[ 億歐導(dǎo)讀 ] 最近大家都在提“曲線”戰(zhàn)略，曲線的變遷本質(zhì)上代表著商業(yè)模式的變革，是一種非線性、非連續(xù)性的創(chuàng)新發(fā)展模式，在銀行提出第二曲線的時(shí)候，很多互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)可能已經(jīng)處在“第N條曲線”的階段了。智慧城市 大數(shù)據(jù) 平臺 屏幕 分析 曲線 餅圖,金融,科技金融,商業(yè)銀行,存量,增量,第二曲線圖片來自“東方IC”當(dāng)我們回看歷史上比較大的紛爭時(shí)，能看出紛爭普遍出現(xiàn)在增量發(fā)展受阻的階段。正因?yàn)樵隽渴茏?，才?huì)出現(xiàn)針對存量的保護(hù)主義，甚至引發(fā)不可控的競爭，外事如此，企業(yè)的事情亦是如此，企業(yè)內(nèi)部更是如此。商業(yè)銀行的市場看起來很大，但其實(shí)客戶總量是能看到天花板的。

根據(jù)央行披露數(shù)據(jù)顯示，截至2018年四季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量75.97億張，環(huán)比增長2.86%。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量69.11億張，環(huán)比增長2.75%;信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.86億張，環(huán)比增長4.01%。全國人均持有銀行卡5.46張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張。

這個(gè)數(shù)據(jù)我們不做深入解讀，但是按照我們之前把借記和貸記區(qū)分來看，借記市場相對飽和是不爭的事實(shí)，客戶增量不足，而業(yè)務(wù)增量似乎更依賴于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。例如：

國家統(tǒng)計(jì)局公布的2018年就業(yè)人員平均工資數(shù)據(jù)顯示，2018年全國規(guī)模以上企業(yè)就業(yè)人員年平均工資為68380元，比上年增長11.0%;2018年，城鎮(zhèn)非私營單位就業(yè)人員年平均工資為82461元，比上年增長11.0%，增速比上年加快1個(gè)百分點(diǎn)，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長8.7%;城鎮(zhèn)私營單位就業(yè)人員年平均工資為49575元，比上年增長8.3%，增速比上年加快1.5個(gè)百分點(diǎn)，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長6.1%。

增量增速減緩，但存量運(yùn)營的那里同樣不小。存量壓力來自于很多方面，從實(shí)質(zhì)的金融服務(wù)來說，新興同業(yè)更有吸引力的品牌氣質(zhì)，逐漸吸引著未來市場的遷移;對風(fēng)險(xiǎn)管理更激進(jìn)的機(jī)構(gòu)，吸引風(fēng)險(xiǎn)不敏感人群的遷移;校園、就業(yè)幾個(gè)關(guān)鍵轉(zhuǎn)化節(jié)點(diǎn)發(fā)生的人員遷移帶動(dòng)金融服務(wù)的遷移;存量企業(yè)經(jīng)營狀況的變化導(dǎo)致人員的職業(yè)變化發(fā)生金融服務(wù)的遷移。等等等等。

從渠道的特性來說，金融的低頻屬性、自有場景匱乏讓銀行與客戶之間的關(guān)系變得非常松散，在客戶與金融服務(wù)中間隔著越來越多“有形”、“強(qiáng)勢”的場景運(yùn)營方，以至于運(yùn)營難度不斷加大，運(yùn)營成本不斷提升。其實(shí)多數(shù)銀行的壓力也正是來源于對場景運(yùn)營權(quán)利上的焦慮，發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)信息不對稱的商業(yè)模式，正在被不斷應(yīng)用在自己身上。

所以客戶看得見，卻不一定夠得到，夠得到，卻不一定懂得了，懂得了，卻不一定有對應(yīng)產(chǎn)品。

最近大家都在提“曲線”戰(zhàn)略，在銀行提出第二曲線的時(shí)候，很多互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)可能已經(jīng)處在“第N條曲線”的階段了。

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曲線的變遷本質(zhì)上代表著商業(yè)模式的變革，是一種非線性、非連續(xù)性的創(chuàng)新發(fā)展模式，有點(diǎn)“換擋加速”的意思，但是不同的機(jī)構(gòu)對于“新曲線”的把握尺度不同。

有些機(jī)構(gòu)將其作為徹底的顛覆式發(fā)展，更接近于“換行”經(jīng)營。有些機(jī)構(gòu)將其作為“客戶服務(wù)關(guān)系的變革”，更注重服務(wù)流程的再造，但仍然以第一曲線作為托底支撐，慢慢提高第二曲線的貢獻(xiàn)占比。

雖然曲線的坡度緩急不同，與第一曲線的相交相離狀態(tài)不同，但結(jié)果是一樣的，讓新的商業(yè)模式成為新的發(fā)展動(dòng)能，以求帶來增量市場。

顯然這個(gè)新商業(yè)模式的初衷，應(yīng)該是再次獲得信息中介的能力。

但第二曲線不是憑空出現(xiàn)的，第二曲線在現(xiàn)今社會(huì)很難實(shí)現(xiàn)完全獨(dú)立的增量發(fā)展。第二曲線之所以與第一曲線在時(shí)序上有所重合，也是因?yàn)榈诙€的快速發(fā)展，離不開第一曲線的存量積累，或者說第二曲線的增量，需要高度依賴于第一曲線的存量資源。

過去銀行面對增量的態(tài)度，就是用產(chǎn)品不斷的拓戶營銷，這是一種拿著產(chǎn)品找客戶的發(fā)展方式。而增量壓力面前，順利實(shí)現(xiàn)第一與第二曲線協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)鍵，或許更在于對存量的重新認(rèn)知。

即將第一曲線的存量市場，作為第二曲線的增量市場。當(dāng)?shù)谝磺€存量市場的認(rèn)知是“金融客戶”的時(shí)候，第二曲線的增量市場則是“用戶數(shù)字流量”。而數(shù)字流量的體系化運(yùn)營，已經(jīng)不再是單打獨(dú)斗硬推C端的時(shí)代，不可避免的需要更多業(yè)態(tài)、場景的支撐，構(gòu)建豐富的權(quán)益生態(tài)，實(shí)現(xiàn)市場的共同培育，這也就需要讓更多的B端參與到零售體系的建設(shè)中，而這樣的參與，絕不是財(cái)務(wù)金融價(jià)值層面的，而是業(yè)務(wù)市場層面的。

也正因?yàn)榈诙€的市場認(rèn)知不同，所以第二曲線從品牌到營銷的市場策略、產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)(含商業(yè)模式變化)，甚至管理架構(gòu)也都與第一曲線不甚相同，也就是理論上所說的，新曲線的規(guī)劃要基于第一性原理，而非原始曲線的經(jīng)驗(yàn)理論。

或許只有將第一曲線的存量有效轉(zhuǎn)化為第二曲線的增量，實(shí)現(xiàn)認(rèn)知上的有效轉(zhuǎn)化，才能有效提升C端的數(shù)字運(yùn)營權(quán)力，用更緊密的客戶關(guān)系實(shí)現(xiàn)市場賦能提升B端生態(tài)的價(jià)值，進(jìn)而回補(bǔ)C端市場，實(shí)現(xiàn)良性的循環(huán)，發(fā)揮第二曲線預(yù)設(shè)的效率目標(biāo)。

這么說回來，似乎銀行的存量、增量、第二曲線，又回到了我們一直以來所說的，從賬戶到客戶到用戶的變化，從對金融產(chǎn)品到對渠道場景的優(yōu)化，從對交易運(yùn)營到對活躍數(shù)據(jù)運(yùn)營的關(guān)注。