高中畢業(yè)生正在結(jié)束他們的去年 - 學(xué)習(xí)決賽，與高級(jí)炎癥作斗爭(zhēng)并郵寄畢業(yè)公告。雖然那些去大學(xué)的人開始收到經(jīng)濟(jì)援助獎(jiǎng)勵(lì)信，但學(xué)生貸款債務(wù)可能不是最重要的。根據(jù)NerdWallet分析，2019年高中畢業(yè)生將依靠學(xué)生貸款上大學(xué)，平均可以追求37,400美元，以獲得學(xué)士學(xué)位。據(jù)估計(jì)，全國(guó)130萬(wàn)高中畢業(yè)生 - 其中44% - 將入讀四年制大學(xué)。根據(jù)我們對(duì)國(guó)家教育統(tǒng)計(jì)中心數(shù)據(jù)的分析，其中一半預(yù)計(jì)會(huì)承擔(dān)學(xué)生貸款債務(wù)。根據(jù)國(guó)家學(xué)生信息中心的數(shù)據(jù)，學(xué)士學(xué)位平均需要五年才能完成，這些學(xué)生可以查看37,400美元的學(xué)生貸款。

這筆貸款總額是保守估計(jì)，因?yàn)槲覀兊念A(yù)測(cè)僅限于公立學(xué)院和大學(xué)，而不是私人機(jī)構(gòu)，其貸款額和獎(jiǎng)勵(lì)率往往更高。同樣，數(shù)學(xué)假設(shè)每位學(xué)生的平均貸款金額將繼續(xù)以相對(duì)緩慢的速度增長(zhǎng)，這是最新數(shù)據(jù)中的趨勢(shì)。

NerdWallet的學(xué)生貸款專家Teddy Nykiel說(shuō)：“令人鼓舞的是，學(xué)生貸款增長(zhǎng)正在放緩，但大學(xué)債務(wù)仍然是數(shù)百萬(wàn)人的合法挑戰(zhàn)。”“我對(duì)即將上任的大學(xué)新生的建議：不要盲目借錢。如果你的收入不足以償還，而不會(huì)使你的財(cái)務(wù)緊張，學(xué)生債務(wù)就不是好債。“

進(jìn)入大學(xué)時(shí)，未來(lái)的債務(wù)懸而未決可能會(huì)讓人難以專注于學(xué)習(xí)，更不用說(shuō)享受這種體驗(yàn)了。以下是學(xué)生和家長(zhǎng)在大學(xué)之前，期間和之后使教育貸款更易于管理的提示。

1.排放所有其他合理的資金來(lái)源

貸款是支付大學(xué)費(fèi)用最昂貴的方式。減輕負(fù)擔(dān)的其他方法包括撥款和聯(lián)邦工作研究，每年確定資格。計(jì)劃每年在學(xué)校提交聯(lián)邦學(xué)生援助免費(fèi)申請(qǐng)表，即FAFSA。

2019年秋季上學(xué)的學(xué)生如果尚未提交FAFSA，則應(yīng)盡快提交，因?yàn)橹莺蜋C(jī)構(gòu)的最后期限可能已經(jīng)過去。請(qǐng)咨詢經(jīng)濟(jì)援助辦公室。在2019-2020學(xué)年，F(xiàn)AFSA官方截止日期為2020年6月30日，以便明年夏天上學(xué)的學(xué)生可以參加。根據(jù)新的收入數(shù)字，當(dāng)您的申請(qǐng)?jiān)?0月份的下一個(gè)秋季學(xué)期開放時(shí)，您將再次獲得經(jīng)濟(jì)援助資格。

請(qǐng)記住，大學(xué)和組織的獎(jiǎng)學(xué)金也可在大一之后獲得。通過密切關(guān)注并在每年全年申請(qǐng)這些資金來(lái)減輕您的整體債務(wù)負(fù)擔(dān)，而不僅僅是在您為第一學(xué)期做準(zhǔn)備時(shí)。

2.父母：不要犧牲退休儲(chǔ)蓄

父母希望通過利用退休儲(chǔ)蓄幫助減少孩子的學(xué)生貸款債務(wù)，這很誘人。但是，耗盡你的退休金只會(huì)讓你陷入困境。除非您理想的退休生活要求受過大學(xué)教育的孩子幫助您支付生活費(fèi)用，否則請(qǐng)繼續(xù)保存。

“你的孩子可以上大學(xué)，但你不能為退休而借錢，”Nykiel說(shuō)。

3.只借用你需要的東西

您不必接受所有提供的貸款。您接受的每一美元都會(huì)增加您在畢業(yè)后將承擔(dān)的總債務(wù)和每月付款。與學(xué)校的經(jīng)濟(jì)援助辦公室合作，準(zhǔn)確確定您需要多少錢，包括學(xué)費(fèi)，學(xué)費(fèi)，書籍，住宿，膳食計(jì)劃，校內(nèi)停車費(fèi)和其他費(fèi)用。找出這筆總金額與您希望用現(xiàn)金，獎(jiǎng)學(xué)金，助學(xué)金和其他來(lái)源支付的金額之間的差額，并接受僅針對(duì)未償還貸款的貸款。

