業(yè)務(wù)層面，今年三季度整個(gè)市場(chǎng)呈現(xiàn)較大波動(dòng)。小贏科技三季度累計(jì)放款總額為75.6億，同比下降13.1%，環(huán)比下降32.4%;同時(shí)，在貸余額規(guī)模也發(fā)生減少，由二季度的221.14億縮減至207.89億，下滑6.3%。11月20日，小贏科技發(fā)布三季度財(cái)報(bào)，凈收入8.29億元，同比增長83%;凈利潤1.97億，同比增長97%。小贏科技三季度累計(jì)放款總額為75.6億，同比下降13.1%，環(huán)比下降32.4%;同時(shí)，在貸余額規(guī)模也發(fā)生減少，由二季度的221.14億縮減至207.89億，下滑6.3%。

不過，業(yè)務(wù)層面，今年三季度整個(gè)市場(chǎng)呈現(xiàn)較大波動(dòng)。

小贏科技三季度貸款總數(shù)為805841筆，同比減少35.4％，環(huán)比減少21％。不過，小贏科技的貸款件均增加34.5％到了9382元，2017年同期為6973元。

同期，貸款筆數(shù)也呈現(xiàn)同步下滑。

小贏科技預(yù)計(jì)，今年四季度貸款總額在80億左右。按此計(jì)算，截至今年年底，小贏科技的累計(jì)放款規(guī)模將接近900億。

信用卡代償余額占比升至76%，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)現(xiàn)較大調(diào)整

據(jù)小贏IPO招股書，小贏科技的貸款產(chǎn)品體系主要包括：小贏卡貸、小贏精英貸、小贏房貸以及第三方導(dǎo)流產(chǎn)品等。(詳情參考：《小贏科技累計(jì)放款733億，資金成本8%，力推擔(dān)保兜底融資模式》)

小贏卡貸是信用卡代償貸款，件均9800元，期限最長12個(gè)月;小贏精英貸是小中企業(yè)主的大額信用貸，件均19.6萬，一般12個(gè)月固定期限;小贏房貸是大額房產(chǎn)抵貸，件均150萬，平均期限6個(gè)月。

截至今年上半年，三款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)規(guī)模占比分別為69.6%、21.8%、0.8%。而三季度財(cái)報(bào)顯示，小贏科技的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)較大調(diào)整，最為核心的小額信用卡代償產(chǎn)品小贏卡貸規(guī)模占比進(jìn)一步提升。

財(cái)報(bào)顯示，小贏卡貸三季度共放款57.2億，同比增長45.7%，環(huán)比下降24.4%;但小贏卡貸在整體產(chǎn)品中的占比不斷上升，占其同期貸款余額的比例提升至75.7%，這一數(shù)字在今年上半年為59.66%，2017年同期為45.2%。

由于信用卡代償貸款占比帶來的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化，小贏科技三季度凈收入8.29億元，同比增長83%;凈利潤1.97億，同比增長97%(與其他產(chǎn)品相比，具有較高的服務(wù)費(fèi)率)。

逾期率飆升近3個(gè)百分點(diǎn)，P2P人均投資額超10萬

截至三季度末，小贏科技的31-90天逾期率和91-180天逾期率分別為3.51%和3.36%，而這一數(shù)據(jù)截至今年6月末分別為1.98%和3.26%，去年同期分別為0.93%和0.66%。

在資金端，小贏科技三季度的活躍個(gè)人投資者數(shù)量為121757，較2017年同期增長23.8%，但比今年二季度環(huán)比減少22.4%。歷史累計(jì)活躍個(gè)人投資者424616人，2017年同期和今年二季度末分別為236707人和 393965人。同時(shí)，個(gè)人投資者人均投資額超過10萬元。

三季度，小贏科技并未公布機(jī)構(gòu)資金合作狀況。據(jù)FinX此前根據(jù)招股書統(tǒng)計(jì)，其資金來源主要自營P2P和金融機(jī)構(gòu)，大概比例約8：2。

截至2016年底，其貸款余額79.9%為P2P個(gè)人投資者，20.1%為企業(yè)投資者和機(jī)構(gòu)資金合作伙伴。截至2017年底，其貸款余額的82.3%為個(gè)人投資者，17.7%為企業(yè)投資者和機(jī)構(gòu)資金合作伙伴;截至2018年上半年末，這一數(shù)字分別為84.2%和15.8%。

招股書顯示，小贏科技正在大力拓展機(jī)構(gòu)資金等多元化資金渠道，并且除了與眾安保險(xiǎn)的信用保證險(xiǎn)，開創(chuàng)“互聯(lián)網(wǎng)金融+信用保證保險(xiǎn)“模式。此外，還已經(jīng)成立擔(dān)保公司——深圳市贏眾通非融資性擔(dān)保有限公司。

此外，今年3月開始，小贏科技還投資的一家催收公司“江西瑞京金融資產(chǎn)管理有限公司”，為其P2P平臺(tái)的理財(cái)計(jì)劃提供擔(dān)保服務(wù)，由借款人直接向江西瑞京支付約6.89%-8.69%擔(dān)保費(fèi)。今年上半年，江西瑞京為小贏專業(yè)貸和小贏精英貸2款產(chǎn)品提供的擔(dān)保貸款規(guī)模共計(jì)11.1億。

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