貸款的設(shè)計、申報、審批、發(fā)放、風(fēng)控等業(yè)務(wù)按照“流水線”作業(yè)方式進(jìn)行批量操作。每個環(huán)節(jié)有固定的分工，專人負(fù)責(zé)，隨時監(jiān)督預(yù)警，并對問題貸款采取軟回收、信用恢復(fù)或者清收處置等手段。

從業(yè)者分析，信貸工廠模式相較于IPC模式，效率更高?？蛻艚?jīng)理、審批人員和貸后監(jiān)督人員專業(yè)化分工，可以從不同角度對借款企業(yè)進(jìn)行交叉印證。甚至異地客戶也能按照系統(tǒng)審批，審批時間快。

但缺點在于，每個環(huán)節(jié)均需要一定的崗位人員，人力成本高，人員管理難度大。此外，系統(tǒng)搭建，評分卡研發(fā)也需要一定的成本投入。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式，當(dāng)天放款

在采訪中，另一位西部城商行從業(yè)者告訴新流財經(jīng)，其所在的銀行小微企業(yè)貸款已經(jīng)可以實現(xiàn)當(dāng)天申請，當(dāng)天放款，“銀稅通”等小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，甚至可以做到秒放款。

在秒放款背后，一方面該銀行已對接房管局、車管所等系統(tǒng)，在抵押物審核環(huán)節(jié)可以實時審核;另一方面，該銀行也通過搭建銀稅合作、銀擔(dān)合作、銀保合作等平臺，打破企業(yè)信息孤島，填補了部分小微企業(yè)的信用信息空白;此外，小微企業(yè)貸款系統(tǒng)升級在一定程度上也為服務(wù)小微企業(yè)提升了效率。

2015年，國家稅務(wù)總局和中國銀監(jiān)會出臺文件，通過“銀稅互動”助推小微企業(yè)發(fā)展。

2017年5月4日，國家稅務(wù)總局和當(dāng)時的銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動“銀稅互動”工作的通知》。鼓勵稅務(wù)部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)探索建立專線、搭建系統(tǒng)平臺等方式實現(xiàn)數(shù)據(jù)直連，將銀稅信息互動由“線下”搬到“線上”。

但目前“銀稅互動”在全國尚未普及，“各省市稅務(wù)局的數(shù)據(jù)格式、統(tǒng)計口徑不盡相同，金融機構(gòu)的采集難度和成本較高。”上述城商行工作人員告訴新流財經(jīng)，此外，僅靠納稅這一項信息評定小微企業(yè)的風(fēng)險狀況，也并不全面，“何況有些企業(yè)并沒有很好的納稅。”

今年3月，銀保監(jiān)會又發(fā)布《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》明確提出，支持銀行進(jìn)一步加強與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的融合，探索全流程線上貸款模式。

所謂“全流程線上貸款模式”，與互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)控類似，是指基于大數(shù)據(jù)與人工智能等一系列技術(shù)實現(xiàn)貸款申請、審核與發(fā)放，全程零人工介入的一種貸款模式。

在這一模式背后，掌握企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)的企業(yè)管理軟件服務(wù)商，如金蝶、用友;掌握餐飲企業(yè)經(jīng)營流水、訂單詳情的餐飲系統(tǒng)服務(wù)商，如客如云、二維火等企業(yè)，正引起銀行重視。也有企業(yè)通過打通和各地稅務(wù)部門的數(shù)據(jù)，幫助銀行判斷是否需要給企業(yè)提供貸款。

小微企業(yè)融資難、融資貴一直是世界難題。但我們看到，在國家政策鼓勵下，在眾多銀行以及金融科技的努力下，小微企業(yè)融資效率正在不斷提升。

6月13日，新流財經(jīng)將在深圳舉辦「踐行小微金融•遇見新未來 新流財經(jīng)第三期行業(yè)研討會」，屆時將邀請新網(wǎng)銀行、藍(lán)海銀行、微眾銀行、京東數(shù)科、微眾稅銀、金蝶、百融金服、孚臨金科等銀行、知名金融科技企業(yè)、稅銀服務(wù)平臺以及企業(yè)征信機構(gòu)，共同分享其在小微金融領(lǐng)域的實踐經(jīng)驗，探討小微金融市場的現(xiàn)狀與未來方向。

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