根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，目的是限制借款，以便未來(lái)的每月付款不超過您估計(jì)的未來(lái)收入的10%。一個(gè)學(xué)生貸款負(fù)擔(dān)能力計(jì)算器可以幫助你衡量債務(wù)適量承擔(dān)。

4.在學(xué)校期間付款以節(jié)省利息

對(duì)于無(wú)補(bǔ)貼的聯(lián)邦學(xué)生貸款，父母PLUS貸款和私人貸款，在您上學(xué)期間產(chǎn)生的利息。由于這種興趣，您在學(xué)校期間可以為您的債務(wù)支付的任何金額都將減少您最終支付的金額。

如果可能的話，通過每月支付利息來(lái)保持優(yōu)勢(shì)。根據(jù)您的貸款余額和利率，這些付款可能少于城鎮(zhèn)的一晚。

5.在畢業(yè)前選擇正確的還款計(jì)劃

當(dāng)大學(xué)畢業(yè)即將來(lái)臨時(shí)，是時(shí)候開始考慮還款了。預(yù)計(jì)學(xué)生貸款中的37,400美元是非常多的，以至于聯(lián)邦政府不會(huì)讓大多數(shù)高中畢業(yè)生直接從中借入全部學(xué)費(fèi)。目前，本科生通常可以借到31,000美元。任何更多的東西都需要與父母貸款或私人貸款與共同簽名人一起補(bǔ)充。

幸運(yùn)的是，31,000美元占預(yù)計(jì)債務(wù)總額的很大一部分，聯(lián)邦政府提供了一些還款選項(xiàng)，以便從學(xué)校貸款中獲得更易于管理。

借款人將自動(dòng)納入標(biāo)準(zhǔn)的10年還款計(jì)劃。如果您能夠處理付款，這不是一個(gè)糟糕的選擇。您通常會(huì)在較短的時(shí)間內(nèi)償還您的債務(wù)，這意味著您將節(jié)省利息并減少總體支出。

收入驅(qū)動(dòng)的還款選擇可以降低付款。他們的可支配收入上限為10%至20% - 支付金額可低至0美元 - 您的余額可在20至25年后得到赦免。收入驅(qū)動(dòng)計(jì)劃的影響：即使付款減少，利息仍在增加，這意味著您的余額可能會(huì)增加。任何被免除的金額都作為收入納稅。

“收入驅(qū)動(dòng)的還款對(duì)于那些無(wú)法負(fù)擔(dān)標(biāo)準(zhǔn)還款計(jì)劃或追求公共服務(wù)貸款寬恕的人來(lái)說(shuō)是一種工具，”Nykiel說(shuō)。“這比違約或貸款忍受更好，但如果你負(fù)擔(dān)得起，可以跳過它。”

如果您的任何貸款來(lái)自私人貸方，請(qǐng)直接與您的貸方聯(lián)系，以了解可用的選項(xiàng)。如果自您第一次貸款以來(lái)信貸有所改善，可以選擇以較低的利率再融資。

“對(duì)于高中畢業(yè)生來(lái)說(shuō)，償還學(xué)生貸款可能現(xiàn)在感覺不可思議，”尼基爾說(shuō)。“但如果他們現(xiàn)在限制債務(wù)，他們未來(lái)的自我將會(huì)感激不盡。”

預(yù)計(jì)大學(xué)入學(xué)率，獲得學(xué)生貸款的學(xué)生百分比和2019年高中班級(jí)的債務(wù)金額是根據(jù)國(guó)家教育統(tǒng)計(jì)中心的數(shù)據(jù)計(jì)算的。

這些預(yù)測(cè)代表保守估計(jì)，因?yàn)樗鼈冎魂P(guān)注公共四年制機(jī)構(gòu)。與公共機(jī)構(gòu)相比，私營(yíng)非營(yíng)利和營(yíng)利機(jī)構(gòu)通常具有更高的學(xué)生貸款授予率和更高的貸款額。

分析組的平均學(xué)生貸款金額從2000年到2005年每年增長(zhǎng)5.3%，從2005年到2010年每年增長(zhǎng)8%，從2010年到2015年達(dá)到穩(wěn)定水平(同比增長(zhǎng)率為1.8%，其中包括通貨膨脹率)。該分析假設(shè)從2016年起持續(xù)的，最近的保守增長(zhǎng)率(1.8%)。

根據(jù)對(duì)全國(guó)學(xué)生信息中心完成學(xué)士學(xué)位所需平均時(shí)間的估算，計(jì)算假設(shè)為五年本科生涯。

還款估計(jì)基于所有未提交的貸款，每筆貸款每年產(chǎn)生5.05%的利息，在還款期開始時(shí)，貸款總額為31,580美元。

基于收入的還款是基于58,000美元的靜態(tài)年收入，這是全國(guó)大學(xué)和雇主協(xié)會(huì)2017年估計(jì)的一類，加上平均年度通貨膨脹率為2%至2024年。